Cum se plătește suma asigurată în baza unui contract de asigurare de viață? Termenii și condițiile de bază ale unui contract de asigurare de viață.

Industria asigurărilor de viață include următoarele clase în formă voluntară de asigurare:

• Asigurare de viață.
• Asigurare de rentă.
• Asigurare pentru producerea unui anumit eveniment în viață.
• Asigurare de viață cu participarea asiguratului la veniturile din investiții ale asigurătorului.

Asigurător- o organizație de asigurare (reasigurare) autorizată să desfășoare activități în acest tip (clasă) de asigurări.

Deținătorul poliței- o persoană care a încheiat un contract de asigurare cu asigurătorul. Dacă prin contractul de asigurare nu se prevede altfel, asiguratul este în același timp asiguratul.

Asigurat- persoana în privința căreia se efectuează asigurarea.

Beneficiar- o persoană care, în conformitate cu termenii contractului de asigurare, este destinatarul plății de asigurare.

Obiecte de asigurare- interesele patrimoniale ale asiguratului (beneficiarului) legate de viata si sanatatea asiguratului.

Eveniment asigurat- un eveniment la apariția căruia contractul de asigurare prevede efectuarea plății asigurării în modul prevăzut de termenii contractului de asigurare.

Suma asigurata- suma de bani pentru care este asigurat obiectul asigurat si care reprezinta cuantumul raspunderii asiguratorului in cazul producerii unui eveniment asigurat.

Suma de răscumpărare- suma de bani care, în conformitate cu termenii contractului de asigurare, este plătibilă asiguratului la încetarea anticipată a contractului de asigurare.

ASIGURARE DE VIATA

Asigurarea de viață este un ansamblu de tipuri de asigurări care prevăd o plată de asigurare în cazul decesului asiguratului sau al supraviețuirii acestuia până la sfârșitul perioadei de asigurare sau la vârsta specificată în contractul de asigurare.

Asigurarea de viață include următoarele tipuri de asigurări:

1) asigurare de viață pentru supraviețuire;

2) asigurare de viata in caz de deces;

3) asigurare de viata a dotarii.

1. ASIGURARE DE VIA

Asigurarea de viață este o asigurare prin care asigurătorul, în schimbul plății unei prime, se obligă să efectueze o plată de asigurare către beneficiar dacă asiguratul supraviețuiește până la o anumită perioadă sau vârstă. Riscul acoperit de această asigurare este doar speranța de viață a asiguratului, ținând cont de factorul unei posibile scăderi a venitului.

În asigurările de viață, evenimentul asigurat este supraviețuirea, nu moartea, de aceea nu este necesară nici un control medical, nici o declarație despre starea de sănătate a asiguratului. Alegerea de a asigura sau nu o face însuși asiguratul, întrucât nu este rentabil pentru o persoană cu sănătate precară să se asigure.

Principalele tipuri de asigurări de viață:

• asigurare cu plata întârziată a asigurării;
• asigurare cu rentă viageră imediată.

Asigurare cu plata intarziata a asigurarii. Asigurarea se întârzie atunci când plata sumei asigurate se face începând cu o anumită perioadă de timp. Aceste. Dacă asiguratul a trăit până la perioada de asigurare specificată, atunci plata asigurării se face după o anumită perioadă de timp, care este specificată în contractul de asigurare. Prin asigurarea de capital întârziat, asigurătorul este de acord să plătească beneficiarului suma asigurată dacă asiguratul supraviețuiește până la data specificată în contractul de asigurare.

Primele sunt plătite de asigurat pe toată perioada asigurării sau până în ziua decesului asiguratului.

Există două tipuri de asigurări cu plăți întârziate de asigurare: cu rambursare a primei și fără rambursare a primei.

În asigurarea de prestații întârziate fără rambursare a primelor, primele plătite rămân la dispoziția asigurătorului dacă asiguratul decedează înainte de sfârșitul perioadei de asigurare. Acest tip de asigurare este pur economii, deoarece are ca scop economisirea pentru bătrânețea asiguratului.

În asigurarea de beneficii întârziate cu rambursarea primelor, primele plătite se plătesc beneficiarului dacă asiguratul decedează înainte de expirarea termenului poliței.

Prin încheierea unei asigurări de anuitate, anuitățile caută de obicei să se asigure împotriva plății anumitor sume în cazurile în care asiguratul trăiește peste vârsta specificată în contract. În funcție de momentul în care încep plățile, anuitățile se împart în imediate și întârziate.

Renta viageră imediată este o asigurare care este convenabilă pentru persoanele în vârstă care ar dori să investească capital pentru a-și asigura restul zilelor. Există două tipuri de rentă viageră întârziată: nerambursabile și prime rambursabile. La asigurarea rentei intarziate cu rambursarea primelor, in cazul decesului asiguratului inainte de sfarsitul unei anumite perioade, asiguratorul restituie beneficiarului primele platite. La asigurarea unei rente fără rambursarea primelor, în cazul decesului asiguratului înainte de sfârșitul unei anumite perioade, asigurarea se consideră anulată, iar primele rămân la dispoziția asigurătorului.

Asigurarea cu plata întârziată a anuității este un tip de asigurare convenabil pentru persoanele cărora le pasă de asigurarea suplimentară a pensiei. Acesta servește ca supliment la asigurările sociale.

Să luăm în considerare metodologia de determinare a sumelor de asigurare plătibile în legătură cu supraviețuirea.

Pentru a primi suma asigurată, asiguratul sau asiguratul trebuie să depună la organizația de asigurări de la locul plății ultimelor prime un certificat de asigurare și o cerere de plată, dacă conține o cerere de transfer de bani către bancă. În cazul în care contribuțiile au fost plătite în numerar folosind chitanțe către un agent de asigurări sau folosind un carnet de cont bancar, atunci se prezintă chitanța sau contracarta chitanței din cartea de cont pentru plata ultimei rate.

Baza de plata este si contul personal al asiguratului in forma stabilita, reflectand plata integrala a primelor de asigurare datorate.

La analiza acestor documente se verifică caracterul complet al plății tuturor contribuțiilor, identitatea prenumelui, numele și patronimul asiguratului în toate documentele, precum și data de expirare a perioadei de asigurare. Dacă se constată o plată insuficientă a primelor individuale în ultimii trei ani, acestea sunt supuse deducerii din suma plătită de asigurare. Primele plătite în exces se restituie împreună cu suma asigurată.

După luarea deciziei de plată, se întocmește un calcul de plată în forma stabilită, în baza căruia se achită direct banii.

Plățile de supraviețuire asociate cu apariția unui eveniment favorabil în viața asiguratului joacă un rol semnificativ în popularizarea asigurărilor de viață. Prin urmare, plata la timp este un factor important în consolidarea feedback-ului dintre plata sumelor de asigurare și dezvoltarea în continuare a asigurărilor de viață.

În cazul rezilierii anticipate a unui contract de asigurare de viață cu dreptul de a primi suma de răscumpărare, deținătorul poliței depune o cerere, un certificat de asigurare, precum și o chitanță (copertul chitanței registrului de plată) pentru plata ultimei rate în numerar . Pe baza acestor documente și a contului personal al asiguratului, se calculează și se plătește suma de răscumpărare.

2. ASIGURAREA DE DECES

Asigurarea de viață pentru deces este un tip de asigurare personală. Cele mai frecvent utilizate soiuri sunt:

• asigurare pe termen;
• asigurare de viata.

Riscul acoperit de aceste tipuri de asigurare este decesul asiguratului din orice cauza (boala, accidentare sau accident).

La asigurare pe termen suma asigurată se plătește beneficiarului imediat după decesul asiguratului, dacă decesul survine în perioada specificată ca termen al contractului. Doar in cazul decesului asiguratului pe durata contractului, asiguratorul plateste suma asigurata. Altfel, i.e. Dacă asiguratul supraviețuiește până la sfârșitul contractului, nu se plătește capital, iar primele plătite rămân la dispoziția asigurătorului.

Iată principalele caracteristici ale asigurării pe termen:

Costul unui contract de asigurare pe termen este semnificativ mai mic, deoarece pentru acest tip de contract nu există o sumă de răscumpărare, deci suma asigurată poate fi semnificativ mai mare.

De regulă, un contract de asigurare pe termen este încheiat de persoane sub 60-65 de ani, deoarece probabilitatea ca un eveniment asigurat să se producă pentru persoanele peste 65 de ani este foarte mare.

Să luăm în considerare metodologia de determinare a sumelor de asigurare care trebuie plătite în caz de deces.

Plata sumei asigurării în legătură cu decesul titularului poliței sau al asiguratului este determinată de valoarea corespunzătoare a răspunderii de asigurare pentru un anumit tip de asigurare personală. Cu cât acest domeniu de aplicare este mai larg, cu atât este mai simplă metoda de determinare și procedura de plată a sumei asigurate și invers.

Beneficiarul sumei asigurării trebuie să depună la organizația de asigurări relevantă o cerere de plată, un certificat de asigurare, o copie legalizată a certificatului de deces, o chitanță pentru plata următoarei prime în ziua decesului pentru asigurarea de viață, dacă primele au fost plătite în numerar. În plus, organizația de asigurări solicită, dacă este necesar în condițiile asigurării, documente de la organele judiciare și de anchetă atunci când decesul este asociat cu o infracțiune și anexează la cererea destinatarului documentele de asigurare disponibile. Dacă destinatarii sunt moștenitori legali, aceștia prezintă un certificat de drept la moștenire.

Dacă decesul este asociat cu o boală cardiovasculară sau malignă în primele șase luni de asigurare de viață înzestrată, cu sinucidere și alte cauze neasigurante, atunci, în funcție de condițiile de asigurare, după o analiză amănunțită a documentelor relevante, se ia o decizie. efectuate la plata sumei de asigurare sau de răscumpărare sau la refuzul de a plăti.

3. ASIGURARE DE VIAȚĂ CUMULATĂ

Asigurarea de viață din dotare este o combinație de asigurări de viață și de deces. Avantajul asigurarii de dotare este ca ofera asiguratului la un pret mai mic sa incheie un acord de acoperire a riscului si de a asigura economii cu ajutorul unei singure polite, evitand dublarea contractelor Prin acest tip de asigurare, asiguratorul se obliga sa:

1) achita suma asigurata imediat dupa decesul asiguratului, daca aceasta survine inainte de incetarea contractului;

2) achita suma asigurarii la sfarsitul contractului daca asiguratul continua sa traiasca.

Asigurarea de dotare are o serie de avantaje:

capacitatea de a estima obiectiv atât numărul de persoane care pot muri într-un anumit timp, cât și numărul celor care pot trăi până la o anumită vârstă;

eliminarea inconvenientelor pe care le presupune încheierea unei asigurări cu întârziere fără compensare a primelor, întrucât în ​​cazul decesului asiguratului înainte de încetarea contractului intră în joc asigurarea pe termen, garantând astfel primirea sumei asigurate;

o combinație de asigurare pe termen, al cărei capital este în continuă scădere, și economii, sau rezervă, care crește constant, astfel încât suma ambelor componente este egală cu valoarea asigurării;

oferă drepturi garantate (răscumpărare, reducere, gaj).

Prin asigurarea în dotare, asigurătorul garantează plata capitalului către beneficiarii desemnați în cazul decesului asiguratului pe durata poliței sau în cazul încetării contractului dacă asiguratul este încă în viață la acel moment. Plata primelor încetează odată cu termenul contractului de asigurare sau ca urmare a decesului asiguratului, dacă survine anterior. Acest tip de asigurare nu este altceva decât o combinație de asigurare pe termen și asigurare de capital întârziat fără rambursare a primei, care au aceeași durată și sumă asigurată.

Întrucât în ​​asigurarea de dotare suma plății în caz de deces și în caz de viață este întotdeauna aceeași, companiile de asigurări oferă o alegere între mai multe combinații care vă permit să conveniți asupra unei compensații mai mari pentru risc decât economii și invers. Aceste combinații reglementează raportul dintre sumele primelor.

În plus, există și alte servicii similare serviciilor bancare pentru asigurarea de viață în dotare. O organizație de asigurări poate emite împrumuturi pentru asigurarea de viață acumulată, adică dacă sunteți asigurat timp de 10 ani, atunci veți putea primi împrumuturi de la organizațiile de asigurări în valoare de suma acumulată timp de 10 ani. Împrumuturile sunt acordate în orice scop, iar rata dobânzii este cea mai mare dintre inflație sau venitul garantat din investiții plus 2%. În acest moment, dobânda este de aproximativ 9% pe an, ceea ce este semnificativ mai mic decât ceea ce oferă băncile de rangul doi. Rata dobânzii la împrumut în viitor va fi mai mică de 9%, întrucât statul a dezvoltat o serie de programe de reducere a inflației. Dar dacă societatea de asigurări oferă un împrumut la rata venitului garantat din investiții, aceasta înseamnă că inflația este mai mică decât venitul garantat din investiții, deoarece compania de asigurări trebuie să acorde împrumuturi asiguratului la rata dobânzii cea mai mare dintre inflație sau investiție garantată. venituri.

În cazul în care deținătorul poliței în baza unui contract de asigurare cumulabilă îl reziliază unilateral în perioada cuprinsă între a paisprezecea și a treizecea zi de la data încheierii contractului, atunci asigurătorul este obligat să restituie asiguratului suma primită a primelor de asigurare minus cheltuielile care nu depășesc douăzeci la sută din suma primită a primelor de asigurare suportate de asigurător la încheierea contractului de asigurare cumulative.

ASIGURARE DE RENĂ

Renta de asigurare este un concept general pentru toate tipurile de asigurare de rentă și pensie, în sensul că asiguratul plătește o anumită sumă de bani către societatea de asigurări de viață în sumă forfetară sau în rate, iar apoi primește venituri regulate pe mai mulți ani sau pe viață. Cel mai adesea, sumele acumulate din asigurarea de viață cumulativă, asigurarea de supraviețuire sau din economiile de pensie sunt folosite pentru a plăti o primă unică. Mai simplu spus, o anuitate de asigurare este suma de asigurare plătită în rate egale într-o anumită perioadă sau în timp ce asiguratul este în viață. Dacă un contract de asigurare de viață protejează o persoană (adică moștenitorii ei) dacă asiguratul moare prea devreme, atunci o rentă protejează o persoană dacă asiguratul trăiește prea mult, deoarece societatea de asigurări își asumă în esență obligația de a întreține persoana care a cumpărat rentă pe toată durata vieții sale. De exemplu, dacă o persoană a acumulat anumite fonduri într-un fond de pensii acumulate înainte de pensionare, va primi o pensie în cuantumul acestor fonduri, ținând cont de inflație. Și există riscul ca el să „și depășească” economiile. Dar, până la pensie, poate lua fondurile acumulate din fondul de pensii și le poate transfera unei companii de asigurări de viață și poate cumpăra o anuitate cu ei, după care va primi o pensie sau altfel, o anuitate pentru tot restul vieții. , chiar dacă supraviețuiește acelei perioade, în care fondurile sale din contul său de pensie s-ar fi epuizat deja. În plus, datorită faptului că o anuitate este un produs pe termen lung, de obicei până la 20 de ani sau mai mult, fondurile plătite de dvs. sunt investite, astfel încât pe lângă o parte directă din suma pe care ați contribuit, primiți în mod regulat și investiții. venit care vă aduce banii în cont.

Pentru determinarea primei de asigurare pentru anuități se folosesc tabelele de mortalitate nu pentru populația în ansamblu, ci pentru populația cu indicatori de sănătate mai mari și, în consecință, o rată de mortalitate mai mică.

1. Renta simplă pe viață- o anuitate cu o sumă fixă ​​de plăți regulate pe toată durata de viață a asiguratului.

2. Renta viagera cu o perioada de plati garantate- o rentă cu plăți fixe în perioada garantată, indiferent dacă asiguratul trăiește sau decedează. Dacă asiguratul supraviețuiește perioadei garantate, plățile continuă pe viață.

3. Anuitate la termen cu o perioadă de plăți garantate- o rentă cu plăți fixe în perioada garantată, indiferent dacă asiguratul trăiește sau decedează. Dacă asiguratul supraviețuiește perioadei garantate, plățile continuă până la sfârșitul termenului anuității.

4. Renta viageră cu valoare de răscumpărare- o rentă cu plăți pe toată durata de viață a asiguratului și o plată suplimentară la momentul decesului, egală cu diferența dintre prima inițială și suma simplă a plăților efectuate înainte de decesul asiguratului, dacă această diferență este pozitivă (investiție veniturile pe perioada contractului nu sunt luate în considerare la calcularea sumei plății suplimentare).

5. Renta viageră comună- o rentă cu plăți către soțul asiguratului în cazul în care asiguratul decedează înaintea soțului/soției. Plățile către soțul/soția la decesul deținătorului poliței pot fi egale cu sau mai mici decât beneficiile primite de asiguratul principal.

6. Renta viageră cu plăți indexate la inflație.

7. Renta variabilă- o anuitate în care suma plăților depinde de rentabilitatea efectivă a portofoliului de investiții (acțiuni, obligațiuni și alte instrumente financiare) alese de asigurat. Asiguratul își asumă riscul de investiție în speranța că plățile de venit vor susține o putere de cumpărare mai durabilă decât plățile de venit ale unei anuități convenționale, în timp ce asigurătorul își asumă doar riscul de cheltuieli și actuarial. De obicei, această anuitate garantează o plată minimă (sau un randament minim garantat), dar garanția minimă nu este mare. Acest lucru se datorează faptului că un portofoliu riscant de investiții are o volatilitate mai mare a randamentelor, atât în ​​sus, cât și în scădere.

ASIGURARE PENTRU UN ANUMIT EVENIMENT DE VIAȚĂ

Această clasă de asigurări este un set de tipuri de asigurări cumulative care prevăd o plată de asigurare într-o sumă fixă ​​în cazul apariției unui eveniment prestabilit în viața asiguratului. Pentru acest produs de asigurare, un eveniment asigurat este apariția unui anumit eveniment în viață, adică puteți acumula o anumită sumă în compania de asigurări înainte de căsătorie, nașterea unui copil, admiterea la o universitate etc. Atunci când are loc un eveniment asigurat, care este apariția unui anumit eveniment în viață, compania de asigurări garantează efectuarea unei plăți de asigurare, adică suma acumulată.

ASIGURARE DE VIAȚĂ CU PARTICIPAREA DEȚINARULUI LA VENITURI DIN INVESTIȚII ALE ASIGURAȚULUI (UNITATELEGAT).

Esența acordurilor „Unit linked” este că plățile pentru astfel de produse nu au o sumă fixă, ci depind, în totalitate sau parțial, de rezultatele investiției.

În cazul contractelor unit linked, riscul de investiție care ar fi suportat de asigurător în produsele tradiționale de asigurări de viață este transferat deținătorului poliței (deși poate exista o oarecare garanție cu privire la suma asigurată). Astfel de contracte sunt foarte atractive ca investiții pe termen lung, deoarece fluctuațiile pieței sunt atenuate pe perioade lungi de timp.

Asiguratul care achizitioneaza un astfel de produs poate alege un fond care a fost format de asigurator pentru a investi in anumite instrumente financiare in functie de randamentele si riscul acestora, create din primele de asigurare primite de la asigurat. Organizațiile de asigurări pot forma fonduri în funcție de risc, de exemplu, mai puțin riscant, riscant și cu risc ridicat. Este chiar posibil să participați la mai multe fonduri în același timp și să schimbați ulterior fondurile la care participă asiguratul.

Un alt avantaj al programelor de asigurare unit linked este capacitatea de a primi atât protecție prin asigurare, cât și venituri din investiții în același timp.

În cele din urmă, un alt avantaj al produselor unit linked este că, din punct de vedere istoric, randamentul investițiilor în acțiuni au depășit randamentul instrumentelor financiare cu rată fixă. Acest exces pe termen lung este de obicei de ordinul a 0,5-1%. Deși această diferență poate părea mică, este destul de semnificativă când vine vorba de perioade lungi. Drept urmare, produsele unit-linked joacă un rol foarte important pe piața asigurărilor din multe țări europene: în unele țări ponderea lor depășește 50% din toate asigurările de viață.

Astfel, se poate spune că organizațiile de asigurări care operează în industria asigurărilor de viață și, în special, oferă produse unit-linked, sunt printre cei mai mari investitori instituționali de pe piețele lor naționale. În primul rând, acest lucru se datorează capacității de a investi activele organizațiilor de asigurări în proiecte pe termen lung (construcții de locuințe etc.) și flexibilității regulilor de investiții.

În Republica Kazahstan, se aplică un act juridic de reglementare special și detaliat contractelor „legate de unități”, care determină procedura de participare a asiguratului la veniturile din investiții ale companiei de asigurări.

CONTRACT DE ASIGURARE

Contractul de asigurare se incheie in scris de catre:
1) întocmirea de către părți a unui contract de asigurare;

2) respectarea de către asigurat la condițiile standard (reguli de asigurare) elaborate de asigurător în mod unilateral (acord de adeziune), iar asigurătorul emite o poliță de asigurare pentru asigurat;

Prin contractul de asigurare, asigurătorul se obligă, pentru prima de asigurare stipulată plătită de asigurat, să efectueze o plată de asigurare asiguratului sau altei persoane în favoarea căreia a fost încheiat contractul de asigurare (beneficiarul) la producerea unui eveniment asigurat.

100 RUR bonus pentru prima comandă

Selectați tipul de muncă Lucrări de diplomă Lucrări de curs Rezumat Teză de master Raport de practică Articol Raport Revizuire Lucrări de testare Monografie Rezolvarea problemelor Plan de afaceri Răspunsuri la întrebări Lucru de creație Eseu Desen Eseuri Traducere Prezentări Dactilografiere Altele Creșterea unicității textului Teza de master Lucrări de laborator On-line Ajutor

Aflați prețul

Asigurarea de viață presupune - prin definiție - două riscuri inițiale: supraviețuire (până la o anumită vârstă sau eveniment) și deces, care este considerat fie ca o alternativă la supraviețuire, fie ca un factor de risc suplimentar (tip mixt de asigurare - pentru supraviețuire și în caz de moarte în același timp).

Caracteristicile de bază ale tipurilor standard de asigurări de viață sunt ratele (nete și brute) și rezervele de prime.

Calculul ratelor nete pentru asigurările de viață (precum și pentru pensii) se bazează pe două modele inițiale care caracterizează egalitatea matematică a obligațiilor financiare ale asiguraților și ale asigurătorului la încheierea contractelor de supraviețuire și în caz de deces. Partea stângă a acestor modele arată toate primele probabile și reduse ale asiguratorului, iar partea dreaptă arată toate plățile probabile și reduse ale asigurătorului. Asiguratul își plătește banii dacă supraviețuiește până în fiecare an următor, iar asigurătorul plătește fie când asiguratul supraviețuiește, fie în caz de deces. Fiecare plată este corelată cu suma de asigurare acceptată (condițional) pentru Unitate (adică pentru 1 rub., 1 dolar etc.).

Valorile probabilistice ale costului modern al plăților reciproce între deținătorul poliței și asigurătorul de asigurări de viață sunt determinate din egalitate:

1+1pxv…+…n-2pxvn-2+n-1pxvn-1=1pxv+2pxv2…+…n-1pxvn-1+npxvn (1)

unde este factorul de reducere;

px este probabilitatea de supraviețuire a asiguratului și probabilitatea corespunzătoare de a plăti bani pentru fiecare dintre contrapărți în valoare de 1 unitate monetară (în continuare - UM);

n- numarul de ani in care asiguratul traieste (de la 0 la 100 de ani).

Valorile probabilistice ale costului modern al plăților reciproce între asigurat și asigurător pentru asigurarea de deces sunt determinate din egalitate:

1+1pxv+2pxv2+…+n-2pxvn-1=qxv+1|qxv2+…+n-2|qxvn-1+n-1|qxnn (2)

în cazul în care partea dreaptă utilizează probabilitățile de deces ale asiguratului și probabilitățile corespunzătoare de plăți de către asigurător în cazul decesului asiguratului.

Pe baza acestor egalități, se calculează tarifele pentru asigurarea de deces.

Calculul plăților pentru asigurarea de viață

Să stabilim mărimea primei unice a asiguratului la vârsta de x ani, dacă la supraviețuire până la x+ n ani, trebuie să primească 1 unitate de la asigurător. Să notăm mărimea acestei prime prin simbol inf. Deoarece această primă este introdusă necondiționat, probabilitatea corespunzătoare este egală cu unu. Prin urmare, dacă valoarea actuală a primei este egală cu inf. atunci costul probabil corespunzător al plății de către asigurător este determinat ca vn*npx, unde , l- numărul persoanelor în vârstă X ani. lx+n- numărul de persoane și vârsta X+ n ani. De aici --. Înmulțind acest raport cu valoarea , obținem o egalitate modificată, care se transformă în formula

unde sunt indicatorii Dx, Dx+n- numere de comutație (Tabelele 1 și 2).

Tabelul 1. Tabelul numerelor de comutare

(fragment, pentru numărul de persoane vii lx)

Vârsta, x ani			Dx=lx*vx

Tabelul 2. Tabelul numerelor de comutare

(fragment, pentru numărul de persoane decedate dx)

Vârsta, x ani			Cx = dx *vx+1

Datele din tabel sunt compilate la o rată a dobânzii i= 3%.

De exemplu, Pentru un asigurat de 40 de ani, conform termenilor contractului, asiguratorul este obligat sa plateasca suma asigurata numai daca supravietuieste pana la 45 de ani. În cota de 3%, prima forfetară pe care asiguratul trebuie să o plătească la încheierea contractului este egală cu:

Numărul 0,8455 este tariful pentru persoanele în vârstă de 40 de ani care sunt asigurate pentru supraviețuire până la 45 de ani. Valoarea sa este, de asemenea, determinată folosind numere de comutație (Tabelul 1):

Dacă suma asigurată conform acestui contract a fost de 300 de ruble, atunci asiguratul trebuie să plătească 254 de ruble. (300 0,8455).

Dacă asiguratul face o contribuție unică, asigurătorul poate plăti câte 1 unitate. anual pe toata viata asiguratului din momentul incheierii contractului (sau – cu titlu de pensie – dupa ceva timp). În acest caz, mărimea primei unice trebuie să corespundă cu valoarea modernă a tuturor plăților probabile pe care asigurătorul le face la sfârșitul perioadei (post-numerando):

Unde Nx+1= Dx+1 + Dx+2 + Dx+з+… - numărul de comutare. Se obține ca urmare a acumulării de valori Dx de jos în sus a tabelului mortalității. Valorile Nx pentru unele vârste sunt date în tabel. 1.

De exemplu, Asiguratul are 40 de ani. atunci asiguratorul poate plati pe viata dar 1 unitate. la sfârșitul fiecărui an, cu condiția ca contribuția unică să fie:

Atunci când plățile pe viață sunt amânate pentru n ani și plătite de către asigurător la sfârșitul fiecărui an (postnumerando), mărimea contribuției forfetare este determinată în conformitate cu egalitatea:

De exemplu: Să presupunem că asigurătorul este de acord să plătească asiguratului 1 unitate. pe viață nu de la data plății primei, ci după cinci ani.

În acest caz, contribuția unică a asiguratului a cărui vârstă este de 40 de ani ar trebui să fie:

În cadrul unui contract de asigurare, asiguratul poate plăti primele nu o dată, ci periodic. Pentru a se asigura că egalitatea de răspundere a celor două părți în temeiul contractului nu se modifică, costul curent al plăților probabile de către asigurat este redus la o sumă forfetară.

Cuantumul contribuției periodice este determinat de formula

unde αх – plăți anuale ale asiguratului

Numărătorul și numitorul acestei formule se modifică în funcție de condițiile de plată a sumei de asigurare de către asigurător.

De exemplu, Rata netă pentru asigurații a căror vârstă este de 40 de ani și care au încheiat un acord de a trăi până la 45 de ani se stabilește după cum urmează. Mărimea contribuției unice a asiguratului, care este înlocuită cu plăți periodice, este egală cu Întrucât, conform termenilor contractului, se presupune că asiguratul va plăti până la vârsta de x + n ani, atunci când plățile sunt efectuate la începutul fiecărei perioade (prenumerando), valoarea lor modernă este diferența dintre renta viageră imediată și anuitate amânată prenumerando:

Prin urmare, mărimea primei nete anuale este egală cu:

Conform exemplului

Dacă se încheie un contract de asigurare de viață în valoare de 300 UM, atunci prima anuală va fi de 54 UM.

Calculul plăților pentru asigurarea de deces

Rata netă pentru asigurarea de deces este, de asemenea, determinată folosind tabele de numere de comutare. Să ne uităm la asigurarea de viață și de deces. Pentru o persoană a cărei vârstă este de x ani, probabilitatea este moderată, în următorul an de viață este egală cu și probabilitatea de a muri în (n+1) ani este egală cu:

La asigurarea de viață în caz de deces, contribuția forfetară a asiguratului trebuie să fie egală cu suma tuturor valorilor probabile ale plăților asigurătorului la valoarea lor modernă. Formula (7):

unde Mx și Dx sunt determinate din tabelul numerelor de comutare (Tabelele 1 și 2).

De exemplu, Prima netă pentru asigurarea de viață în caz de deces a persoanelor în vârstă de 40 de ani este egală cu Dacă contractul în caz de deces este încheiat în valoare de 1.000 UM, atunci prima netă unică va fi de 370 UM. Ori de câte ori titularul poliței decedează, asigurătorul va plăti 1.000 UM.

Pentru a preveni încheierea contractului de către persoanele cu sănătate precară (adică creșterea mortalității în primii ani de la încheierea contractului), plata sumelor de asigurare în caz de deces a asiguratului poate fi amânată pentru orice număr de ani de la data încheierii contractului. Din această cauză, numărătoarea inversă a numărului de comutare L/ se amână și pe durata planului de rate, iar calculul primei nete unice se face după formula

Pentru asigurarea de viață în caz de deces, prima netă anuală este egală cu:

(9)

În cazul asigurării amânate, prima netă se plătește o dată pe an. este egal cu:

( 10)

Dacă asigurarea este temporară, atunci rata anuală netă se determină astfel:

Asigurarea de viață este opusul asigurării de deces. În cadrul asigurării de supraviețuire, suma asigurată se plătește dacă asiguratul supraviețuiește până la momentul stabilit în contract. În cazul în care asiguratul decedează pe durata contractului, nu se efectuează nicio plată de asigurare.

Toate tipurile de asigurări de viață pot fi grupate în două subgrupe:

Asigurare de capital.

Asigurare de Chirie.

Asigurare de capital combină tipuri de asigurări care urmăresc acumularea unei sume mari prin plata sistematică a contribuțiilor mici, care se plătesc în sumă forfetară. Asigurarea de capital include:

asigurare de economii;

asigurare de nunta;

asigurare pentru copii;

asigurari de viata mixte etc.

Asigurare de Chirie include tipuri de asigurări, ale căror condiții prevăd cheltuirea treptată a contribuțiilor efectuate sub formă de plăți regulate. Un exemplu este asigurarea de pensie.

Termenii contractului de asigurare de viață pot conține beneficii pentru asiguratul:

Reducerea politicii.

1. Suma de răscumpărare.

Reducerea politiciiînseamnă o reducere a cuantumului sumei asigurate atunci când plata primelor de asigurare este oprită și se menține contractul de asigurare. Mărimea pensiei se calculează pe baza mărimii rezervei de asigurare în momentul în care asiguratul ia decizia de reducere a poliței. Titularul de poliță poate restabili polița redusă. În acest caz, polița își va primi din nou caracteristicile anterioare, sub rezerva plății de către asigurat a tuturor primelor neachitate și a procentului tehnic stabilit. Dobânda tehnică se referă la creșterea fondurilor incluse în calculul ratei de asigurare pentru un anumit tip de asigurare.

Sub împrumutÎn asigurări de viață, înțelegem furnizarea de către asigurător către persoana asigurată a unei anumite sume împotriva garanției unei rezerve formate din primele plătite în temeiul prezentului contract. Mărimea maximă a împrumutului coincide cu mărimea fondului acumulat ca urmare a efectuării primelor de asigurare. De regulă, un credit de asigurare de viață este emis la o rată a dobânzii semnificativ mai mică decât cea stabilită pe piața financiară. Împrumutul poate fi acordat nu mai devreme decât după expirarea unei anumite perioade de la data încheierii contractului de asigurare (de obicei nu mai devreme de doi ani). Perioada maximă pentru care se poate acorda un împrumut este limitată de vârsta asiguratului, la împlinirea căreia asigurătorul trebuie să plătească o rentă sau pensie persoanei asigurate. Dacă împrumutul nu este rambursat în termenul specificat, contractul de asigurare se consideră reziliat. În acest caz, asiguratul și persoana asigurată își pierd dreptul de a primi orice plăți de asigurare și suma de răscumpărare.

O trăsătură distinctivă a tipurilor de asigurări de viață este faptul că asiguratul are dreptul de a primi suma de răscumpărare la rezilierea anticipată a contractului la cererea asiguratorului sau asigurătorului . Suma de răscumpărare reprezintă o parte din economiile formate prin contract în ziua încetării acestuia și este plătibilă deținătorului poliței. Valoarea sumei de răscumpărare depinde. Mărimea acestuia depinde de primele de asigurare plătite efectiv, de durata perioadei de asigurare expirate și de perioada de valabilitate a contractului, precum și de rata de rentabilitate aplicabilă. Contractul de asigurare poate prevedea că dreptul deținătorului poliței la suma de răscumpărare nu ia naștere imediat după intrarea în vigoare a contractului, ci după un anumit timp, de exemplu, după un an. De obicei, dreptul la o sumă de răscumpărare apare cu condiția ca contractul să fie în vigoare de cel puțin 6 luni. O excepție pot fi contractele în baza cărora prima de asigurare este plătită într-o sumă forfetară. La primirea sumei de răscumpărare, cheltuielile asigurătorului pentru deservirea acestui contract se scad din suma fondului de asigurare constituit. Dacă asigurătorul încalcă termenii acestui acord, atunci deținătorului poliței i se plătesc toate fondurile în totalitate.

Asigurarea de supraviețuire este asigurarea prin care asigurătorul, în schimbul plății primelor, se obligă să plătească beneficiarului capital sau anuitate. Al doilea este de obicei asiguratul însuși, dacă acesta din urmă trăiește până la termenul sau vârsta specificată. Riscul acoperit de această asigurare este exclusiv speranța de viață a asiguratului, ținând cont de posibila scădere a veniturilor pe care o aduce cu sine bătrânețea.

În asigurările de viață nu este necesară nici un examen medical, nici o declarație despre starea de sănătate a asiguratului. Alegerea de a asigura sau nu o face însuși asiguratul, întrucât nu este rentabil pentru o persoană cu sănătate precară să se asigure.

Principalele tipuri de asigurări de viață:

asigurare cu plata intarziata a capitalului fara returnarea primelor;

asigurare de capital cu plata intarziata si returnarea primelor;

asigurare cu rentă viageră imediată;

asigurare cu plata cu întârziere a rentei viagere.

Asigurare de plată întârziată. Asigurarea este considerată întârziată atunci când plata sumei asigurate se face începând cu o anumită dată viitoare, după trecerea unei anumite perioade. Prin asigurarea de capital întârziat, asigurătorul se obligă să plătească beneficiarului suma asigurată dacă asiguratul supraviețuiește până la data specificată ca încetare a asigurării.

Primele sunt plătite de asigurat pe toată perioada asigurării sau până în ziua decesului asiguratului.

Există două tipuri de asigurări de capital întârziate: cu rambursare a primei și fără rambursare a primei.

În asigurarea de capital întârziat fără rambursare a primelor, primele plătite rămân la dispoziția asigurătorului dacă asiguratul decedează înainte de sfârșitul perioadei de asigurare. Acest tip de asigurare este pur economii, deoarece are ca scop economisirea pentru bătrânețea asiguratului.

În asigurarea de capital întârziat cu rambursarea primei, primele plătite se plătesc beneficiarului dacă asiguratul decedează înainte de sfârșitul termenului poliței.

Prin încheierea unei asigurări de anuitate, anuitățile caută de obicei să se asigure împotriva plății anumitor sume în cazurile în care asiguratul trăiește peste vârsta specificată în contract. În funcție de momentul în care încep plățile, anuitățile se împart în imediate și întârziate.

O rentă viageră imediată este o asigurare care este convenabilă pentru persoanele în vârstă care ar dori să investească capital pentru a-și finanța restul zilelor. Există două tipuri de rentă viageră întârziată: nerambursabile și prime rambursabile. În asigurarea de rentă întârziată cu rambursarea primei, dacă asiguratul decedează înainte de sfârșitul unei perioade specificate, asigurătorul restituie beneficiarului primele plătite. În asigurarea de rentă fără rambursare a primelor, dacă asiguratul decedează înainte de sfârșitul unei perioade determinate, asigurarea se consideră anulată, iar primele rămân la dispoziția asigurătorului.

Asigurarea cu plata întârziată a anuității este un tip de asigurare convenabil pentru persoanele cărora le pasă de asigurarea suplimentară a pensiei. Acesta servește ca supliment la asigurările sociale.

Pentru a primi suma asigurată, deținătorul poliței sau asiguratul trebuie să depună la organizația de asigurări la locul plății ultimelor prime un certificat de asigurare și o cerere de plată, dacă aceasta conține o cerere de transfer de bani către o casă de economii, la adresa acestuia. la locul de muncă sau prin poștă. La plata sumei asigurate prin cec personal la o banca de economii, nu este necesara cerere. Dacă contribuțiile au fost plătite în numerar folosind chitanțe către un agent de asigurări sau folosind un carnet la o bancă de economii, atunci este prezentată o chitanță sau contracarta a chitanței carnetului pentru plata ultimei rate.

Baza de plata este si contul personal al asiguratului in forma stabilita, reflectand plata integrala a primelor de asigurare datorate.

La analiza acestor documente se verifică caracterul complet al plății tuturor contribuțiilor, identitatea prenumelui, numele și patronimul asiguratului în toate documentele, precum și data de expirare a perioadei de asigurare. Dacă se constată o plată insuficientă a contribuțiilor individuale în ultimii trei ani, acestea sunt supuse deducerii din suma de asigurare sau pensie plătită. Primele plătite în exces se restituie împreună cu suma asigurată.

După luarea deciziei de plată, se întocmește un calcul de plată în forma stabilită, în baza căruia se achită direct banii.

Plățile de supraviețuire asociate cu apariția unui eveniment favorabil în viața asiguratului joacă un rol semnificativ în popularizarea asigurărilor de viață. Prin urmare, plata la timp este un factor important în consolidarea feedback-ului dintre plata sumelor de asigurare și dezvoltarea în continuare a asigurărilor de viață.

În cazul rezilierii anticipate a unui contract de asigurare de viață cu dreptul de a primi suma de răscumpărare, deținătorul poliței depune o cerere, un certificat de asigurare, precum și o chitanță (copertul chitanței registrului de plată) pentru plata ultimei rate în numerar . Pe baza acestor documente și a contului personal al asiguratului, se calculează și se plătește suma de răscumpărare.

Acest tip de asigurare se mai numește și „asigurare de viață mixtă” - un tip de asigurare personală care prevede plata unei sume de bani stabilite la expirarea contractului de asigurare, precum și în această perioadă în caz de pierdere (complet sau parțial) de invaliditate în urma unui accident sau deces din orice motiv.

Deținătorul poliței (care este și asiguratul, deși asiguratul poate fi, de exemplu, o rudă) este obligat să plătească asigurătorului prime regulate de asigurare, care garantează plata acoperirii de asigurare către beneficiar în cazul decesului asiguratului. pe perioada de valabilitate a contractului, iar dacă asiguratul supraviețuiește până la încheierea contractului de asigurare, atunci i se plătește acoperirea de asigurare.

O trăsătură caracteristică a acestui tip de asigurare este egalitatea sumelor de acoperire de asigurare în caz de deces și în cazul supraviețuirii până la o anumită perioadă.

Asigurarea de supraviețuire oferă asiguratului posibilitatea de a alege: puteți alege suma asigurată dorită, termenii contractului (5, 10, 15 și 20 de ani) și beneficiarul; În plus, un contract mixt de asigurare de viață poate prevedea plata dublei sau triple a sumei asigurate în cazul pierderii definitive a capacității generale de muncă a asiguratului ca urmare a vătămării și dacă pierderea capacității de muncă este de 60% sau mai mult. , apoi primele ulterioare sunt reduse la jumătate.

Acoperirea de asigurare plătită pentru accidente nu afectează valoarea asigurării în caz de deces. Primele pot fi plătite lunar, trimestrial, anual sau pentru întreaga perioadă de asigurare. Pentru o persoană asigurată în vârstă de peste 75 de ani, contractul este considerat nul.

Contractul de asigurare de supraviețuire este primul tip combinat de asigurare: în primul rând, conține toate caracteristicile unui contract de asigurare de viață pe termen, iar în al doilea rând, implică suplimentar plata unei acoperiri de asigurare pentru un eveniment asigurat fundamental diferit - supraviețuirea asiguratului până la data specificată în contract (de obicei – data expirării contractului).

În esență, o „componentă cumulativă” este adăugată în cea mai simplă formă. Dă naștere unei caracteristici fundamental nouă a poliței de asigurare, care capătă o valoare personală.

Tarife

Prima pentru asigurarea de viață este semnificativ mai mare decât prima pentru asigurarea pe termen în caz de deces și este similară cu depozitele periodice în bancă pentru a acumula suma necesară. Se creează iluzia că prima de asigurare pentru acest tip de asigurare constă din două părți: o parte din primă (mică) este direcționată către asigurarea de viață pe termen în caz de deces pe durata contractului, iar a doua parte (mai mare) este „componenta de economii”, acestea sunt sumele care sunt plătite periodic de asigurați, investite de asigurător și până la sfârșitul contractului de asigurare de viață „cresc” până la valoarea acoperirii de asigurare în cazul supraviețuirii asiguratului până la sfârșitul anului. contractul de asigurare (adică o anumită vârstă).

De fapt, nu este așa, doar că fondurile pe care asigurătorul trebuie să le acumuleze pentru plata asigurării ar trebui să fie semnificativ mai mari decât pentru asigurarea de viață pe termen. Toate celelalte lucruri fiind egale, din 100 de contracte de asigurare de viață pe termen de 1 an cu o sumă asigurată de 1000 de ruble fiecare, compensația de asigurare se va plăti, să zicem, pentru 2-3 contracte, adică. doar 3 mii de ruble; dar sub 100 de contracte de asigurare de viață, toată lumea va trebui să plătească în aceleași condiții, adică. 100 de mii de ruble. De aceea, prima este mai mare.

„Componenta de economisire” a unei polițe de asigurare pentru asigurarea de viață se formează nu numai prin investirea de către asigurător a fondurilor colectate, ci și prin redistribuirea fondurilor între toți asigurații din acest tip de asigurare. Mai jos este tabelul 1, care arată modul în care asigurătorul formează fonduri de asigurare de supraviețuire și pe ce se bazează calculul tarifului. Acest tabel poate servi drept ilustrație pentru orice tip de asigurare de viață cu o componentă de economii.

Să presupunem că 10 persoane de aceeași vârstă încheie contracte de asigurare de viață pe 6 ani cu plata unei sume de asigurare de 90 de ruble în caz de deces sau în caz de supraviețuire până la sfârșitul contractului, adică. dupa 6 ani plini. De asemenea, din motive de simplitate, să presupunem că asigurătorul nu investește fondurile colectate, ci le păstrează într-o bancă și nu primește niciun venit, prima de asigurare se plătește la începutul anului, iar plata acoperirea asigurarii se face la sfarsitul anului in care survine decesul asiguratului.

De asemenea, vom presupune că în fiecare an moare unul dintre asigurați. Tabelul 1 conține un grafic al plăților pe care fiecare dintre asigurați trebuie să le efectueze pentru ca asigurătorul să își poată îndeplini obligațiile față de fiecare dintre aceștia. Primele plătite (egale anuale) ar trebui să fie suficiente pentru a plăti 900 de ruble de acoperire de asigurare. Prin corelarea sumei asigurate (90 de ruble) și a plății anuale, puteți calcula tariful pentru această asigurare.

Tabelul 1.

Programul de plată a primelor de către zece asigurați

ani 1-6											Dimensiune Fond de rezervă	Total
											200
											290
											360
											410
											440
											450
Primele plătite	120	120	120	120	120	100						900
Plăți efectuate												900
Sold: plăți bonus

Pe baza tabelului se pot trage concluzii care se aplică oricărui tip de asigurare cu componentă finanțată.

În primul rând, asigurații care au trăit până la sfârșitul contractului au plătit mai mult decât au primit. În exemplu, 5 asigurați au plătit 120 de ruble și au primit 90. În total, 6 asigurați au primit un sold negativ de „primă - plăți”. Pentru 4 asigurați, valoarea primelor plătite este mai mică decât acoperirea de asigurare plătită în baza contractelor pe care le-au încheiat. Valoarea „plății în exces” a unor asigurați este egală cu suma „câștigurilor în numerar” (securitatea minus primele plătite) în cadrul altor contracte de asigurare. Dar rata de asigurare este (120/90) x 100% = 133%. Pentru asigurații din exemplul nostru, rentabilitatea investiției în acest tip de asigurare este negativă.

Concluzia urmează: dacă fondurile fondului de asigurări nu sunt investite de către asigurător, atunci asigurarea cu o componentă finanțată este o formă de sprijin social pentru persoanele vârstnice sănătoase și tinere și persoanele cu sănătate precară, și nu o metodă de acumulare.

Acest element de redistribuire este prezent în orice tip de asigurări de viață. Exemplul arată cum este stabilită taxa pentru „asigurare pură”: toți cei care supraviețuiesc până la sfârșitul contractului cu primele lor periodice trebuie să acopere suma prestațiilor plătite pentru cei care nu au trăit pentru a vedea această dată.

Adevărat, asigurătorul poate greși în calcule și stabilește cuantumul primei de asigurare care o depășește pe cea necesară. Într-o astfel de situație, la sfârșitul anului, asigurătorul poate returna asiguraților o parte din fondul de asigurare în exces.

În continuare, vom descrie condițiile de plată a bonusurilor în cadrul contractelor cu o componentă finanțată, totuși, din exemplul dat reiese clar de unde ar putea proveni, în principiu, bonusul: sursele de bonusuri - o scădere a ratei mortalității asiguraților. în comparație cu datele calculate (de exemplu, ipoteza decesului unui asigurat în fiecare an nu va fi confirmată, iar în șase ani vor muri doar doi asigurați) și investirea fondurilor acumulate din rezerva de asigurare. Compania poate returna o parte din „excesul” rezervelor de asigurare asiguraților sub formă de bonus. În acest caz, nu vorbim de repartizarea profiturilor companiei, ci de ajustarea tehnică a rezervelor și bonusurilor.

Revenind la graficul de plată a primelor pentru asigurarea de viață, este ușor de calculat că se poate echilibra valoarea primelor plătite și acoperirea asigurării de viață pentru fiecare asigurat prin investirea fondului de asigurări la 23,5% pe an.

Apoi fiecare asigurat va trebui să plătească 90 de unități monetare pentru a le recupera la sfârșitul contractului (adică, să-și plaseze fondurile cu profitabilitate zero). Iată cum, de exemplu, profitabilitatea investirii fondurilor din rezerve (adică, primele de asigurare încasate de asigurător) și rentabilitatea investiției fondurilor de către asigurat (adică, raportul dintre acoperirea de asigurare primită și valoarea primelor plătite). ) corelați (Tabelul 2).

Tabelul 2

Raportul randamentului investiției fondurilor de rezervă

Rentabilitatea investiției rezervelor de asigurare (conform formulei dobânzii anuale compuse)	Rentabilitatea investiției fondurilor de către asigurat în acest tip de asigurare (după formula dobânzii anuale compuse)
23,5%
30%	1,15%
37%	2,4%
45,5%	3,8%

Exemplul arată că atunci când celelalte lucruri fiind egale asigurarea cu o componentă de economii nu poate asigura niciodată aceeași creștere a fondurilor investite ca, de exemplu, un depozit bancar, un certificat de economii sau achiziționarea unei acțiuni la un fond mutual. Într-adevăr, în cazul asigurării, există întotdeauna o taxă pentru „asigurare pură”, adică. aport de fonduri la fondul din care se efectuează plățile în caz de deces al asiguratului; Aceste fonduri par să iasă din cifra de afaceri investițională și sunt plătite în mod regulat beneficiarilor.

Opțiuni suplimentare de asigurare de viață

Ca și în cazul asigurării pe termen, asigurătorul poate oferi titularului poliței să participe la profit (adică să primească și să gestioneze bonusul).

Deși o poliță de asigurare de viață are uneori o sumă asigurată favorabilă, puțini asigurați își exercită opțiunea de a o obține prin rezilierea contractului înainte de data încheierii acestuia, cu excepția cazului în care există un motiv imperios pentru a face acest lucru (de exemplu, incapacitatea de a plăti primele periodice). Asigurarea de viață este văzută în mod tradițional ca o metodă de economisire. Și până la expirarea contractului, asigurații nu folosesc de obicei capacitățile suplimentare ale acestei asigurări, deoarece toate sunt asigurate în detrimentul economiilor.

Avantaje și dezavantaje, utilitate practică

Asigurarea de supraviețuire are o natură pe termen lung, o componentă cumulativă semnificativă, dar condițiile în care a fost încheiat contractul de asigurare inițial nu pot fi modificate de către părți.

Se pot schimba multe: situația economică, prognoza speranței de viață pentru cei care încheie astfel de contracte de asigurare, dar asigurații cu contracte existente sunt lipsiți de posibilitatea de a profita de roadele creșterii economice și ale statisticilor demografice îmbunătățite. Da, asiguratorul plateste bonusuri, dar asiguratul nu poate fi sigur ca bonusurile platite corespund in totalitate schimbarilor in bine intervenite pe durata contractului.

Cei care și-au plătit contractul cu o singură primă la începutul valabilității acestuia se află în cea mai proastă poziție: le va fi greu să corecteze ceva. Chiar dacă o astfel de poliță are o valoare de răscumpărare care crește odată cu îmbătrânirea contractului, se poate fi sigur că această creștere va fi adecvată veniturilor generate de alte instrumente financiare (același depozit bancar)? Un astfel de asigurat și-a pus complet soarta în mâinile asigurătorului pe toată durata contractului.

La fel ca asigurarea de viață pe termen, asigurarea de supraviețuire este atractivă datorită simplității sale, orice asigurat o poate înțelege cu ușurință. Mult mai rar decât asigurarea de viață pe termen, asigurarea de supraviețuire este utilizată în schemele care implică rambursarea oricărui împrumut al asiguratului.

Dacă asigurarea pe termen cu o sumă asigurată în scădere poate însoți aproape orice schemă de rambursare a împrumutului, garantând rambursarea împrumuturilor în cazul decesului asiguratului, atunci asigurarea de supraviețuire nu este atât de convenabilă: este potrivită pentru garantarea plății unui împrumut care este rambursat la sfârșitul termenului de utilizare cu o sumă forfetară. În acest caz, împrumutatul (aka asiguratul) încheie un contract de asigurare de viață (în baza căruia se face și o plată către creditor în cazul decesului asiguratului), a cărui dată de expirare coincide cu data plății. pe împrumut. Garanția de asigurare obținută în acest fel merge să acopere împrumutul.

Opțiuni de asigurare pe viață

Contractele de asigurare de viață pot varia în termeni: de la 1 la 10 ani, pe 20 de ani, pe 30 de ani; poate fi adaptat la vârsta asiguratului și se încheie când asiguratul împlinește, de exemplu, 18 ani, 60 sau 65 de ani. Contractele de supraviețuire diferă în procedura de plată a primelor: indiferent de durata contractului, acesta poate fi plătit într-o singură primă la începutul contractului, poate fi plătit în periodice egale (lunar, trimestrial, anual), sau să fie plătite în prime periodice crescătoare.