Финансовая грамотность невозможна без понимания сущности денег и их свойств. Эта тема является интересной и в то же время обязательной для каждого человека, который хочет научиться с ними обращаться и понять, по каким законам они живут. Мы каждый день с ними сталкиваемся и при этом совершенно ничего о них не знаем. Деньги можно назвать интернациональным языком рынка мира, на котором общаются люди со всей планеты. Понимание функций денег — первый шаг к финансовой грамотности. Если вы знаете теорию и понимаете основы, вы вооружены инструментом, который поможет научиться грамотно ими управлять. Давайте рассмотрим историю появления денег, их функции и суть.

Сущность товара и денег

Деньги невозможны без товаров. Поэтому прежде всего нужно получить простой ответ на вопрос: что же такое товар? Товар — это любой продукт, который отвечает трем основным требованиям:

• Производится для продажи
• Удовлетворяет определенные потребности
• Обладает стоимостью

В связи с этим, сущность денег заключается в том, что они служат элементом и составной частью экономической деятельности общества, отношений между участниками производственного процесса. Деньги тоже являются товаром (только универсальным) и поэтому обладают теми же свойствами, которые указаны выше. Но при этом они имеют и ряд уникальных свойств. Итак, что же такое деньги?

Согласно Большой российской энциклопедии:

Деньги — это специфический товар максимальной ликвидности, который обладает несколькими свойствами, являющимися их сущностью. Максимальная ликвидность характеризуется тем, что вы можете без проблем обменять свои деньги на товар, в то время как обратное для вас является достаточно проблематичным процессом. Самые близкие синонимы термина ликвидности — сбываемость и легкореализуемость. Кроме того, деньги:

• Это инструмент обмена товаров и услуг
• Это универсальный эквивалент стоимости других товаров и услуг
• Это своего рода удостоверение общественного характера частного труда товаропроизводителя

Основные функции денег

С каждым новым столетием деньги обрастают новыми специфичными функциями, но при этом некоторые из них являются универсальными, которые мы и рассмотрим.

• Мера стоимости . Деньги способны изменить и измерить стоимость товара, поэтому являются для них эталоном. Формой проявления стоимости товара является цена. Цена — стоимость товара, выраженная в деньгах. Так как в самом начале своего существования деньги имели самостоятельную стоимость (серебро и золото в них содержавшиеся), то изначально стоимость товаров соотносилась со стоимостью денег через соотношение общественного труда, затрачиваемое на их производство. В настоящее время при наличии кредитов, электронных денег и средств на многое изменилось.
• Инструмент обмена. Это первоначальная функция денег, она означает, что вы можете обменять свой товар на деньги и затем использовать их для приобретения нужного вам товара. По прошествии тысячелетий к этой главной функции добавились десятки других, полностью изменив экономическую картину мира.
• Средство платежа . Данная функция возникла в связи с развитием кредитных отношений. В этом случае не наблюдается ответное движение денег и товаров. Если вы взяли товар в кредит, вам нужно будет отдать сумму долга, выраженную в деньгах, а не в товаре. Также данная функция воплощается в заработной плате или осуществлении платежей в бюджет.
• Средство обращения . В этом случае деньги выступают в роли посредника в обращении товаров. И именно здесь показатель ликвидности играет ключевую роль. Вы можете продать свой товар сегодня, а сырье купить когда вам захочется. Человек может купить нужный ему товар в одном месте, а продать совсем в другом — то есть деньги преодолевают пространственные и временные ограничения.
• Средство накопления . Не все деньги можно и нужно сразу же пускать в оборот. Человек может заниматься накоплением достаточно долгий период времени, после чего совершить какую-либо дорогостоящую покупку или заказать услугу. Минус в том, что при этом возможна инфляция, а значит ценность денег снизится.
• Мировые деньги . Между странами мира завязываются торговые и займовые отношения, что привело к появлению так называемых мировых денег. Они функционируют как всеобщее платежное средство. В настоящее время таковыми считаются пять валют: доллар США, евро, японская иена, английский фунт и швейцарский франк. С 1 октября 2016 года такой валютой станет и китайский юань. Впрочем, электронные деньги люди научились конвертировать в 17 валют, что существенно упрощает процесс товарно-рыночных отношений между странами.

Как было сказано, функции денег постоянно изменяются и дополняются, однако приведенные выше являются универсальными уже длительное время. В связи с появлением новых электронных денег, а также криптовалюты в скором времени, возможно, будут изобретены новые функции и вместе с ними изменится и сущность самих денег.

История появления денег

До появления денег экономика значительно отличалась от современной и функционировала на основе долга и дара.

Экономика дара — это система общественного устройства, при которой услуги и товары передаются безвозмездно («The Gift Economy», автор David Cheal). Некоторые принципы и элементы дарения существуют и по сей день, например в виде информации. По этим принципам существует , торрент-трекеры, а с некоторыми исключениями и наука. В данном случае приобретается репутация и общественное положение, которые в информационном мире порой значат даже больше, чем количество денег, которые можно заработать, продавая эту информацию. Желание накапливать ресурсы и информацию в современном мире считается признаком слабости и жадности.

Затем в разных регионах мира люди стали использовать в качестве денег различные вещи:

• Во многих странах это были меха и шкуры животных, скот.
• На островах Океании деньгами служили ракушки и жемчужины.
• В Новой Зеландии в качестве денег использовали камни с отверстиями в середине. Стоимость такого камня формировалась исходя из размера, материала, а также от его истории. Некоторые камни диаметром доходили до 3,6 метров.
• В Киевской Руси, несмотря на денежную единицу гривну, использовались мед, соль, скот и меха животных.
• Позже в виде денег люди стали использовать слитки, бруски и обрубки из металлов.

В итоге роль денег перешла к металлам. Функцию денег выполняли бронза, медь, железо и серебро. Со временем стали использовать целые слитки металла, что несло значительные неудобства, потому что их нужно было постоянно взвешивать, а также определять пробу. Поэтому во избежание подделок и обвеса металл стали отмечать публичным клеймом, что привело к созданию чеканной монеты и монетного двора.

Чеканные монеты стали популярными примерно в VII веке до нашей эры. Их было удобно хранить, их вес был достаточно небольшим, к тому же рассчитываться стало удобнее по причине их точной стоимости.

Первые бумажные деньги появились в Китае в 910 году. А уже в 1661 в Стокгольме появились первые выпуски банкнот. Примерно в это же время банки стали выпускать свои сертификаты, которые подтверждали, что деньги находятся у банкира на хранении. Со временем эти сертификаты и сами стали деньгами и не нужно было идти в банк для того, чтобы получить определенную сумму денег.

Как мы видим, само создание и развитие денежных единиц явилось революцией в рыночных отношениях и было просто необходимым. Люди могли быстрее создавать свои товары и покупать сырье для производства. Также отмечаем эволюцию физического веса денег — от трехметровых камней до бумажных. В наше же время появилась электронная валюта и теперь деньги пришли туда, откуда и появились — из разума людей.

Стоимость денег во времени

За время существования денег люди сформировали много концепций и теорий насчет них. Одна из концепций была предложена еще в 1202 году известным математиком . Он сформулировал золотое правило бизнеса: «Сумма, полученная сегодня, больше той же суммы, полученной завтра» .

Все это известно нам и сейчас. Ценность сегодняшних денег выше, чем ценность той же суммы, полученной в будущем и даже уже завтра. Именно поэтому (хотя не только) банки требуют проценты за свои кредиты.

Из всего вышесказанного вытекает два крайне важных следствия, которые нужно осознать любому человеку, стремящемуся стать более финансово грамотным:

1. Всегда стоит учитывать фактор времени при проведении финансовых операций.
2. Суммирование денежных величин, относящихся к разным периодам времени, является некорректным.

Для того чтобы понимать какова же стоимость денег во времени, нужно произвести расчет стоимости денег. Для этого и было придумано дисконтирование.

Дисконтирование — это оценка стоимости будущего потока платежей исходя из различной стоимости денег, полученных в разные моменты времени («Основы стохастической финансовой математики», Ширяев А.Н.). То есть проще говоря дисконтирование поможет вам узнать, какова разница между вашей прибылью в 100 денежных единиц через год и сегодня. Учтите также, что дело не только в инфляции, но и в том, что получив 100 денежных единиц уже сегодня, вы можете их инвестировать и получить дополнительный доход даже с учетом потери ценности суммы во времени. Расчет дисконтированной стоимости важен, например, которые хотят понять, не обесценится ли их прибыль настолько, что проще вложить деньги во что-то более прибыльное и не настолько длительное по времени. Вы становитесь беднее, если на протяжении месяцев или лет получаете одинаковую зарплату и тратите ее на свои обыденные нужды.

От чего же зависит ставка дисконтирования? Существует пять основных факторов:

• Доходность альтернативных вложений
• Стоимость кредитных средств
• Инфляция
• Срок, через который вы ожидаете получить будущий доход
• Риск, связанный с этим будущим доходом

По этой причине инвестиции являются хорошим способом сберечь и приумножить собственный капитал. Вложение денег в банк позволяет по сути только сохранить свои деньги. Приумножить свой капитал, положив деньги в банк, тоже можно, однако это становится возможным только в случае длительного срока и сложных процентов. Однако помните, что в этом случае возможен серьезный риск того, что банк прогорит и вы потеряете всю сумму. А в лучшем случае вернете только ее часть. Сложные проценты являются хорошим способом получения дохода, потому что процент начисляется еще и на проценты. Известны случаи, когда родственники становились миллионерами лишь потому, что их предок вложил небольшую сумму денег на счет, а спустя столетие обнаруживался договор. Конечно, банку пришлось выплатить огромную сумму, но он получил рекламу за свою долговечность и отношение к клиентам.

Давать сложные формулы дисконтирования мы тут не будем, однако приведем простой пример. Допустим, через один год вы ожидаете прибыль в 121 денежную единицу при ставке дисконтирования в 10%. Тогда стоимость ваших будущих 121 единиц на самом деле будет равна 110 единицам —121/(1+0,1). Если через два года, то 100 — 121/(1+0,1) 2 . Это и есть стоимость ваших денег во времени.

Как мы написали выше — на стоимость денег также влияет инфляция. Рассмотрим ее подробнее.

Инфляция

Существует много разных определений этого термина, поэтому мы постарались дать наиболее простое, точное и понятное.

Инфляция — это обесценивание денег, в результате чего цены на товары и услуги если и остаются на прежнем уровне, то становятся менее доступными. Инфляцию не стоит путать с повышением цен, потому что во втором случае повышаются цены на определенные группы товаров, а вот в случае инфляции обесцениваются деньги и дорожают все товары. Когда говорят, что покупательная способность населения снизилась, обычно имеют в виду именно инфляцию. Обесценивание денег и общее повышение цен — вот ее главные признаки.

В мировой истории есть два исключительных случая резкого увеличения цен и инфляции. Уникальность в том, что в теории финансовая обеспеченность граждан должна была повыситься:

• В европейские страны после открытия Америки стало поступать очень много золота и серебра из Перу и Мексики. Это привело к росту цен в 2,5-4 раза.
• В 1840 годах началась разработка калифорнийских золотых рудников, а также рудников в Австралии. Добыча золота возросла в шесть раз, но при этом цены по всему миру выросли на 25-50%.

Причина в том, что большое увеличение денег в экономике становится причиной роста цен. Чем больше денег в экономике, тем сильнее обесценивается товар. Соответственно, сдержать инфляцию в этих двух случаях могло бы помочь увеличение производства, однако в первом случае в отсутствии индустриализации и промышленности этого не удалось сделать, тогда как второй стал не таким катастрофичным именно по причине наращивания производства.

Незначительный рост инфляции во всем мире считается нормой. Ее уровень обычно несколько увеличивается в конце года, когда растет количество потребляемых товаров и при этом уровень расходов корпораций.

Каковы же причины инфляции? Существует шесть основных причин, однако помимо них есть десятки и даже сотни других, о которых экономисты спорят до сих пор.

1. Денежная эмиссия . Государственные расходы растут, вследствие чего принимается решение напечатать больше денег. Эмиссия — выпуск новых денег.
2. Массовое кредитование . В этом случае финансы берутся даже не из сбережений, а из эмиссии необеспеченной товарами валюты. То есть вторая причина часто соседствует с первой.
3. Чрезмерное налогообложение . Мало того, что товаров в этом случае производится меньше, так еще и сам налог ложится на плечи обычного потребителя.
4. Монополизация рынков и монопольное ценообразование . Крупные фирмы определяют цену и собственные производственные издержки.
5. Уменьшение объема национального производства . Это означает что прежнему объему денежной массы соответствует меньшее количество товаров.
6. Монополия профсоюзов . В этом случае зарплаты работникам повышаются вне зависимости от экономических причин.

Как мы видим, при грамотном управлении государством можно избежать высокой инфляции. Сейчас в мире есть только одна страна, в которой периодически наблюдается рост стоимости денег. Это так называемая дефляция и она в последние годы свойственна Японии.

Виды инфляции

Существует открытый и скрытый характер инфляции. С открытой все просто — это рост цен и снижение покупательной способности. Ее видно и не нужно быть экономистом, чтобы распознать ее. Скрытая же инфляция намного сложнее и интереснее. Например, в СССР некоторое время наблюдалось повышение заработных плат и снижение цен на продукты. Однако естественным следствием такой подавленной инфляции был товарный дефицит и огромные очереди.

Также существуют такие виды инфляции:

• Инфляция спроса — в этом случае товаров меньше, чем нужно людям.
• Инфляция издержек — увеличиваются цены по причине роста издержек производства в условиях неиспользованных ресурсов. Таким образом сырье и ресурсы задерживаются на складах, что увеличивает цену на единицу продукции.
• Прогнозируемая инфляция — ее можно предсказать, потому что многие экономические субъекты часто ведут себя одинаково. Как уже было сказано выше, к концу года обычно уровень потребления увеличивается, компании наращивают производство и поэтому именно в это время уровень инфляции растет.
• Непрогнозируемая инфляция — в этом случае рост инфляции становится для населения и правительства неожиданностью по причине сложности экономической системы.
• Сбалансированная инфляция — цены всех товаров повышаются практически одинаково. Если инфляция неизбежна, то для экономики страны она является более подходящей, экономику не потрясают неожиданности.
• Несбалансированная инфляция — в этом случае цены на одни товары растут сильнее, чем на другие. Это приводит ко многим печальным последствиям.
• Адаптированные ожидания потребителей — в обществе распространяется информация о будущей инфляции, это меняет потребительскую психологию, повышается спрос на товары, что приводит к повышению цен.

Государственное вмешательство для подавления инфляции не всегда помогает. Когда государство запрещает повышать цены на конкретную продукцию, это приводит к снижению производства этого товара со всеми вытекающими последствиями — например, к удешевлению издержек на производство и появлению подделок.

Существуют виды инфляции в зависимости от темпов роста:

• Ползучая инфляция характеризуется ростом цен менее чем на 10% в год. Некоторые западные экономисты считают это совершенно нормальным процессом. Например, если такая инфляция вызвана увеличением денежной массы, то в итоге этим деньгам найдется применение и темпы производства тоже вырастут. Но конечно это в теории, на практике же все целиком зависит от адекватности руководителей страны. В этом случае такая инфляция выходит из-под контроля и превращается в два других вида, описанных ниже.
• Галопирующая инфляция характеризуется ростом цен от 10 до 50%. Экономика вышла из-под контроля и требует принятия срочных, может быть даже непопулярных мер. Допустимо вмешательство государства.
• Гиперинфляция характеризуется ростом цен на 60% и выше, может доходить до астрономических чисел. Все мы знаем пример Зимбабве и то, что у них существует купюра в сто триллионов зимбабвийских долларов. Чтобы покрыть дефицит бюджета, это правительство стало выпускать невероятное количество денег, что и привело к гиперинфляции. В итоге Зимбабве вернулись к бартерному обмену. Подобный опыт также существует во время войны.

Главный вывод, который каждый должен для себя сделать, это то, что небольшая инфляция — это нормальный процесс, а в некоторых случаях означает даже рост экономики. Если в экономику страны вливается новая денежная масса, то вначале это приводит именно к инфляции, а затем эти деньги начинают двигать экономику вперед, наблюдается рост производства. Все это возможно только при грамотном управлении, иначе в итоге процесс выйдет из-под контроля.

Виды денег

За свою долгую историю человечество использовало большое количество различных видов денег. Изначально был очень важен материал, из которого изготавливали деньги. Они должны были обладать следующими видом свойств:

• Делимость и объединяемость . Они должны иметь свойство размена, а также не менять свою стоимость при объединении.
• Качественная однородность . Отдельные экземпляры одного и того же номинала не должны обладать большей ценностью.
• Портативность . Небольшая масса и объем и при этом высокая их стоимость. То есть это не должны быть трехметровые камни с отверстием посередине. Мир стремится к кредитным карточкам и электронным деньгам со всеми их достоинствами и недостатками.
• Сохраняемость . При долгом хранении деньги не должны физически портиться или менять свои химические свойства.
• Узнаваемость . Деньги можно было бы легко определить и понять их номинал.
• Безопасность . Должна быть защита от подделки и хищения.

В связи со всем вышеперечисленным вид денег существенно менялся и дорабатывался, потому что в идеале деньги должны были иметь все эти свойства.

Товарные деньги

Это товар, который обладает общепризнанной стоимостью и полезностью. Главным признаком таких денег становится то, что их можно использовать не только в качестве платы за товар. Например, золотая монета сама по себе ценна, ее можно переплавить и сделать из нее украшение.

Поэтому на заре развития экономики в роли денег выступали самостоятельные товары, которые пригодятся любому человеку в любом случае — меха, жемчужины, скот, зерно, ракушки Каури, а также бронзовые, медные, платиновые, золотые и серебряные монеты. В Шотландии одно время с рабочими расплачивались гвоздями, а в Судане наконечниками копий и лопатами. В тюрьмах деньгами выступают сигареты.

Товарные деньги не прижились, потому что не отвечали тем самым свойствам идеальных денег — они не были портативны, портились при хранении, их было сложно поделить и создавать. Поэтому со временем люди стали придумывать деньги, которые легко, быстро и дешево изготовить.

Обеспеченные деньги

По своей сути они являются представителями товарных денег. Вы могли получить знаки или сертификаты и с их помощью обменять на определенное количество товара или товарных денег. Например, в Древнем Шумере вы могли предъявить фигурки овец и коз из обожженной глины и получить за них живых коз и овец. Изначально даже банкноты считались обеспеченными деньгами, однако потом у них эта функция исчезла.

Фиатные деньги

Это те самые деньги, которыми мы пользуемся в настоящее время. Они не имеют самостоятельной стоимости, однако выступают в роли денег, потому что в государстве прописаны законы считать их именно таковыми. На сегодняшний день три формы таких денег — банкноты, безналичные деньги, находящиеся в банке и электронные деньги. Безналичные не стоит путать с электронными, хотя их можно в итоге положить на банковский счет. А банкноты постепенно вытесняются из обращения.

Электронные деньги

Они используются для оплаты товаров и услуг в интернете и при этом имеют такую же ценность, как и реальные деньги. Развитие такого вида денег стало возможным по многим причинам, но две основные — это заработок в интернете физическим лицом и финансовые операции между компаниями.

Электронные деньги имеют все свойства, приведенные ранее. К тому же имеют и дополнительные — их можно быстро посчитать, перевести и разделить. Также вы можете автоматически оплачивать счета и для этого даже не нужно тратить лишнее время. А в виду того, что их не существует в физическом виде, они не могут испортиться и не теряют своих качеств со временем. Недостатком является то, что почти все денежные операции можно отследить, к тому же известны многие случаи хищения. Бытует шутка, претендующая на правду: если раньше, чтобы украсть деньги, нужно было десять вооруженных людей, то сейчас достаточно одного ботаника с ноутбуком.

Криптовалюта

Самая неоднозначная валюта, о которой до сих пор не стихают споры. Также немногие понимают как она работает и возможно ли будущее у таких денег. Поговорим именно о биткойне, который является самой популярной криптовалютой.

За перевод биткойна человек не платит комиссионные, то есть никаких посредников не существует в принципе. Гарантируется почти полная анонимность, что конечно может стать (и уже стало) полем деятельности разных криминальных сделок. В системе биткойна не существует человека, который ею руководит, все участники процесса являются равными.

Недостатком помимо того, что криптовалюта может стать оружием в руках разных организаций является еще и то, что планируется выпуск ограниченного количества биткойнов. Как минимум потому, что это уже не рыночный принцип и он может привести ко многим проблемам.

Биткойн по своей сути является и показателем уровня доверия к теории заговора. Криптовалюты в своей рекламе делают акцент на Большом Брате, который постоянно за нами следит и если не выйти из-под его контроля, то человечество ждет финансовое рабство. Если говорить проще, то при массовом внедрении биткойна вполне вероятно рухнет банковская система мира или она как минимум примет правила игры и очень сильно изменится. Сказать о том, что будет с мировой экономикой в случае победы криптовалюты, не может никто. Именно поэтому криптовалюта столь неоднозначна и до сих пор не умолкают споры на эту тему.

В этом уроке мы детально рассмотрели понятие денег, их свойства и обесценивания. Мы рассмотрели историю появления денег и выяснили, почему деньги имеют такой вид, какой имеют сейчас. Любой финансово грамотный человек должен понимать эти основы, потому что любая история предмета имеет большое значение в понимании настоящего и будущего.

В следующем уроке мы перейдем непосредственно к теме, которая позволит вам научиться относиться к своим финансам, а именно к их планированию и учету. Это основа и фундамент, на котором держится любое финансовое благополучие.

Проверьте свои знания

Если вы хотите проверить свои знания по теме данного урока, можете пройти небольшой тест, состоящий из нескольких вопросов. В каждом вопросе правильным может быть только 1 вариант. После выбора вами одного из вариантов, система автоматически переходит к следующему вопросу. На получаемые вами баллы влияет правильность ваших ответов и затраченное на прохождение время. Обратите внимание, что вопросы каждый раз разные, а варианты перемешиваются.

Из статьи вы узнаете что такое деньги, их функции, формы и виды. А также в чем сущность денег и какова история их возникновения

Здравствуйте, дорогие друзья! На связи предприниматель Александр Бережнов.

Деньги очень плотно вошли в жизнь каждого человека. Ежедневно каждый из нас так или иначе с ними сталкивается, но далеко не все знают, что означает само понятие «деньги».

Эта тема всегда очень интересна и привлекает внимание множества людей, так давайте же разберемся в этом понятии, кажущимся на первый взгляд таким простым.

В завершение, я расскажу вам, как быстро можно заработать деньги - поделюсь собственным опытом.

Итак, вперед!

1. Что такое деньги – полный обзор понятия и история происхождения денег

Тема денег по данным социологов сегодня является самой популярной среди людей, опережая даже «любовь».

Но этому экономическому понятию не учат в школе, о деньгах не принято разговаривать за семейным столом и с детства наши познания о главном экономическом ресурсе остаются мягко говоря туманными.

В этой статье простыми словами я расскажу о деньгах и даже о том, как их быстро можно заработать - об этом мечтает большинство людей? - не так ли, уважаемый читатель?!

Деньги – основополагающее экономическое понятие. Энциклопедическое определение денег звучит следующим образом:

Деньги - это специфический товар с максимальным показателем ликвидности.

Специфичность его заключается в том, что сам по себе он не имеет потребительской ценности. В этом «товаре» нельзя жить как в доме, его нельзя съесть, или носить на теле как одежду.

Зато жилье, еду и одежду легко можно купить за деньги - универсальное средство обмена.

Другими словами – это товар, который нужен всем и каждому и предпочтительно в максимально возможных количествах.

Деньги обладают определенными характеристиками:

• выступают инструментом обмена товаров и услуг;
• являются универсальным эквивалентом ценности (стоимости) любых объектов торговли;
• являются мерой оценки труда производителей материальных ценностей и поставщиков нематериальных услуг.

Исторически возникновение денег было обусловлено постепенным развитием экономических отношений еще с древних времен.

Поначалу обменные отношения между племенами имели случайный характер, поскольку объём производимого товара был невелик.

Затем количество произведенных продуктов стало расти, появились излишки, а обмен стал регулярным.

Но поскольку обмен товаров всегда нуждается в определении объективной ценности объектов торговли, возникла необходимость в специфическом и одновременно универсальном средстве обращения, которое позволяло бы совершать обменные процессы с минимальными издержками.

Другими словами, нужен был единый эквивалент: таким эквивалентом и стали деньги.

Сначала роль платежного средства выполнял конкретный товар – например, звериные шкуры, рис, раковины, соль, предметы быта. Чуть позже функцию единого эквивалента стал выполнять скот, но такая система расчетов имела определенные неудобства, поскольку животные нуждались в кормлении и содержании.

На следующей ступени развития роль денег стали играть драгоценные металлы. По своей природе они больше всего подходят под определение единого средства обращения, так как обладают однородностью, объективной ценностью и делимостью на произвольное количество частей.

Кусок золота или серебра определенного веса можно разделить на одинаковые части – именно так возникли монеты. Ещё позже для комфорта и сохранности золота сами монеты были замещены бумажным эквивалентом.

Первые бумажные банкноты возникли в Китае в 12 веке. В России выпуск бумажных ассигнаций начался в 1769 г. по приказу Императрицы Екатерины II.

В те времена действовала система «золотого стандарта» : деньги можно было всегда обменять на золото.

Самое главное качество денег – их максимальная (абсолютная) ликвидность* .

Ликвидность – мера, определяющая скорость обмена товарного актива на наличные деньги. Ценность любого продукта либо услуги можно выразить в денежном эквиваленте.

Одновременно деньги выступают предметом общественного договора: все участники социума уверены в безоговорочной ликвидности денег и без опасений обменивают объективно ценный товар на денежные знаки, имеющие субъективную ценность.

В каждой стране работает определенная денежная система, структурной единицей которой выступает денежный знак.

2. Теория денег – виды, сущность и свойства денег

Различают несколько видов денег :

• товарные (металлические или полноценные);
• бумажные;
• кредитные.

Давайте рассмотрим каждый вид подробнее.

Товарные деньги – это значит действительные. Данный вид денежного эквивалента характеризуется соответствием номинальной стоимости настоящей ценности материала, из которого они произведены.

Современные медные, серебряные и золотые деньги имеют установленный на государственном уровне стандарт массы и внешнего вида.

Бумажные деньги – эквивалент реальных денег. Иногда их называют также «неполноценными». Номинальная ценность таких денег заведомо выше реальной.

Правом выпускать бумажные деньги обладает исключительно государство: выпуск денег частными лицами, коммерческими организациями и прочими структурами считается незаконным. Бумажные средства обращения обычно имеют надежную защиту от подделок.

Разница между номинальной ценностью денег и стоимостью их производства составляет эмиссионной доход государственной казны.

Деньги, отпечатанные на бумаге, выпускают для ликвидации бюджетного дефицита. Они наделены ценностью, которая определяется объективными и субъективными обстоятельствами.

Бумажные средства расчета обладают определенными экономическими свойствами:

• объективная ценность денег не является устойчивой и определяется курсом;
• выпуск денег не определяется потребностями экономического товарооборота;
• механизм изъятия из обращения лишних денег не регламентирован.

На практике это означает следующее: бумажные деньги в любой момент могут обесцениться. Это связано с избыточным выпуском купюр, утратой доверия народа к правительству, неблагоприятным экономическим статусом в стране, международными факторами.

Кредитные деньги - это финансовые долги, обязательства, заключенные соглашения, размещенные заказы, любые другие полученные услуги, которые нуждаются в оплате. Смысл кредита в том, что сумма, которую получает назад кредитор, возвращается назад с процентами.

Существует несколько разновидностей кредитных денег :

1. Вексель. Ценна бумага, составленная по строго установленной форме. Вексель дает его владельцу (векселедержателю) получить на основании договора деньги от должника.
2. Банкнота. Представляет собой денежный знак, имеющий материальную форму. Банкноты выпускает государство, чаще всего они изготавливается из специальной бумаги и металла, реже из пластика. Ранее банкноты изготавливались их ткани.
3. Чек. Ценная бумага, которая обязывает выплатить указанную в чеке сумму чекодержателю при предъявлении чека организации, которая правомочна его обналичить.
4. Облигации. Долгосрочная долговая ценная бумага, владелец который имеет право получить по ней денежный средства через определенный срок, также часто по облигациям ее держателям предусмотрены выплаты в виде процентов. Облигации выпускаются правительствами и коммерческими компаниями.
5. Электронные деньги. Это цифровой (электронный) эквивалент обычных денег - бумажных и металлических. Они хранятся на счетах платежных систем и по своей сути выполняют те же функции, что и обычные, используются для оплаты товаров и услуг безналичным способом.

Система кредитования позволяет потребителям приобрести товары, за которые они не могут расплатиться в текущий момент. Кредитные деньги выступают актуальным средством умножения капитала для компаний, которые этот кредит выдают.

Теоретически кредитные средства должны иметь ценность, равную бумажным деньгам, но на практике их реальная стоимость чуть ниже. Сегодня посредством кредитного капитала производится большинство расчетов между продавцами и покупателями услуг в Интернете.

Более наглядно виды денег можно изучить на примере данной схемы:

Важнейшие свойства денег :

1. Ликвидность - возможность в любой момент обменять их на материальные блага.
2. Прочность - сопротивляемость внешним воздействиям.
3. Кратность - обладают возможностью размена до определенного целочисленного значения.
4. Защищенность - имеют протекцию от подделок в виде водяных знаков, индивидуальных номеров, металлических полос, особых методов печати и других методов уникализации.

Сущность денег заключается в том, что они выступают обязательным активным элементом и неотъемлемой частью экономической структуры общества. Деньги - способ поддержки отношений между участниками процесса воспроизводства и распределения материальных благ.

3. Функции денег – ТОП-6 основных функций

По мере развития цивилизации и усовершенствования отношений между участниками торговых процессов, функции универсального эквивалента постепенно умножались.

Поначалу деньги исполняли исключительно функцию измерителя стоимости, то есть являлись универсальным мерилом ценности всех товаров. Позже они приобрели множество других социальных задач, о которых ниже будет рассказано во всех подробностях.

Функция 1. Деньги как мера стоимости

Данная функция формируется при ценообразовании и определяет стоимость продукта, измеряемую деньгами. Посредством всеобщего эквивалента осуществляется количественное измерение различных товаров между собой.

Цифровое выражение стоимости называют ценой. Данное понятие – еще один ключевой момент современной экономической теории. Цена формируется в соответствии с условиями производства товара и затратами ресурсов. мы уже подробно писали в одной из предыдущих статьях.

Чтобы цены можно было сравнить, их надо привести к определенному масштабу. Как вес измеряется в килограммах, расстояние – в метрах, так и стоимость определяется деньгами. Введение в практику универсального эквивалента устранило необходимость сложного расчета взаимной ценности производимых товаров и благ.

В современной экономике цена рассчитывается индивидуально для каждого товара соответственно затратам на его производство и прочим объективным условиям.

Задачу основного средства расчёта выполняет денежная единица страны. Иногда в условиях неустойчивости национальной экономики дополнительной единицей расчетов служит иностранная валюта.

Функция 2. Как покупательное средство

Покупательная задача денег исторически тоже сложилось довольно рано. В рамках этой функции финансовые средства обслуживают сам процесс торговли – покупку и продажу.

В данном процессе деньги выступают средством обращения: они поддерживают постоянный процесс товарооборота (в виде товара могут также выступать ценные бумаги). Функция способствует процессу превращения продукции (в том числе - интеллектуальной) в деньги.

В ходе продаж нередко возникает временной интервал между передачей продукта и получением оплаты за него. В таких случаях продавец может предоставить покупателю некоторую отсрочку. Именно на этом этапе появляется возможность для возникновения такого экономического понятия как кредит.

Функция 3. Как средство платежа

Дальнейшее развитие структуры экономики привело к возникновению еще одной функции. Финансы стали полноценным средством платежа. Сегодня деньги можно использовать при оплате долгов, налогов, кредитов.

Применение финансов в виде посредника дает возможность пользоваться самостоятельной ценностью универсального эквивалента расчетов.

Например

При взятии кредита в банке, никакого движения товара не происходит, осуществляется только финансовое движение, при этом сами деньги продолжают сохранять собственную ценность.

Часто на платежной функции денег спекулируют предприимчивые люди и получают хорошую прибыль, например, открывают собственный банк или занимаются торговлей на финансовых рынках.

Функция 4. Распределительная функция

Распределительная функция денег состоит в следующем: один субъект экономических отношений передает другому конкретную денежную сумму, не получая за это возмещения.

Данная денежная функция – основа функционирования любого госбюджета и распределения дохода коммерческих предприятий. Все крупные социально-экономические глобальные и локальные системы базируются на распределительной функции.

Функция 5. Как средство сбережения и накопления

Деньги можно использовать не просто как средство обращения, но и как основу для самостоятельной разновидности материального богатства. Другими словами, деньги можно копить в виде сбережений, передавать по наследству, дарить, умножать, вкладывать в бизнес, в технологии и перспективные проекты.

Данная функция определяет весь инвестиционный процесс в экономике, развитие банковских систем, фондовых, инвестиционных, страховых и других финансовых рынков, а также экономический рост отдельно взятой страны. Деньги способны обслуживать как национальные экономические связи, так и мировое хозяйство.

В условиях экономической глобализации валютная составляющая денег играет ведущую роль. В мировой практике известны примеры создания успешных межнациональных валют. Одна из них – евро – имеет стабильный спрос и по сей день.

Деньги - это объективный запас ценности, рабочий актив.

Помните, что реальная стоимость накоплений определяется уровнем их ликвидности.

В экономической модели, которая не подвержена инфляции, покупательные свойства денежных знаков практически не меняются со временем. На одинаковую сумму можно приобрести фиксированный объём товаров и через три месяца, и через десять лет.

Однако в условиях выраженной инфляции деньги со временем теряют свой покупательный потенциал. Накапливать такие деньги в условиях стабильного роста цен бессмысленно.

В таких ситуациях функцию богатства и объекта накопления исполняет не национальная валюта, а денежные знаки другого государства с более стабильной экономикой.

Существуют и иные финансовые активы - обеспеченные товарным эквивалентом акции и облигации, приносящие стабильный доход (дивиденды).

Функция 6. Как мера международного обмена

В глобальной экономике деньги выполняют задачу валютного обмена, создают платежный баланс и формируют текущий валютный курс. Денежный обмен между разными странами необходим для внешнеторговых отношений, интернациональных займов, оказания помощи внешнему партнеру.

Деньги функционируют как общее покупательное средство и объект материализации глобального богатства. Мировые деньги обычно измеряются в резервных валютах – в данный момент это доллар США, евро, японская иена.

Прямые международные расчеты осуществляются и в других валютах (по взаимной договоренности). Любая валюта теоретически выполняет функцию интернационального средства платежа.

Давайте рассмотрим основные денежные функции в виде сравнительной таблицы:

№		Суть	Особенности
1	Мера стоимости	Определяет ценность всех товаров	Исторически первая функция денег
2	Покупательное средство	Даёт возможность приобретать любые товары/услуги	Обеспечивает стабильный товарооборот
3	Средство платежа	Предоставляет возможность расплачиваться за долги
4	Распределительное средство	Основа для возникновения кредитной системы	Основа государственного финансирования
5	Средство сбережений	Позволяет накапливать материальные блага	Объективная ценность накоплений зависит от состояния экономики
6	Мера обмена	Позволяет обменивать деньги на любой другой товар и валюту другого государства	Обменный курс валюты зависит от состояния внутренней экономики государства

Как видно из таблицы, деньги обладают несколькими основными функциями, которые имеют свою специфику.

4. Что такое денежная система?

Разберем это важное экономическое понятие.

Денежная система – исторически и экономически закрепленное законом устройство финансового обращения в государственной структуре.

В основе структуры лежит денежный знак – внутренняя национальная валюта. Исторически существовало 2 типа финансовых систем – металлического обращения и обращения дензнаков .

Металлические системы – это такие системы, при которых органы государственного управления законодательно присваивают функцию денежного эквивалента одному или двум благородным металлам. Бумажные денежные знаки тоже могут присутствовать в обращении - они свободно конвертируются в золото или серебро.

В конце XX века золотой монометаллизм перестал быть актуальной денежной структурой. Мировыми деньгами стали не золотые слитки, а специальные права заимствования (СПР). Лидирующую позицию в валютных операциях занял доллар США.

Помимо этого, была проведена демонетизация золота: этот драгоценный металл утратил свойство денег, но по-прежнему остался государственным резервом для приобретения валют и ликвидных товаров у других стран.

Сегодня ни в одной стране мира нет металлической системы как таковой. Главные виды дензнаков в большинстве государств – банкноты, казначейские билеты и разменные монеты из цветных металлов и сплавов.

В РФ официальный денежный знак – рубль. Его курс относительно других валют определяет Центробанк: данные ежедневно публикуются в СМИ и на официальных сетевых ресурсах. На территории нашей страны наряду с «наличкой» находятся в обращении безналичные финансы – электронные эквиваленты, средства на счетах в кредитных фирмах и банках.

Это была информация, качающаяся теории денег. Следующий раздел статьи посвящен практике, а именно тому, как заработать деньги, - сегодня практически каждый озадачен сегодня этим вопросом.

5. Как заработать деньги - краткая инструкция

Поговорим о самом сокровенно о заработке денег. Здесь я поделюсь личным опытом и приведу рабочие схемы заработка.

Три верных способа заработать первые деньги уже сегодня

Просто берите и внедряйте! А подробнее о том, я уже писал ранее.

Как говорил известный российский предприниматель Владимир Довгань :

Подумайте, что у вас есть такое, что вы можете дать людям, чтобы они за это заплатили вам деньги.

Если вы владеете какой-либо рыночной ценностью, то просто оцените свои возможности объективно и продавайте их. Как это можно сделать, я описал ниже.

Способ 1. Предоставление услуг

Если вам более 18 лет, то наверняка у вас есть какие-либо знания и умения, уникальные навыки, которые можно продавать в виде услуг.

Например, если вы умеете рисовать, играть на гитаре, делать поделки или обучать иностранным языкам, найдите клиентов и заработайте свои первые деньги.

Это можно сделать, даже если вы сейчас учитесь или работаете по найму. Немного смекалки и прибыль от продажи своих навыков у вас в кармане.

Например, я со своим другом Виталием оказывал услуги по разработке сайтов для предпринимателей и организаций. На это нам удалось заработали около миллиона рублей .

Способ 2. Заработок денег в Интернете

В век информационных технологий только ленивый или далекий от компьютера человек не слышал о заработке с помощью Интернета.

В Сети можно заработать следующими способами :

• удаленная работа и фриланс;
• построение бизнеса в Интернете;
• продажа информации и обучение.

Способ 3. Перепродажа товаров через доски объявлений

Это действительно быстрый и несложный способ получить первые деньги.

Особенно легко это сделать с помощью сайта Авито.ру. вы также можете прочитать на нашем сайте. Причем вам не нужно закупать товар или применять сложные схемы.

Подробнее эти и другие способы описаны в моей популярной статье - , не теряйте времени и изучайте эти материалы нашего сайта ХитёрБобёр.ru

6. Заключение

Подведём итоги, друзья.

Сегодня вы узнали о сущности и свойствах денег, узнали, какие функции они выполняют и какую роль играют в экономических процессах. Надеюсь, что мои способы заработка также помогут получить деньги в достаточном количестве.

Я искренне желаю, чтобы информация, изложенная в статье послужила росту и умножению вашего личного благосостояния.

Уважаемые читатели, ждем ваших комментариев, и личных наблюдений! Для нашей команды это очень важно, заранее благодарю!

Деньги - специфический товар, который является универсальным эквивалентом стоимости других товаров или услуг. По самой распространённой версии, русское слово «деньги» произошло от тюркского «тенге».

До появления денег был бартер - прямой безденежный обмен товарами. Деньги возникли при переходе от натурального хозяйства к производству товаров. В различных регионах мира использовали в качестве денег различные вещи (товарные деньги): скот, меха, шкуры животных, жемчужины. Позднее в качестве денег стали использовать золото и серебро , сначала в виде слитков, а затем в виде монет.

Постепенно золотые и серебряные монеты вытеснили остальные товары из обращения в качестве денег. Это связано с удобством их хранения, дробления и соединения, относительной большой стоимостью при небольшом весе и объёме, что очень удобно для обмена.

Благодаря применению денег появилась возможность разделить единовременный процесс взаимного обмена товарам на два разновременно осуществляемых процесса: первый состоит в продаже своего товара, а второй в приобретении нужного товара в другое время и в другом месте.

Функционирование денег приобретает черты самостоятельного процесса. Товаропроизводители могут хранить деньги, полученные от реализации своего товара, до момента приобретения нужного товара. Отсюда возникли денежные накопления, которые могли быть использованы, как для приобретения товаров, так и для предоставления денег взаймы и погашения долгов.

В результате таких процессов движение денег приобрело самостоятельное значение, отделилось от движения товаров. Еще большую самостоятельность функционирование денег получило в связи с замещением полноценных денег, обладающих собственной стоимостью, денежными знаками, а также при последующей отмене фиксированного золотого содержания денежной единицы. При зтом в обороте стали функционировать деньги, не обладающие собственной стоимостью, что позволило эмитировать денежные знаки в соответствии с потребностью оборота независимо от наличия золотого обеспечения.

ВИДЫ ДЕНЕГ

У денег чрезвычайно много разновидностей. В каждом виде денег имеются подвиды, объединяющие их многообразные формы. Они различаются и типом денежного материала, и способами обращения, и использованием, и учетом денежной массы, и возможностями превращения одних видов в другие. Но исторически выделяют четыре основных вида денег: товарные, обеспеченные, фиатные и кредитные.

Товарные деньги (натуральные, вещественные, действительные, настоящие) - это продукты, обладающие самостоятельной стоимостью и полезностью. Они включают все виды товаров, которые выступали эквивалентами на начальных этапах развития товарного обращения (скот, зерно, меха, и т.п.), а также металлические деньги - медные, бронзовые, серебрянные, золотые полновесные монеты.

Обеспеченные деньги (разменные, представительские) могут быть обменены по предъявлению на фиксированное количество определенного продукта или товарных денег, например на золото или серебро. Фактически, обеспеченные деньги являются представителями товарных денег.

Фиатные деньги (символические, бумажные, декретированные, ненастоящие) не имеют самостоятельной стоимости или она несоразмерна с номиналом. Они не имеют ценности, но способны выполнять функции денег, поскольку государство принимает их в качестве уплаты налогов, а также объявляет законным платёжным средством на своей территории. На сегодня основной формой фиатных денег являются банкноты и безналичные деньги, находящиеся на счете в банке.

Кредитные деньги - это права требования в будущем в отношении физических или юридических лиц специальным образом оформленный долг, обычно в форме передаваемой ценной бумаги, которые можно использовать для покупки товаров (услуг) или оплаты собственных долгов. Оплата по таким долгам обычно производится в определённый срок.

Выделяют также такие виды денег, как полноценные и неполноценные; наличные и безналичные.

Полноценные деньги обладают товарной стоимостью, позволяющей формировать их покупательную способность. Покупательная способность, в свою очередь, адекватна внутренней стоимости денег, определяемой условиями их воспроизводства. Полноценные деньги подразделяются на товарные и металлические.

Неполноценные деньги не имеют товарной стоимости и могут быть обеспеченными и необеспеченными; хартальными и денежными суррогатами (в зависимости от законодательных основ обращения денежных знаков). Неполноценные деньги, обеспеченные товарами или валютными металлами, считаются представителями полноценных денег и, не имея собственной стоимости, обладают представительной стоимостью. Представительная стоимость – мера покупательной стоимости, которой обладают неполноценные обеспеченные деньги вследствие обмена на полноценные. Поскольку необеспеченные деньги не имеют обеспечения, они не обмениваются на золото или валютные металлы и являются деньгами вследствие всеобщего признания и доверия к ним субъектов хозяйствования.

Хартальные – виды неполноценных денег, обращение которых имеет законодательные основы, признается и поддерживается государством.

Наличные деньги – это те, что находятся на руках у населения и обслуживают розничный товарооборот, а также личные платежно-расчетные операции. Таким образом, наличность - это металлические и бумажные деньги, которые передаются из рук в руки в натуральном виде.

Безналичные деньги - это основная масса денежных средств на банковских счетах . Их также называют депозитными или кредитными деньгами безналичного расчета.

Формой денег называют внешнее выражение (воплощение) определенного вида денег, дифференцированного по выполняемым функциям. Различают следующие формы денег: металлические, бумажные, кредитные, вексель, банкнота, депозитные, чеки, безналичные, электронные.

МЕТАЛЛИЧЕСКИЕ ДЕНЬГИ

Из многих видов товарных денег выделились драгоценные металлы , которые постепенно стали универсальной формой денег. Они не портились с течением времени и легко делились на части. Эти металлы обладали одновременно высокой стоимостью и относительно широкой распространенностью (они встречаются практически во всех регионах планеты, но в малой концентрации).

Примерно в конце 7 века до н. э. в Лидии (Малая Азия) были изобретены монеты – круглые слитки драгоценных металлов, чьи стандарты гарантировались государственной чеканкой. Монеты быстро стали универсальным средством обмена для большинства цивилизаций Старого Света. Поскольку золотые и серебряные монеты обладали собственной ценностью, их можно было использовать во всех странах, где были в ходу металлические деньги. Однако каждое государство стремилось чеканить собственную монету, демонстрируя этим свой суверенитет.

Металлические деньги являются действительными деньгами, т.е. у них номинальная стоимость соответствует реальной стоимости или стоимости металла, из которого они изготовлены.

БУМАЖНЫЕ ДЕНЬГИ

Исторически бумажные деньги появились как заместители находившихся в обращении золотых монет. На начальном этапе они выпускались государством наряду с золотыми монетами и с целью их внедрения обменивались на них. Особенность бумажных денег состоит в том, что они, будучи лишенными самостоятельной стоимости, снабжены государством принудительным курсом. Бумажные деньги выполняют лишь две функции, являясь средством обращения и средством платежа. Государство, постоянно испытывающее недостаток в финансовых ресурсах, как правило, увеличивает выпуск бумажных денег без учета товарного обращения и платежного оборота. Отсутствие золотого обмена делает их непригодными к выполнению функции сокровища и излишек их не может сам уйти из обращения.

КРЕДИТНЫЕ ДЕНЬГИ

Кредитные деньги возникают с развитием товарного производства, когда купля-продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Их появление связано с функцией денег как средства платежа, где они выступают обязательством, которое должно быть погашено в установленный срок.

Особенностью кредитных денег является то, что их выпуск в обращение увязывается с действительными потребностями оборота. Ссуда выдается под обеспечение, которым служат определенные виды запасов, а погашение ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Благодаря этому может достигаться увязка объема платежных средств, предоставляемых заемщикам, с действительной потребностью оборота в деньгах.

Кредитные деньги не обладают собственной стоимостью, они являются символическим выражением той стоимости, которая заключена в товаре-эквиваленте. Их выпуск в обращение производят обычно банки при выполнении кредитных операций. Кредитные деньги прошли следующий путь развития: вексель, акцептованный вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки.

Вексель

Вексель - первый вид кредитных денег, возникший в результате торговли с рассрочкой платежа. Вексель - письменное безусловное обязательство должника уплатить определенную сумму в заранее оговоренный срок и установленном месте. Различают простой вексель, выданный должником и переводный (тратту), выписанный кредитором и направленный должнику для подписи с возвратом кредитору.

В настоящее время имеются также казначейские векселя, которые выпускаются государством для покрытия дефицита бюджета и кассового разрыва, дружеские векселя, выписанные одним лицом на другое с целью учета их в банке, бронзовые векселя, не имеющие товарного покрытия. Платежная гарантия векселя возрастает при акцепте (согласии) банком – это акцептованный вексель.

Особенностями векселя являются:
абстрактность - на векселе не указан вид сделки;
бесспорность - обязательная оплата долга вплоть до принятия принудительных мер после составления акта о протесте;
обращаемость - передача векселя как платежного средства другим лицам с передаточной надписью на его обороте (жиро или индоссамент), что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств;
вексель обслуживает только оптовую торговлю, в которой сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами;
в вексельное обращение вовлечен ограниченный круг лиц.

Банкнота

Банкнота - кредитные деньги, выпускаемые центральным (эмиссионным) банком страны. Первоначально банкнота имела двойное обеспечение: коммерческую гарантию, поскольку выпускалась на базе коммерческих векселей связанных с товарооборотом, и золотую гарантию, обеспечившую ее обмен на золото. Такие банкноты назывались классическими, имели высокую устойчивость и надежность.

Банкнота от векселя отличается:
1. По срочности - вексель представляет собой срочное долговое обязательство (3-6 месяцев), банкнота - бессрочное долговое обязательство.
2. По гарантии - вексель выпускается в обращение отдельным предпринимателем и имеет индивидуальную гарантию, банкнота выпускается центральным банком и имеет государственную гарантию.

Классическая банкнота (т. е. разменная на металл) отличается от бумажных денег:
1. По происхождению - бумажные деньги возникли из функции денег как средства обращения, банкнота - из функции денег как средства платежа.
2. По методу эмиссии - бумажные деньги выпускает в обращение министерство финансов, банкноты - центральный банк.
3. По возвратности - классические банкноты по истечении срока векселя, под который они выпущены, возвращаются в центральный банк, бумажные деньги не возвращаются.
4. По разменности - классическая банкнота по возвращении в банк разменивалась на золото или серебро, бумажные деньги всегда были неразменными.

В настоящее время банкнота поступает в обращение путем банковского кредитования государства, банковского кредитования хозяйства через коммерческие банки , обмена иностранной валюты на банкноты, данной страны.

Современные банкноты не размениваются на золото и не всегда обеспечены товарами. В настоящее время центральные банки стран выпускают банкноты строго определенного достоинства. По существу они являются национальными деньгами на всей территории государства.

Депозитные деньги

Это числовые записи на счетах клиентов в банке. Они появляются при предъявлении владельцами веселя к его учету в банке. Банк вместо выплаты банкнотами за вексель открывает у себя счет, с которого осуществляется платеж путем их списания.

Депозитные деньги способны выполнять накопительную функцию благодаря проценту, получаемому при передаче денежных средств во временное пользование банку. Они служат мерой стоимости, но не могут выполнять функцию средств обращения.

Депозит, как и вексель, имеет двойную природу. С одной стороны это денежный капитал, а с другой стороны платежное средство. Разрешение противоречия депозита между функцией капитала (сбережения) и платежной функцией осуществилось благодаря разделению депозита на текущий счет и сберегательный, срочный депозит.

Чеки

Чек – денежный документ, содержащий приказ владельца счета в кредитном учреждении о выплате держателю чека указанной суммы. Существуют следующие виды чеков;
1. Именные - выписанные на определенное лицо без права передачи.
2. Ордерные - составленные на определенное лицо, но с правом передачи другому лицу по индоссаменту.
3. Предъявительские - по которым обозначенная сумма выплачивается предъявителю чека.
4. Расчетные - используемые только при безналичных расчетах.
5. Акцептованные - по которым банк дает акцепт, или согласие произвести платеж определенной суммы.

Сущность чека заключается в том, что он служит средством получения наличных денег в банке, выступает средством обращения и платежа, а также является орудием безналичных расчетов.

Безналичные деньги

В развитых странах с рыночной экономикой большая часть средств обращения приходится на безналичные деньги. Безналичные деньги - записи на счетах в центральном банке и его отделениях, а также вклады в коммерческих банках.

Безналичные деньги по существу не являются платежными средствами, но в любую минуту они могут превратиться в наличные, гарантированные кредитными институтами. Практически же они выступают наравне с наличными и даже имеют некоторые преимущества перед ними.

Электронные деньги

Конец XX века ознаменован переходом к новому виду денег - «электронным». Это стало возможным благодаря массовому выпуску компьютеров, что позволило перейти к электронным платежным переводам.

Электронные деньги в широком смысле определяются как электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм, которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения трансакций, а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя.

Электронные деньги - это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя.

В основе электронных денег лежит обычное депозитное обращение, основанное на изначальном внесении лицом, совершаемым платеж, определенной суммы кредитных денег.

Следует также различать электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Фиатные обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Нефиатные - являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем.

Электронные деньги постепенно вытесняют чеки и заменяют их кредитными карточками - средством расчетов, замещающим наличные деньги, а также средством получения краткосрочных ссуд в банках.

ФУНКЦИИ ДЕНЕГ

Сущность денег как экономической категории проявляется в их функциях, которые выражают внутреннюю основу содержания денег. Единство функций создает представление о деньгах как об особом специфическом товаре, участвующем в качестве необходимого элемента в воспроизводственном процессе общества. Деньги свои функции могут выполнять лишь при участии людей. Именно люди, используя возможности денег, могут определять цены товаров, использовать их в качестве накопления. В развитом товарном хозяйстве деньги выполняют следующие функции: меры стоимости, средства обращения, средства платежа, средства накопления и мировых денег.

Функция меры стоимости заключается в оценке стоимости товаров и услуг. Стоимость товара, выраженная в деньгах, называется его ценой. На рынке цены могут отклоняться вверх или вниз от стоимости (в зависимости от соотношения спроса и предложения). Деньги также используются при регистрации стоимостного выражения какого-либо экономического параметра или записи обязательств.

Функция денег как средства обращения используется в качестве посредника в актах купли-продажи товаров. Для этой функции крайне важны лёгкость и скорость, с которой деньги могут обмениваться на любой другой товар (показатель ликвидность).

Функция денег как средства платежа появилась в связи с развитием кредитных отношений, то есть с возможностью отсрочки платежа. Данную функцию деньги выполняют при предоставлении и погашении денежных ссуд, при денежных отношениях с финансовыми органами, также при погашении задолженности по заработной плате и пр.

Функцию средства накопления выполняют деньги, непосредственно не участвующие в обороте. Деньги как средство накопления позволяют переносить покупательную способность из настоящего в будущее. Однако нужно учитывать, что покупательная способность денег зависит от инфляции. Чтобы деньги не обесценивались, широко практикуется их накопление в виде золота, иностранной валюты, недвижимости, ценных бумаг.

Функция мировых денег проявляется во взаимоотношениях между экономическими субъектами: государствами, юридическими и физическими лицами, находящимися в разных странах. До XX века роль мировых денег играли благородные металлы (в первую очередь золото в форме монет или слитков), иногда драгоценные камни. В наши дни эту роль обычно выполняют некоторые национальные валюты - доллар США, фунт стерлингов, евро и иена, хотя экономические субъекты могут использовать в международных сделках иные валюты.

В современной рыночной экономике функции денег претерпели видоизменения. Товарно-денежные отношения приобрели всеобщий и глобальный характер. Таким образом, все без исключения товары, услуги, природные и интеллектуальные ресурсы, а также труд и способности людей оцениваются сегодня в денежной форме.

Деньги – это товар, выступающий в роли всеобщего эквивалента, отражающего стоимость всех прочих товаров. Исторические этапы развития денег :

1-й этап – появление денег с выполнением их функций случайными товарами; 2-й этап – закрепление за золотом роли всеобщего эквивалента (этот этап был самым продолжительным); 3–й этап – этап перехода к бумажным или кредитным деньгам; 4–й этап – постепенное вытеснение наличных денег из оборота, вследствие чего появились электронные виды платежей.

Функции денег:

1. Функция денег как меры стоимости. Деньги измеряют стоимость всех товаров. Стоимость товара, выраженная в деньгах, называется ценой . Для сравнения цен разных по стоимости товаров необходимо выразить их в одинаковых денежных единицах. Масштабом цен называется весовое количество денежного металла, принятое в данной стране за денежную единицу и служащее для измерения цен всех других товаров.

2. Функция денег как средства обращения . При прямом товарообмене (товар на товар) купля и продажа совпадали по времени и разрыва между ними не было. Товарное обращение включает 2 самостоятельных акта, разделенных во времени и пространстве. Роль посредника, позволяющего преодолеть разрыв во времени и пространстве и обеспечить непрерывность процесса пр-ва, выполняют деньги. К особенностям денег как средства обращения следует отнести реальное присутствие денег в обращении и кратковременность их участия в обмене. В связи с этим функцию обращения могут выполнять неполноценные деньги – бумажные и кредитные.

3. Функция денег как средство накопления и сбережения . Деньги, обеспечивая их владельцу получение любого товара, становятся всеобщим воплощением общественного богатства. Так, у людей возникает стремление к их сбережению. При металлическом обращении эта функция выполняла роль стихийного регулятора денежного оборота: лишние деньги уходили в сокровища, недостаток наполнялся из сокровищ. В масштабе гос-ва требовалось создание золотого запаса. В связи с изъятием золота из обращения величина золотого запаса свидетельствует о богатстве страны и обеспечивает доверие резидентов и нерезидентов к национальной денежной единице.

4. Функция денег как средства платежа. Деньги в качестве средства платежа имеют специфическую, не связанную со встречным движением товаров схему движения (Т-ДО-Т): товар – срочное долговое обязательство – деньги.

5. Функция мировых денег. В роли мировых, деньги функционируют как всеобщее платежное средство, всеобщее покупательное средство и всеобщая материализация общественного богатства. Мировыми деньгами выступало золото как средство регулирования платежного баланса и кредитные деньги отдельных гос-в, разменные на золото: в основном доллар США и английский фунт стерлингов.

Виды денег . 1) действительные деньги – это деньги, у которых номинальная стоимость соответствует их реальной стоимости, т.е. стоимости металла, из которого они изготовлены. Для действительных денег характерна устойчивость, что обеспечивалось свободным разменом знаков стоимости на золотые монеты, свободной чеканкой золотых монет при определенном и неизменном золотом содержании денежной единицы, свободным перемещением золота между странами. Появление знаков стоимости при золотом обращении было вызвано объективной необходимостью: 1) золотодобыча не поспевала за пр-вом товаров и не обеспечивала полную потребность в деньгах; 2) золотые деньги высокой портативности не могли обслуживать мелкий по стоимости оборот; 3) золотое обращение не обладало эк-кой эластичностью, т.е. быстро расширяться и сжиматься; 4) золотой стандарт в целом не стимулировал пр-во и товарооборот. Золотое обращение просуществовало в мире относительно недолго – до Первой мировой войны, когда воюющие страны для покрытия своих расходов осуществляли эмиссию знаков стоимости. И постепенно золото исчезло из обращения; 2) заместители действительных денег – деньги, номинальная стоимость которых выше реальной, т.е. затраченного на их пр-во общественного труда. К ним относятся: металлические знаки стоимости; бумажные знаки стоимости.

Особенностью денег в современных условиях является то, что сегодня в мире нет чеканки золотых монет, цена на золото не влияют на цены товаров. Товары приравниваются не к золоту, а к бумажным деньгам, связь которых с золотом прервана (прекращен их обмен на золото). С развитием кредитных отношений связано появление кредитных денег – долговых обязательств : векселей, банкнот, чеков. В современной эк-ке деньги в функции средства обращения являются одной из сторон почти в каждой торговой сделке. Бумажные деньги вводятся гос-ной властью, которая придает им принудительный курс. Поэтому выпуск денег сверх потребностей товарооборота означает их обесценение, инфляцию.

Лекция 1. Денежное обращение и кредит

1. Сущность и функции денег

2. Денежно-кредитная политика

4. Денежное обращение и денежные системы

1. Сущность и функции денег

Деньги - специфический товар, который является универсальным эквивалентом стоимости других товаров или услуг.

Через деньги выражают стоимость других товаров, поскольку деньги легко обмениваются на любой из них. Такая денежная оценка делает разнородные товары легко сопоставимыми при обмене.

Однако не деньги делают товары соизмеримыми, а наоборот: именно потому, что все товары представляют собой овеществлённый человеческий труд и, следовательно, сами по себе соизмеримы по количеству затраченного труда, стоимость всех товаров измеряется одним и тем же специфическим товаром, превращая этот последний в общую для них меру стоимости, то есть в деньги.

Обычно, деньгами становится товар с высокой ликвидностью, то есть тот товар, который легче всего обменять на другой товар.

Помимо меры стоимости для других товаров, деньги являются средством обращения (посредником в процессе обмена).

Кроме того, роль денег могут исполнять различные вещи, иные вещные права, обязательства и вещно-обязательственные комплексы.

Деньги в своем развитии выступили в двух видах: дей­ствительные деньги (полноценные) и знаки стоимости (заместители действительных денег).

Действительные деньги - это деньги, у которых номинальная стоимость (обозначенная на них) соответствует реальной стоимости, т.е. стоимости металла, из которого они изготовлены.

Отличительным свойством полноценных денег является наличие внутренней и весьма высокой стоимости, опреде­ляемой затратами труда на их изготовление.

Из этого свойства вытекают характеристики полноцен­ных денег:

соотношение номинала и реальной стоимости;

неподверженность обесценению, за исключением экс­траординарных случаев;

возможность физического использования, как и лю­бого другого товара.

Заместители действительных денег (знаки стоимости) - это деньги, номинальная стоимость которых выше реальной, т.е. затраченного на их производство труда.

К ним относятся:

металлические знаки стоимости - стершаяся золотая монета, билонная монета, т.е. мелкая монета, изготовленная из дешевых металлов - меди, алюминия;

знаки стоимости, изготовленные из бумаги;

электронные средства платежа.

В настоящее время в экономической литературе разли­чают товарные деньги и кредитные деньги.

Функцию товарных денег выполняли товары, обладаю­щие собственной стоимостью. В XIX в. деньги были пред­ставлены золотом и серебром.

Утвердился золотой стан­дарт, и золото монополизировало выполнение функций денег вплоть до 70-х гг. XX в.

Единственной валютой, имевшей золотое содержание, был американский доллар. Остальные валюты приравни­вались к доллару, а через него - к золоту. Таким образом, кредитные деньги - это ценные бумаги, не имеющие собст­венной стоимости.

Кредитные деньги своим происхождением обязаны кредиту и кредитным операциям. Одной из их разновидно­стей является вексель.

На сегодня главный вид кредитных денег - банкноты, которые эмитируются центральным банком и применяются при осуществлении кредитных операций.

В Российской Федерации банкнотную эмиссию в соот­ветствии с Конституцией РФ и Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации» осущест­вляет Банк России.

Кроме банкнот к кредитным деньгам относятся вексель, чек, электронные деньги, кредитные карточки.

Государство, присвоив право эмиссии бумаж­ных денег, получает эмиссионный доход при их выпуске в виде разницы между номинальной стоимостью выпущен­ных бумажных денег и стоимостью их выпуска (расходы на бумагу, печатание).

Результаты применения и воздействие денег на различные стороны деятельности и развития общества характеризуют их роль .

Роль денег прежде всего проявляется:

1. Участие денег в установлении цены товара . В условиях рыночной экономики эта величина складывается, исходя из стоимости товара, с возможным отклонением цены от стоимости. На цену товара влияют соотношение спроса и предложения и конкуренция, что позволяет либо снижать, либо повышать цену товара.

2. Большое значение имеют деньги в процессе денежного оборота , когда они выполняют функцию средства обращения, или средства платежа. При оплате приобретаемых ценностей или оказанных услуг покупатель контролирует уровень цен и качество товаров и услуг, что вынуждает изготовителей снижать цены и повышать качество своей продукции. В итоге это направлено на повышение эффективности производства.

3. Роль денег меняется в связи с изменениями условий развития экономики . При переходе к РЫНОЧНОЙ экономике их роль повышается. Так, расширяется сфера применения денег при приватизации предприятий и имущества, включая недвижимость. Усиливается роль денег в оценке имущества, а также при приобретении имущества.

4. Деньги играют важную роль в хозяйственной деятельности предприятий, в функционировании органов государства, в усилении заинтересованности людей в развитии и повышении эффективности производства, экономном использовании ресурсов. С помощью денег можно определить не только суммарную величину издержек (материалы, амортизация, электроэнергия, зарплата и др.) на производство каждого вида продукции и совокупного их объема, но и результаты производства посредством цены отдельных видов продукции, всего ее объема, величину полученной прибыли.

5. Важную роль выполняют деньги в экономических взаимоотношениях с другими странами. Деньги используются для оценки и определения выгодности операций по экспорту и импорту товаров, а также для денежных расчетов по таким операциям.

6. Деньги применяются также при проведении расчетов между странами в связи с кредитными и другими нетоварными операциями. Для характеристики роли денег во внешнеэкономических отношениях важно и следующее. В каждой стране периодически составляется торговый баланс, в котором сопоставляются выраженные в деньгах операции по экспорту и импорту товаров.

Сущность денег заключается в том, что они служат необходимым активным элементом и составной частью экономической деятельности общества, отношений между различными участниками и звеньями воспроизводственного процесса.

Деньги – особый вид универсального товара , используемого в качестве всеобщего эквивалента, посредством которого выражается стоимость всех других товаров. Следует обратить внимание, что деньги являются хотя и достаточно специфическим, но тем не менее товаром.

Признаки денег как товара:

1) высокая ликвидность (возможность быстрого участия в процессе обмена);

2) всеобщая эквивалентность (являются измерителем всех других благ);

3) всеобщее расчетное средство.

Для определения степени легкости, с которой любой вид активов может быть превращен в принятое в экономике средство обращения, используется понятие ликвидности.

Ликвидность - экономический термин, обозначающий способность ценностей (активов) быть быстро проданными по цене, близкой к рыночной. Ликвидный - обращаемый в деньги.

Сущность денег характеризуется их участием в:

Осуществлении различных видов общественных отношений;

Распределении валового национального продукта (ВНП);

Определении цен, выражающих стоимость товаров. Изготовление товаров (оказание услуг) осуществляется людьми с помощью орудий труда, с использованием предметов труда. Произведенные товары обладают стоимостью, которая определяется совокупным объемом перенесенной стоимости орудий и предметов труда, и вновь созданной живым трудом стоимости.

Кроме того, сущность денег характеризуется тем, что они:

Служат средством всеобщей обмениваемости на товары, недвижимость, произведения искусства, драгоценности и др. Эта особенность денег становится заметной при сравнении с непосредственным обменом товаров (бартером). Дело в том, что отдельные товары также способны обмениваться на другие на условиях бартера.

Улучшают условия сохранения стоимости. При сохранении стоимости в деньгах, а не в товарах уменьшаются издержки хранения и предотвращается порча. Поэтому предпочтительнее сохранять стоимость в деньгах.

Сущность денег проявляется через их свойства :

1. Деньги - это постоянно признаваемая ценность.

2. Деньги обладают свойством обмениваемости.

3. Деньги имеют свою самостоятельную меновую стоимость.

4. Деньги - это самое ликвидное имущество.

Свойства денег.

Деньги обладают свойствами ликвид­ности, портативности, долговечности, делимости, стандар­тизованности, узнаваемости.

Последним свойством денег является их портативность. Они должны быть такими, чтобы их легко было носить, удобно ими пользоваться в повседневной жизни. С каждой новой формой, которую приобретали деньги в процессе исторического развития, их портативность росла. Высокую портативность имеют современные наличные деньги - банкноты и разменная монета. Однако на этом не закончился процесс усовершенствования портативности денег. Чековая книжка, которая обеспечивает движение депозитных денег, значительно, чем наличные. А пластиковые карточки, которые используются для перевода денег по каналам электронной связи, еще, чем чековые книжки.

Функции денег. Деньги выполняют пять функций.

Деньги как мера стоимости. Выраженная в деньгах стоимость товара является ценой. Цену может иметь тот товар, который находится в форме стоимости. Это позво­ляет использовать деньги для сравнения относительной ценности различных товаров.

Деньги как средство платежа. Данную функцию деньги выполняют при предоставлении и погашении денежных ссуд, при денежных отношениях с финансовыми органами, при погашении задолженности по заработной плате и т.д.

Деньги как средство обращения. Используются в каче­стве посредника в обращении товаров. Под средством обращения понимается особый вид товара, который поку­патель передает продавцу, приобретая товар или услугу.

Деньги как средство накопления. Эта функция денег связана с их статическим состоянием, т.е. отсутствием обращения.

Мировые деньги. Деньги в системе международных экономических отношений. В этой роли они функциони­руют как всеобщее средство и всеобщая материализация общественного богатства.

Денежная масса в обороте и ее структура.

Денежный оборот - это процесс беспрерывного движения наличных и безналичных денег во всех их формах между субъектами экономических отношений. Он обслуживает потоки продуктов и доходов в общественном воспроизведении.

Денежный оборот состоит из множества разнообразных денежных потоков, которые между собой тесно связаны, постоянно переходят один в другого, взаимобалансируя. Это предоставляет денежному обороту характера замкнутого, единого, сбалансированного процесса, независимо от того, в какой форме деньги выступают и какими способами они приводятся в движение.

Денежное обращение , - оборот наличных денег, - часть денежного оборота. Обращение денежных знаков предполагает их постоянный переход от одних юридических или физических лиц к другим.

Денежная масса является ключевым индикатором денежного оборота, а регулирование ее объема - решающий способ достижения целей денежно-кредитной политики. Денежная масса - совокупность наличных и безналичных средств, находящихся в обращении, которыми располагают физические, юридические лица и государство.

Денежная база (в узком смысле) - это совокупность наличных денег в обращении и общего объема резервов коммерческих банков, находящихся на счетах в центральном банке.

Денежная база (в шир.смысле) – наличные деньги в обращении с учетом остатков средств в кассах кредитных орг-ций (кроме ЦБ), корреспондентские счета и депозиты кредитных орг-ций в ЦБ, обязательные резервы (2,5%), облигации ЦБ, обязательства ЦБ по обратному выкупу ЦБ и ср-ва резервирования по валютным операциям.

Денежные агрегаты. Показателями структуры денежной массы являются денежные агрегаты. Денежными агрегатами называются виды денег и денежных средств, отличающиеся друг от друга степенью ликвидности (возможностью быстрого превращения в наличные деньги). В разных странах выделяются денежные агрегаты разного состава.

Денежные агрегаты РФ представляют собой иерархическую систему - каждый последующий агрегат включает в свой состав предыдущий.

Денежные агрегаты.

Для анализа изменений движения денег на определенную дату и за определенный период в финансовой статистике стали использовать сначала в эко­номически развитых странах, а затем и в России, денежные агрегаты М0, M 1, М2, МЗ, М4 .

М0 включает в себя наличные деньги в обращении: банкноты и монеты, т.е. деньги вне банков;

M1 объединяет М0 и средства предприятий на расчет­ных, текущих и специальных счетах в кредитных организа­циях, депозиты «до востребования»;

М2 включает в себя агрегат M1 + срочные вклады населения в коммерческих банках, а также краткосрочные ценные бумаги;

МЗ объединяет М2 + крупные срочные вклады, депо­зитные сертификаты;

М4 охватывает МЗ + государственные и корпоратив­ные ценные бумаги.

На практике центральные банки различных стран оперируют, например, такими агрегатами:

М2 и МЗ - ФРС США;

М2 - Банк России;

МЗ - Евробанк.

Между агрегатами необходимо равновесие, в противном случае происходит нарушение денежного обращения.

Практика показывает, что равновесие наступает при М2 > M1, оно укрепляется при М2 + МЗ > M1

В настоящее время для характеристики денежной массы используется показатель денежная база .

Он включает в себя М0 (наличные деньги в обращении: банкноты и монеты, т.е. деньги вне банков) плюс денежные средства в кассах коммерческих банков, обязательные резервы в Банке России и средства на корсчетах коммерческих организаций в Банке России.

В качестве основных направлений движения денег можно выделить следующие:

эмиссия наличных и безналичных денег;

организованный ввоз наличной иностранной ва­люты;

платежи по цепочке хозяйственных связей в процессе производства и реализации товаров;

выплата населению заработной платы;

организованные сбережения населения;

инвестирование сбережений финансово-кредитными институтами;

движение иностранных инвестиций, частных и госу­дарственных, из страны в страну.

Эмиссия денег - первый этап денежного оборота.

Пер­вичной является эмиссия безналичных денег, которая осуществляется посредством зачисления дополнительно выпускаемых денег на корсчета в коммерческих банках в виде кредитов Банка России или бюджетных ассигнаций.

Налично-денежная эмиссия вторична по отношению к без­наличной, наличные деньги завозятся в территориальные подразделения Банка России и затем предоставляются коммерческим банкам взамен списания аналогичной суммы безналичных денег с их корсчетов. Таким же образом пред­приятия получают наличные деньги при одновременном списании безналичных сумм с их расчетных и текущих счетов в коммерческих банках.

Эмиссия наличных денег завершается выплатой зара­ботной платы и социальных пособий населению, имеющей характер дополнительного оборота по отношению к обыч­ным выплатам.

В России количество наличных денег постоянно увели­чивается. Например, с 2002 до середины 2007 г. оно воз­росло почти в пять раз и составило 3,1 трлн. руб. Подобная тенденция наблюдается в большинстве стран мира, включая США и страны Евросоюза.

Наличные деньги оборачиваются за месяц пять-шесть раз. Купюры служат в среднем полтора года. Издержки на выпуск наличных денег выше издержек на выпуск безналичных, что говорит в пользу расширения безналич­ных денег.

Однако доля наличных денег в структуре оборота в нас­тоящее время достаточно высока. Так, в розничной тор­говле она составляет в США - 75%; Евросоюзе - до 86%; Японии - 90%; России - до 97%.