生命保険契約に基づく保険金額はどのように支払われますか? 生命保険契約の基本約款。

26.08.2024

生命保険業界には、任意保険形式に次のクラスがあります。

生命保険。
年金保険。
人生における何らかの出来事が起こった場合に備える保険。
保険会社の運用収入に契約者が参加する生命保険。

保険会社- この種類（クラス）の保険で活動を行う認可を受けた保険（再保険）組織。

保険契約者- 保険会社と保険契約を締結している人。保険契約に別段の定めがない限り、保険契約者は同時に被保険者となります。

保険加入済み- 保険が適用される個人。

受益者- 保険契約の条件に従って、保険金の受取人となる人。

保険の対象- 被保険者の生命と健康に関連する保険契約者（受取人）の財産権。

保険付きイベント- 保険契約の条項に定められた方法で保険金を支払うことが保険契約で定められている事象の発生。

保険金額- 保険対象が保険される金額で、保険事故が発生した場合の保険会社の責任の額を表します。

償還額- 保険契約の条件に従って、保険契約の早期終了時に保険契約者に支払われる金額。

生命保険

生命保険は、被保険者が死亡した場合、または保険期間の終了日または保険契約で指定された年齢まで生存した場合に保険金が支払われる一連の種類の保険です。

生命保険には以下の種類の保険が含まれます。

1) 生き残るための生命保険。

2) 死亡した場合の生命保険。

3) 養老生命保険。

1. 生命保険

生命保険は、保険会社が保険料を支払う代わりに、被保険者が一定の期間または年齢まで生存した場合に受取人に保険金を支払うことを約束する保険です。この保険でカバーされるリスクは、収入の減少などを考慮した被保険者の平均余命のみとなります。

生命保険では、保険事故は死亡ではなく生存であるため、健康診断や被保険者の健康状態に関する陳述は必要ありません。健康状態の悪い人が保険に加入することは利益にならないため、保険に加入するか否かの選択は被保険者自身が行います。

生命保険の主な種類：

保険金の支払いが遅れた場合の保険。
即時終身年金がもらえる保険。

保険金の支払いが遅れた場合の保険. 保険金の支払いが一定期間から遅れると保険金が支払われなくなります。それらの。被保険者が所定の保険期間まで生存した場合、保険契約で定めた一定期間後に保険金が支払われます。遅延資本保険を通じて、保険会社は、被保険者が保険契約で指定された日付まで生存した場合に、受益者に保険金額を支払うことに同意します。

保険料は、保険期間全体、または被保険者の死亡日までの間、保険契約者によって支払われます。

保険金の支払いが遅延する保険には、保険料の払い戻しがあるものと、保険料の払い戻しがないものがあります。

保険料の払い戻しがない遅延給付型保険では、保険期間が終了する前に被保険者が死亡した場合、支払った保険料は保険会社が自由に使えるようになります。このタイプの保険は、被保険者の老後に備えて貯蓄することが目的であるため、純粋に貯蓄です。

保険料追戻型保険では、保険期間満了前に被保険者が死亡した場合、支払った保険料が受取人に支払われます。

年金保険に加入することにより、年金保険は通常、被保険者が契約で指定された年齢を超えて生存する場合に、一定の金額の支払いを補償しようとします。年金の支払い開始時期に応じて、即時年金と遅延年金に分けられます。

即時終身年金 は、余生を安心して過ごすための資金を運用したい高齢者に便利な保険です。延滞終身年金には、非払戻型と保険料払戻型の 2 種類があります。保険料の払い戻しを伴う遅延年金保険では、一定の期間が満了する前に被保険者が死亡した場合、保険会社は支払った保険料を受取人に返還します。保険料の払い戻しのない年金保険の場合、一定の期間が終了する前に被保険者が死亡した場合、保険は解約されたとみなされ、保険料は保険会社が自由に使える状態になります。

年金遅配型保険は、年金の追加支給を重視する方に便利な保険です。社会保険を補完する役割を果たします。

生存に関連して支払われる保険金額を決定する方法を考えてみましょう。

保険金額を受け取るためには、保険契約者または被保険者は、保険証書と銀行振込依頼書を含む支払依頼書を最後の保険料支払地の保険団体に提出しなければなりません。保険代理店への領収書または銀行口座簿を使用して保険料を現金で支払った場合は、最終支払金の領収書または口座簿領収書の裏写りを提示します。

支払いの基礎も、定められた形式の保険契約者の個人口座であり、支払われるべき保険料の全額が反映されます。

これらの書類を分析する際には、すべての保険料の支払いが完了していること、すべての書類に記載されている被保険者の姓、名、父称の同一性、および保険期間の満了日がチェックされます。過去3年間に個人保険料の過少納付が判明した場合、支払った保険料から控除の対象となります。払いすぎた保険料は保険金額とともに返還されます。

支払いの決定後、所定の形式で支払い計算が作成され、それに基づいてお金が直接支払われます。

被保険者の人生における有利な出来事の発生に伴う生存給付金は、生命保険の普及において重要な役割を果たしています。したがって、保険金額の支払いと生命保険のさらなる発展との間のフィードバックを強化するには、タイムリーな支払いが重要な要素となります。

償還金を受け取る権利のある生命保険契約を中途解約する場合、保険契約者は、申込書、保険証書、最後の保険金を現金で支払うための領収書（給料明細の裏紙）を提出します。。これらの書類と保険契約者の個人口座に基づいて償還額が計算され、支払われます。

2. 死亡保険

死亡保険は個人保険の一種です。最も一般的に使用される品種は次のとおりです。

定期保険。
生命保険.

これらの種類の保険でカバーされるリスクは、何らかの原因（病気、怪我、事故）による被保険者の死亡です。

で 定期保険 契約期間中に被保険者が死亡した場合、その死亡直後に保険金が受取人に支払われます。契約期間中に被保険者が死亡した場合に限り、保険会社が保険金額を支払います。それ以外の場合、つまり被保険者が契約終了まで生存した場合、元本は支払われず、支払われた保険料は保険会社が自由に使えるままになります。

定期保険の主な特徴は次のとおりです。

定期保険契約は償還額がないため、保険料が大幅に安くなり、保険金額が大幅に高くなる可能性があります。

定期保険は、65歳以上の方は保険事故が発生する確率が非常に高いため、原則として60歳～65歳未満の方が契約します。

死亡した場合に支払われる保険金額の決定方法を考えてみましょう。

保険契約者または被保険者の死亡に関連した保険金額の支払いは、特定の種類の個人保険の対応する保険責任の金額によって決まります。この範囲が広いほど保険金額の決定方法や支払い手続きが簡素化され、またその逆も同様です。

保険金を受け取る人は、生命保険の場合は、支払申請書、保険証、死亡証明書の公証コピー、生命保険の死亡当日の次回保険料支払領収書などを関係保険機関に提出しなければなりません。現金で支払われました。さらに、保険組織は、死亡が犯罪に関連している場合、保険約款に基づいて必要に応じて司法機関および捜査機関に書類を要求し、受取人の申請書に入手可能な保険書類を添付します。受取人が法定相続人の場合は、相続権証明書を提示します。

養老生命保険の最初の 6 か月間における死亡が心血管疾患または悪性疾患、自殺およびその他の保険以外の原因に関連している場合、保険条件に応じて、関連書類を徹底的に分析した後、決定が下されます。保険金または償還額の支払い、または支払いの拒否時に行われます。

3. 累積生命保険

養老保険は生命保険と死亡保険を組み合わせたものです。養老保険の利点は、保険会社が契約の重複を避け、単一の保険でリスクをカバーし確実に貯蓄できる契約を低価格で被保険者に提供できることです。

1) 契約終了前に被保険者が死亡した場合、その直後に保険金額を支払います。

2) 被保険者が生存し続けた場合、契約終了時に保険金を支払います。

養老保険には次のような多くの利点があります。

一定期間内に死亡する可能性のある人の数と、一定の年齢まで生きる可能性のある人の数の両方を客観的に推定する能力。

契約終了前に被保険者が死亡した場合には定期保険が適用され、保険金の受け取りが保証されるため、保険料の補償なしで保険の締結が遅れてしまう不都合を解消する。

定期保険の元本は常に減少し、貯蓄または積立金は常に増加し、両方の要素の合計が保険金額と等しくなるように組み合わせたもの。

保証された権利（償還、減額、質権）を提供します。

養老保険を通じて、保険会社は、保険期間中に被保険者が死亡した場合、または被保険者が生存している場合には契約が終了した場合に、指定された受益者への元金の支払いを保証します。保険料の支払いは、保険契約の満了に伴い、または被保険者の死亡（早期に発生した場合）により終了します。このタイプの保険は、保険期間と保険金額が同じである定期保険と保険料の払い戻しのない遅延資本保険を組み合わせたものにすぎません。

養老保険では死亡時の支払額と生存時の支払額が常に同じであるため、保険会社は、貯蓄よりもリスクに対する補償が大きい、またはその逆に合意できるように、いくつかの組み合わせの選択肢を提供しています。これらの組み合わせにより保険料額の比率が調整されます。

また、養老生命保険には銀行サービスと同様のサービスもあります。保険団体は積立型生命保険の融資を行うことができ、つまり10年間保険に加入していれば、10年間積み立てた金額で保険団体から融資を受けることができます。融資はあらゆる目的で発行され、金利はインフレまたは保証された投資収益のいずれか大きい方に 2% を加えたものとなります。現時点での金利は年9％程度で、第二銀行よりも大幅に低い。州はインフレを抑制するために多くのプログラムを開発しているため、将来のローン金利は9％未満になる予定です。しかし、保険会社が保証された投資収益の金利で融資を提供する場合、保険会社はインフレまたは保証された投資の高い方の金利で保険契約者に融資を提供しなければならないため、インフレが保証された投資収益よりも低いことを意味します。所得。

積立保険契約の契約者が、契約締結の日から14日目から30日目までに一方的に解約した場合、保険会社は、受領した保険料から諸経費を差し引いた額以内の額を保険契約者に返還する義務があります。積立保険契約締結時に保険会社が負担する保険料の受取額の20％。

年金保険

保険年金とは、あらゆる種類の年金および年金保険の一般的な概念であり、保険契約者が生命保険会社に一括または分割で一定の金額を支払い、その後数年間または生涯にわたり定期収入を受け取ることを意味します。ほとんどの場合、積み立て生命保険、生存保険、または年金貯蓄からの積み立て金額が、1 回限りの保険料の支払いに使用されます。保険年金とは、簡単に言うと、一定期間または被保険者が生存している間に均等に支払われる保険金額のことです。生命保険契約が被保険者が早すぎた場合に人（つまり、その相続人）を保護する場合、保険会社は本質的に保険を購入した人を扶養する義務を負うため、被保険者が長生きしすぎる場合には年金がその人を保護します。生涯を通じて年金を受け取る。たとえば、退職前に年金積立基金に一定の資金を積み立てていた場合、インフレを考慮してその積立額の年金を受け取ることになります。そして、貯蓄を「超えて」生きてしまうリスクもある。しかし、退職するまでに、年金基金から積み立てた資金を取り出して生命保険会社に移管し、そこで年金を購入することができ、その後は残りの生涯にわたって年金またはその他の年金を受け取ることができます。たとえ彼がその期間を生き延びたとしても、その期間内では退職口座の資金はすでに枯渇しているでしょう。さらに、年金は通常最長 20 年以上の長期商品であるため、あなたが支払った資金は投資されるため、拠出した金額の直接の一部に加えて、定期的に投資も受け取ることができます。アカウントでお金を稼ぐ収入。

年金の保険料を決定するために、死亡率表は人口全体ではなく、健康指標が高く、したがって死亡率が低い人口に対して使用されます。

1. シンプルな終身年金- 保険契約者の生涯を通じて、定額の定期支払いが行われる年金。

2. 支払い期間が保証された終身年金- 保険契約者の生死に関わらず、保証期間中に定額の支払いが行われる年金。保険契約者が保証期間を生き延びた場合、支払いは生涯継続されます。

3. 支払い期間が保証された定期年金- 保険契約者の生死に関わらず、保証期間中に定額の支払いが行われる年金。保険契約者が保証期間を生き延びた場合、年金期間が終了するまで支払いが続きます。

4. 解約返戻金付き終身年金- 保険契約者の生涯を通して支払いが行われる年金と、元の保険料と保険契約者の死亡前に支払われた単純な金額との差額がプラスの場合、死亡時に追加支払いが行われる（投資）追加支払額の計算には契約期間中の収入は考慮されません）。

5. 共同終身年金- 保険契約者が配偶者より先に死亡した場合に、保険契約者の配偶者に支払われる年金。保険契約者の死亡時に配偶者に支払われる金額は、主保険契約者が受け取る給付金と同額かそれ以下になる場合があります。

6. インフレに連動して支払われる終身年金。

7. 変額年金- 保険契約者が選択した投資ポートフォリオ（株式、債券、その他の金融商品）の実際の収益性に応じて支払額が決まる年金。保険契約者は、その収入支払いが従来の年金の収入支払いよりも持続可能な購買力をサポートすることを期待して投資リスクを引き受けますが、保険会社は経費と保険数理上のリスクのみを引き受けます。通常、この年金は最低支払額 (または最低保証収益率) を保証しますが、最低保証額は高くありません。これは、リスクの高い投資ポートフォリオでは、収益の変動が上向きにも下向きにも大きくなるからです。

特定のライフイベントのための保険

このクラスの保険は、被保険者の人生において所定の事象が発生した場合に、定額の保険金が支払われる一連のタイプの積立型保険です。この保険商品では、人生における何らかのイベントの発生を保険事故といい、結婚、出産、大学入学などの前に一定額を保険会社に積み立てることができます。保険事故、つまり人生における何らかの出来事が発生したとき、保険会社は保険金、つまり積立金の支払いを保証します。

保険会社の投資収入に契約者が参加する生命保険（ユニットリンク済み).

「ユニットリンク」契約の本質は、そのような商品に対する支払いが固定額ではなく、全部または一部が投資結果に依存するということです。

ユニットリンク契約では、従来の生命保険商品では保険会社が負担していた投資リスクが保険契約者に移転されます（ただし、保険金額についてはある程度の保証はあるかもしれません）。このような契約は、市場の変動が長期間にわたって平準化されるため、長期投資として非常に魅力的です。

このような商品を購入する保険契約者は、保険会社が組成したファンドを選択し、そのリターンやリスクに応じて特定の金融商品に投資することができます。このファンドは、保険契約者から受け取った保険料から作られます。保険組織は、リスクが低い、リスクが高い、リスクが高いなど、リスクに応じてファンドを形成できます。同時に複数のファンドに参加し、後で保険契約者が参加するファンドを変更することも可能です。

ユニットリンク保険プログラムのもう 1 つの利点は、保険保護と投資収益の両方を同時に受け取ることができることです。

最後に、ユニットリンク商品のもう 1 つの利点は、歴史的に株式投資の収益が固定金利金融商品の収益を上回っていることです。この長期的な超過は通常 0.5 ～ 1% 程度です。この差は小さいように思えるかもしれませんが、長期間になると非常に重要になります。その結果、ユニットリンク商品は多くのヨーロッパ諸国の保険市場で非常に重要な役割を果たしており、一部の国ではそのシェアが全生命保険の 50% を超えています。

したがって、生命保険業界で活動する保険組織、特にユニット連動商品を提供する保険組織は、国内市場において最大の機関投資家の一つであると言えます。まず第一に、これは保険機関の資産を長期プロジェクト（住宅建設など）に投資できることと、投資ルールの柔軟性によるものです。

カザフスタン共和国では、特別かつ詳細な規制法が「ユニットリンク」契約に適用され、保険会社の投資収益に被保険者が参加するための手順が定められています。

保険契約

保険契約は次の者によって書面で締結されます。
1) 当事者による保険契約の作成。

2) 保険会社が一方的に策定した標準条件（保険規約）を被保険者が遵守し（固着契約）、保険会社が被保険者に保険証券を発行する。

保険契約では、保険会社は、保険事故が発生した際に、保険契約者が支払う所定の保険料を被保険者または保険契約を締結した者（受取人）に保険金を支払うことを約束します。

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生命保険には、定義上、2 つの初期リスクが含まれます。生存 (ある年齢または何らかの出来事が起こるまで) と死亡です。生存の代替手段として、または追加のリスク要因として考慮されます (混合タイプの保険 - 生存と死亡の場合)。同時に死亡します）。

標準タイプの生命保険の基本的な特徴は、料率 (ネットおよびグロス) と保険料準備金です。

生命保険（および年金）の正味利率の計算は、生存のための契約を締結するときと死亡した場合の保険契約者と保険会社の財務義務の数学的平等を特徴付ける 2 つの初期モデルに基づいています。これらのモデルの左側は、保険契約者のすべての予想および割引保険料を示し、右側は、保険会社のすべての予想および割引支払を示します。保険契約者は翌年まで生存した場合に保険金を支払い、保険会社は保険契約者が生存するか死亡した場合に保険金を支払います。各支払いは、ユニットに対して（条件付きで）受け入れられる保険金額（つまり、1 ルーブル、1 ドルなど）と相関関係があります。

生命保険の保険契約者と保険会社の間の現代の相互支払コストの確率的値は、次の等式から決定されます。

1+1pxv…+…n-2pxvn-2+n-1pxvn-1=1pxv+2pxv2…+…n-1pxvn-1+npxvn (1)

ここで、は割引係数です。

px は、保険契約者の生存確率と、それに対応する 1 通貨単位 (以下、MU) の金額で各取引相手にお金を支払う確率です。

n- 保険契約者の生存年数 (0 年から 100 年まで)。

死亡保険の保険契約者と保険会社の間の現代の相互支払コストの確率的値は、次の等式から決定されます。

1+1pxv+2pxv2+…+n-2pxvn-1=qxv+1|qxv2+…+n-2|qxvn-1+n-1|qxnn (2)

ここで、右側は保険契約者の死亡確率と、保険契約者が死亡した場合の保険会社による対応する支払い確率を使用します。

これらの等式に基づいて、死亡保険の料金率が計算されます。

生命保険の支払額の計算

x+歳まで生存した場合の、保険契約者のx歳時点での一時保険料の規模を決定してみましょう。 n年ごとに、保険会社から 1 単位を受け取る必要があります。この保険料の大きさを記号で表しましょう情報このプレミアムは無条件で導入されるため、対応する確率は 1 に等しくなります。したがって、保険料の現在価値が次の場合、情報この場合、保険会社による対応する推定支払コストは vn*npx として決定されます。ここで、、私- 高齢者の数 ×年。 lx+n- 人数と年齢 ×+ n年。ここから --。この比率に値を乗算すると、修正された等式が得られ、これは次の式に変換されます。

インジケーターはどこにありますか Dx、Dx+n- 整流番号 (表 1 および 2)。

表 1. 転流番号の表

(フラグメント、生存者数 lx)

年齢、x 歳			Dx=lxvx*

表 2. 転流番号の表

(断片、死者数dx分)

年齢、x 歳			Cx = dx vx+1*

表のデータは金利で集計されています私= 3%.

例えば、契約条件によれば、40歳の保険契約者に対して、保険会社は45歳まで生存した場合にのみ保険金額を支払う義務がある。 3％の税率で、被保険者が契約締結時に支払わなければならない一時金保険料は次のようになります。

0.8455 という数字は、45 歳まで生存する保険に加入している 40 歳の人に対する料金率です。その値は、整流数を使用して決定されます (表 1)。

この契約に基づく保険金額が 300 ルーブルの場合、保険契約者は 254 ルーブルを支払わなければなりません。 (300 0.8455)。

保険契約者が 1 回限りの拠出を行う場合、保険会社はそれぞれ 1 ユニットを支払うことができます。契約が締結された瞬間から（または一定期間後に年金として）、被保険者の生涯にわたって毎年支払われます。この場合、1 回限りの保険料のサイズは、期間終了時 (数値後) に保険会社が行う可能性のあるすべての支払いの現代価値に対応する必要があります。

どこ Nx+1= DX+1 + DX+2 + DX+з+… - 整流番号。値の蓄積の結果として得られます DX死亡率表の下から上まで。いくつかの年齢に対するNx値を表に示します。 1.

例えば、契約者は40歳です。その場合、保険会社は、生命保険金を 1 単位まで支払うことができます。毎年末に、1 回限りの拠出が次の場合に限ります。

生涯の支払いが n 年間延期され、毎年の終わりに保険会社によって支払われる場合 (ポストヌメランド)、一時金の拠出額は次の等式に従って決定されます。

例えば：保険会社が保険契約者に 1 単位を支払うことに同意したと仮定します。保険料を支払った日からではなく、5年後の生涯。

この場合、年齢が40歳の保険契約者の一時拠出金は次のようになります。

保険契約では、保険契約者は保険料を一度に支払うのではなく、定期的に支払うことができます。契約に基づく両当事者の責任の平等が変わらないことを保証するために、保険契約者による現在の支払い見込額は、一時金に減額されます。

定期拠出金の額は次の計算式で決まります。

ここで、αх – 保険契約者の年間支払額

この計算式の分子と分母は、保険会社による保険金の支払い条件に応じて変更されます。

例えば、年齢が40歳で最長45歳まで生存する契約を締結している契約者の正味利率は次のように決定されます。定期的な支払いに置き換えられる保険契約者の一時拠出金の額は、契約条件に従って、保険契約者が 1 歳になるまで支払うと想定されているため、 x + nその後、各期間の初めに支払いが行われるとき (プレヌメランド)、その現代価値は、即時終身年金とプレヌメランドの差額となります。

したがって、年間純保険料のサイズは次のようになります。

例によると

CU 300 の生命保険契約が締結された場合、年間保険料は CU 54 となります。

死亡保険金の支払額の計算

死亡保険の正味利率も、定期数の表を使用して決定されます。生命保険と定期死亡保険について見ていきましょう。年齢が x 歳の人の場合、確率は中程度で、今後 1 年以内に死亡する確率は次のとおりであり、(n+1) 年以内に死亡する確率は次のとおりです。

死亡に備えた生命保険では、保険契約者の一時金拠出金は、保険会社の支払いの現在の価値でのすべての推定価値の合計と等しくなければなりません。式(7):

ここで、Mx と Dx はスイッチング番号の表 (表 1 と表 2) から決定されます。

例えば、 40歳の人が死亡した場合の生命保険の正味保険料は、死亡時の契約が CU 1,000 で締結された場合、1 回限りの正味保険料は CU 370 となります。保険契約者が死亡すると、保険会社は CU 1,000 を支払います。

健康状態の悪い人の契約（契約締結後最初の数年間の死亡率の上昇）を防ぐため、被保険者が死亡した場合の保険金の支払いを何回でも猶予することができます。契約締結日から1年間。これにより、定期回数L/のカウントダウンも分割払いプラン期間中延期され、正味一時払保険料の計算は次の式に従って行われます。

死亡した場合の生命保険の場合、年間正味保険料は次のようになります。

(9)

繰延保険では、正味保険料が年に 1 回支払われます。等しい:

( 10)

保険が一時的なものである場合、年間正味利率は次のように決定されます。

生命保険は死亡保険の逆です。生存保険では、被保険者が契約で定められた時点まで生存した場合に保険金額が支払われます。契約期間中に被保険者が死亡した場合、保険金は支払われません。

すべての種類の生命保険は、次の 2 つのサブグループに分類できます。

資本保険。

家賃保険。

資本保険少額の保険料を一括して計画的に支払うことで、多額の積み立てを目指すタイプの保険を組み合わせたものです。資本保険には次のものが含まれます。

貯蓄保険。

結婚式保険。

子どもの保険。

混合生命保険など

家賃保険保険には、定期支払いの形で拠出金を段階的に支出する条件が定められている種類の保険が含まれます。その一例が年金保険です。

生命保険契約の条件には、保険契約者にとって次のようなメリットが含まれる場合があります。

政策の縮小。

償還額。

政策の削減保険料の支払いを停止し、保険契約を継続する場合の保険金額の減額をいいます。年金の額は、契約者が保険の減額を決定した時点の保険準備金の額に基づいて計算されます。保険契約者は減額された保険を元に戻すことができます。この場合、保険契約者によるすべての未払い保険料と確立された技術的割合の支払いを条件として、保険は再び以前の特性を受け取ります。テクニカル金利とは、特定の種類の保険の保険料率の計算に含まれる資金の増加を指します。

下 ローン生命保険では、本契約に基づいて支払われた保険料から形成される積立金を担保として、保険会社が被保険者に一定の金額を提供することを指します。融資限度額は、保険料を積み立てて積み立てる基金の額と一致します。原則として、生命保険ローンは金融市場で設定されている金利よりも大幅に低い金利で発行されます。保険契約締結日から一定期間（通常2年以内）経過後であれば融資可能です。ローンを発行できる最長期間は被保険者の年齢によって制限されており、その年齢に達すると、保険会社は被保険者に年金または年金を支払わなければなりません。定められた期間内にローンが返済されない場合、保険契約は終了したものとみなされます。この場合、保険契約者および被保険者は、保険金および償還金を受け取る権利を失います。

生命保険の種類の特徴は、契約者が受け取る権利を持っていることです。 償還額保険契約者または保険会社の要請による契約の早期終了時 . 償還額は、契約終了日に契約に基づいて形成された貯蓄の一部を表し、保険契約者に支払われます。償還額は状況により異なります。その額は、実際に支払われた保険料、満了した保険期間と契約の有効期間、および適用される返戻率によって異なります。保険契約では、償還額に対する保険契約者の権利が契約発効直後に発生するのではなく、しばらくしてから、たとえば 1 年後に発生すると規定する場合があります。通常、契約が少なくとも 6 か月間有効であれば、償還額に対する権利が発生します。ただし、保険料を一括でお支払いいただく契約は例外となります。償還額を受け取ると、保険会社がこの契約を維持するための費用が、形成された保険基金の額から差し引かれます。保険会社がこの契約の条件に違反した場合、保険契約者には全額が支払われます。

生存保険は、保険会社が保険料の支払いと引き換えに、受益者に元金または年金を支払うことを約束する保険です。 2 番目は通常、被保険者が指定された期間または年齢まで生存する場合、被保険者自身です。この保険でカバーされるリスクは、老後の収入減少の可能性を考慮した被保険者の平均余命のみとなります。

生命保険では、被保険者の健康診断や健康状態の説明は必要ありません。健康状態の悪い人が保険に加入することは利益にならないため、保険に加入するか否かの選択は被保険者自身が行います。

生命保険の主な種類：

保険料を返還せずに元金の支払いが遅延する保険。

保険料の支払いと返還が遅れた資本保険。

即時終身年金付きの保険。

終身年金の支払いが遅れた場合の保険。

支払い遅延保険。保険金の支払いが一定期間を経過した後、将来の日から支払われる場合は保険金の支払いが遅延したものとみなされます。遅延資本保険を通じて、保険会社は、被保険者が保険終了日として指定された日まで生存した場合に、受益者に保険金額を支払うことを約束します。

保険料は、保険期間全体、または被保険者の死亡日までの間、保険契約者によって支払われます。

遅延資本保険には、保険料払戻ありと保険料払戻なしの 2 種類があります。

保険料の払い戻しがない遅延資本保険では、被保険者が保険期間の終了前に死亡した場合、支払われた保険料は保険会社が自由に使えるままになります。このタイプの保険は、被保険者の老後に備えて貯蓄することが目的であるため、純粋に貯蓄です。

保険料払い戻し付き遅延資本保険では、保険期間が終了する前に被保険者が死亡した場合、支払った保険料が受取人に支払われます。

即時終身年金は、残りの日々の資金として資金を投資したい高齢者にとって便利な保険です。延滞終身年金には、非払戻型と保険料払戻型の 2 種類があります。保険料追戻型年金保険では、被保険者が一定期間の満了前に死亡した場合、保険会社が支払った保険料を受取人に返還します。保険料の払い戻しのない年金保険では、被保険者が指定された期間の終了前に死亡した場合、保険は解約されたとみなされ、保険料は保険会社が自由に使えるようになります。

年金遅配型保険は、年金の追加支給を重視する方に便利な保険です。社会保険を補完する役割を果たします。

保険金額を受け取るには、保険契約者または被保険者は、保険証書および支払申請書（貯蓄銀行への送金依頼が含まれている場合）を、最後の保険料支払場所の保険団体に提出しなければなりません。勤務先または郵送で。保険金額を貯蓄銀行に個人小切手で支払う場合は、申請は不要です。掛け金を保険代理店への領収書または貯蓄銀行への通帳を使用して現金で支払った場合は、最終回の支払の領収書または通帳領収書の裏写りを提示します。

支払いの基礎も、定められた形式の保険契約者の個人口座であり、支払われるべき保険料の全額が反映されます。

これらの書類を分析する際には、すべての保険料の支払いが完了していること、すべての書類に記載されている被保険者の姓、名、父称の同一性、および保険期間の満了日がチェックされます。過去3年間の個人保険料の過少納付が判明した場合、支払った保険料や年金から控除の対象となります。払いすぎた保険料は保険金額とともに返還されます。

支払いの決定後、所定の形式で支払い計算が作成され、それに基づいてお金が直接支払われます。

このタイプの保険は、「混合生命保険」とも呼ばれます。保険契約の満了時および保険契約期間中に損害（全額または全額）が発生した場合に、一定の金額を支払う個人保険の一種です。部分的）何らかの理由による事故または死亡による障害。

保険契約者（例えば、被保険者が親族である場合もありますが、被保険者でもあります）は、保険会社に定期保険料を支払う義務があり、保険会社は、被保険者が死亡した場合に保険金受取人への保険金の支払いを保証します。契約の有効期間中、被保険者が保険契約の終了まで生存した場合、保険金が支払われます。

このタイプの保険の特徴は、死亡した場合と一定期間生存した場合の保険金額が同じであることです。

生存保険では、保険契約者に選択の余地が与えられます。希望する保険金額、契約期間 (5 年、10 年、15 年、20 年)、および受取人を選択できます。さらに、混合生命保険契約では、傷害の結果、被保険者の一般的な労働能力が恒久的に失われた場合、および労働能力の喪失が60％以上である場合、保険金額の2倍または3倍の支払いが規定される場合があります。 , その後の保険料は半額となります。

支払われた事故の保険金は死亡時の保険金には影響しません。保険料は、月ごと、四半期ごと、年ごと、または保険期間全体にわたって支払うことができます。 75歳以上の被保険者の場合、契約は無効となります。

生存保険契約は、最初の複合タイプの保険です。第一に、定期生命保険契約のすべての機能が含まれており、第二に、根本的に異なる保険事故、つまり被保険者が生存するまでの保険金の支払いが追加で含まれます。契約に指定された日付（通常は契約の有効期限）。

基本的に、「累積コンポーネント」は最も単純な形式で追加されます。それは個人的な価値を獲得する保険契約の根本的に新しい特性を生み出します。

関税

生命保険の保険料は死亡時の定期保険の保険料に比べてかなり高く、必要な金額を積み立てるための銀行の定期預金に似ています。このタイプの保険の保険料は 2 つの部分から構成されているという錯覚が生じます。保険料の一部 (少額) は、契約期間中に死亡した場合に備えて定期生命保険に充てられ、2 番目の部分 (高額) は保険料として支払われます。「貯蓄部分」、これらは保険契約者によって定期的に支払われ、保険会社によって投資され、生命保険契約の終了までに被保険者が最後まで生存した場合の保険金額まで「増加」する金額です。保険契約（つまり、特定の年齢）。

実際にはそうではなく、保険会社が保険金支払いのために積み立てなければならない資金が定期保険よりも大幅に大きくなるはずだというだけです。他のすべての条件が同じであれば、各保険金額が1000ルーブルの1年間の定期生命保険契約100件のうち、例えば2～3件の契約に対して保険補償が支払われることになります。わずか3000ルーブル。しかし、100 件の生命保険契約の下では、全員が同じ条件で支払わなければなりません。 10万ルーブル。そのため、保険料が高くなっています。

生命保険の保険契約の「貯蓄部分」は、保険会社が集めた資金を投資するだけでなく、このタイプの保険の被保険者全員への資金の再分配によっても形成されます。以下の表 1 は、保険会社が生存保険基金をどのように組成するか、および料金計算の根拠を示しています。この表は、貯蓄要素を備えたあらゆるタイプの生命保険の例として役立ちます。

同じ年齢の 10 人が 6 年間の生命保険契約を結び、死亡した場合、または契約終了まで生存した場合に 90 ルーブルの保険金額を支払うと仮定します。丸6年後。また、話を簡単にするために、保険会社は集めた資金を運用せず銀行に預けて収入はなく、保険料は年初に支払い、保険金は支払われると仮定します。保険は被保険者が死亡した年の年末に保険金が支払われます。

また、毎年被保険者が一人死亡したと仮定します。表 1 には、保険会社が各保険契約者に対する義務を果たすために、各保険契約者が支払わなければならない支払いスケジュールが含まれています。支払われた（年額同額の）保険料は、900ルーブルの保険適用額を支払うのに十分なはずです。保険金額（90ルーブル）と年間支払額を相関させることで、この保険の料金を計算できます。

表1.

被保険者10名の保険料納付予定表

年 1-6							サイズ積立金	合計
							200
							290
							360
							410
							440
							450
支払った保険料	120	120	120	120	120	100		900
支払われた金額								900
残高：ボーナス払い

この表に基づいて、積立要素のあるあらゆる種類の保険に適用できる結論を導き出すことができます。

まず、契約終了まで生きた保険契約者は受け取った以上に多くのお金を支払っていました。この例では、5 人の保険契約者が 120 ルーブルを支払い、90 ルーブルを受け取りました。合計 6 人の保険契約者が「保険料支払い」のマイナス残高を受け取りました。契約者4名については、支払われる保険料が契約に基づいて支払われる保険金額よりも少なくなります。一部の保険契約者の「過払い金」の額は、他の保険契約に基づく「現金賞金」（保証金から支払われた保険料を差し引いた額）の額と等しくなります。ただし、保険率は（120/90）×100％＝133％となります。この例の被保険者にとって、このタイプの保険への投資収益率はマイナスです。

結論は以下の通りである：保険基金の資金が保険会社によって投資されていない場合、積立部分を備えた保険は、健康で若い高齢者および健康状態の悪い人々に対する社会的支援の一形態であり、蓄積の方法ではない。

この再分配の要素は、どの種類の生命保険にも存在します。この例は、「純粋保険」の料金がどのように設定されているかを示しています。定期保険料を支払って契約が終了するまで生き残った人は全員、この日まで生きていなかった人たちに支払われる給付金の額をカバーしなければなりません。

確かに、保険会社が計算を間違えて、必要以上の保険料を設定してしまう可能性はあります。このような状況では、年末に保険会社は超過保険基金の一部を保険契約者に返還することがあります。

次に、積立要素との契約に基づいてボーナスを支払うための条件について説明しますが、与えられた例から、原則としてボーナスがどこから得られるかは明らかです。ボーナスの源泉 - 被保険者の死亡率の低下計算したデータ（例えば、毎年1人の被保険者が死亡するという仮定は確定せず、6年後には2人の被保険者だけが死亡する）と比較し、積み立てた保険積立金を運用します。会社は「超過」保険準備金の一部をボーナスの形で保険契約者に返還することができる。この場合、私たちは会社の利益の分配について話しているのではなく、準備金とボーナスの技術的な調整について話しています。

生命保険の保険料支払スケジュールに戻ると、保険基金を年率23.5％で運用することで、被保険者一人当たりの保険料支払額と生命保険保障のバランスがとれることが容易に計算できます。

その場合、各保険契約者は、契約終了時に返金する（つまり、収益性がゼロの状態で資金を預ける）ために、90 通貨単位を支払わなければなりません。一例として、積立金（保険会社が徴収する保険料）からの運用収益性と、契約者が資金を運用する収益性（受け取った保険金と支払った保険料の割合）を見てみましょう。 ) は相関します (表 2)。

表2

積立金の運用収益率

保険積立金の投資収益率（年複利計算による）	この種の保険における契約者による資金の運用収益性（複利の計算式による）
23,5%
30%	1,15%
37%	2,4%
45,5%	3,8%

この例は、次の場合を示しています。 他のものが等しい場合貯蓄要素を備えた保険では、たとえば銀行預金、貯蓄証書、投資信託の株式の購入と同じように投資資金を増やすことはできません。実際、保険の場合、「純粋な保険」、つまり保険料は常に発生します。被保険者の死亡の場合に支払いが行われる基金への資金の拠出。これらの資金は投資収益から外れるようで、受益者に定期的に支払われます。

追加の生命保険オプション

定期保険の場合と同様に、保険会社は保険契約者に利益への参加（つまり、ボーナスの受け取りと管理）を提案する場合があります。

生命保険契約には有利な保険金額が設定されている場合もありますが、やむを得ない理由（定期保険料を支払えないなど）がない限り、終了日前に契約を解除して保険金を受け取るという選択肢を行使する保険契約者はほとんどいません。生命保険は伝統的に貯蓄手段とみなされています。そして、契約の期限が切れるまで、保険契約者は通常、この保険の追加機能を使用しません。これは、それらすべてが貯蓄を損なう形で提供されるためです。

メリットとデメリット、実用的な使いやすさ

生存保険は長期的な性質を持ち、重要な累積要素を持っていますが、元の保険契約が締結された条件は当事者によって変更できません。

経済状況やそのような保険契約を結ぶ人の平均余命予測など、多くのことが変化する可能性がありますが、既存の契約に基づく保険契約者は、経済成長や人口統計の改善の恩恵を享受する機会を奪われています。はい、保険会社はボーナスを支払いますが、保険契約者は、支払われたボーナスが契約期間中に生じた良い方向への変化に完全に対応しているかどうかを確信できません。

有効期間の開始時に 1 回の保険料で契約を支払った人は、何も修正することが困難になるという最悪の立場に置かれていることに気づきます。たとえそのような保険の解約返戻金が契約期間が経過するにつれて増加するとしても、この増加が他の金融商品（同じ銀行預金）によって生み出される収入に十分であると確信できるでしょうか? このような保険契約者は、契約期間全体にわたって自分の運命を完全に保険会社の手に委ねることになります。

定期保険と同様に、生存保険は、保険契約者であれば誰でも簡単に理解できるシンプルさが魅力です。定期生命保険よりもはるかに頻度は低いですが、生存保険は被保険者のローンの返済を伴う制度で使用されます。

保険金額が逓減する定期保険がほぼすべてのローン返済スキームに付随し、被保険者が死亡した場合にローンの返済を保証できる場合、生存保険はそれほど便利ではありません。利用期間終了時に一括返済となります。この場合、借り手（別名被保険者）は生命保険契約を締結し（被保険者の死亡の場合には貸し手にも支払いが行われます）、その満了日は支払日と一致します。ローン中。このようにして得られた保険担保はローンのカバーに使用されます。

生涯保険のオプション

生命保険契約の期間は、1 年から 10 年、20 年、30 年などさまざまです。被保険者の年齢に応じて適用され、被保険者が 18 歳、60 歳、または 65 歳などに達したときに終了します。サバイバル契約では、保険料の支払い手順が異なります。契約期間に関係なく、契約開始時に一括で支払うことも、均等な周期（月次、四半期ごと、年次）で支払うこともできます。増加する定期保険料で支払われます。