Que faire si vous ne pouvez pas rembourser le prêt. Il n'y a aucun moyen de rembourser le prêt - que faire ?

Aujourd'hui, il est difficile de trouver une personne qui ne contracterait pas au moins une fois : avec l'aide de fonds empruntés, non seulement un logement ou une voiture sont achetés, mais aussi presque toutes les autres choses coûteuses, en plus, beaucoup contractent des emprunts pour se faire soigner. et l'éducation. Lorsqu'un emprunteur contacte une banque, il s'attend à pouvoir rembourser sa dette sereinement et aucun problème ne surviendra.

Hélas, cela n’arrive pas toujours : n’importe qui peut se retrouver soudainement sans emploi, se blesser ou perdre sa seule source de revenus. S'il n'est plus possible de rembourser le prêt, que doit faire l'emprunteur dans cette situation ?

Vous devez quand même rembourser le prêt !

La règle principale pour tout emprunteur : il faut résoudre le plus rapidement possible le problème financier apparu, et ne pas attendre que des pénalités de retard s'ajoutent au problème principal. Les difficultés à générer des revenus surviennent rarement soudainement : si vous avez été prévenu de votre prochain licenciement, vous devez immédiatement contacter la banque et décider comment résoudre le problème.

Dès le premier retard, le débiteur sera inscrit sur la « liste noire » des clients de la banque. Une tache sur votre historique de crédit créera de grandes difficultés pour obtenir d'autres prêts, et vous ne pourrez peut-être pas compter sur un montant important ou sur un taux d'intérêt avantageux. Les antécédents de crédit sont vérifiés par toutes les banques, vous ne devriez donc pas gâcher votre réputation financière.

Si l'emprunteur ne prend pas contact, les salariés appelleront dans quelques mois et exigeront le remboursement de la dette. Si les paiements n'ont pas commencé, la dette sera transférée à Les collectionneurs utilisent le plus souvent des méthodes d'influence psychologique, ce qui peut être très désagréable pour le débiteur, et vous pouvez oublier une vie tranquille.

Souvent, les agents de recouvrement recourent à des menaces directes et commettent également des actes de voyous visant à avoir un impact psychologique. Ils peuvent appeler le débiteur, menacer d'emmener les enfants ou de leur faire du mal. Dans tous ces cas, vous devez immédiatement contacter le parquet pour déposer une plainte pour extorsion. Les agents de recouvrement n’ont aucune autorité pour le faire et cela constituerait une infraction pénale.

La dette devra être payée, mais personne ne doit menacer la paix et la sécurité du débiteur et des membres de sa famille.

En conséquence, l'affaire sera portée devant le tribunal et la dette sera recouvrée par le biais d'une procédure d'exécution. Pour le payer, des objets de valeur peuvent être vendus, des fonds sont débités de comptes ou de l'argent est déduit des salaires, et le montant de cette déduction ne peut excéder 50 % par mois. Dans tous les cas, il vaut mieux ne pas porter l’affaire devant les tribunaux, puisque le débiteur devra également payer les frais de justice.

Façons de résoudre le problème

Si vous ne pouvez pas rembourser le prêt, vous pouvez essayer de négocier avec la banque

Dès qu'une détérioration de la situation financière est attendue, vous devez contacter la banque et, avec un employé, choisir la solution optimale au problème. Dans n'importe quelle banque, le débiteur peut se voir proposer plusieurs des options les plus courantes :

1. . Dans ce cas, le montant de la dette est divisé en paiements plus petits et le paiement prendra plus de temps. Pour la banque, c'est la solution la plus rentable, car à mesure que le délai de paiement augmente, les intérêts que devra payer le débiteur augmentent également. Après la restructuration, les montants des paiements sont considérablement réduits et le débiteur doit faire face à de nouvelles obligations. La restructuration étant un accord entre la banque et le client, elle n'affectera en rien l'historique de crédit.
2. (reprise de prêt). Si vous avez obtenu un prêt à des taux d'intérêt élevés, ou si la banque propose une offre plus avantageuse, vous pouvez refinancer et ainsi réduire le montant de vos mensualités. Cependant, il ne s'agit que d'une solution temporaire : vous devrez quand même payer la nouvelle dette, et de plus, vous ne pourrez contracter un nouveau prêt que si vous disposez d'un bon historique de crédit. Cette méthode convient à ceux qui ont plusieurs dettes : il est beaucoup plus facile de rembourser toutes les dettes en les regroupant en une seule dette, et de ne pas avoir à mémoriser des montants et des modalités différents.
3. Crédit vacances. C’est ce qu’on appelle le report des paiements pendant une certaine période, pendant laquelle l’emprunteur ne doit payer que des intérêts. Ceci est avantageux pour la banque : l'emprunteur paiera de petites sommes chaque mois, mais le montant du prêt ne diminuera pas. Cependant, pour l’emprunteur, c’est souvent la seule chance de faire face à ses obligations et d’éviter les retards.

Pour utiliser l’une de ces méthodes, il est conseillé de contacter la banque avant la première notification d’un retard de paiement. L'emprunteur doit se présenter en agence et demander d'une manière ou d'une autre la modification du contrat de prêt. Pour une banque, il s'agit d'une situation ordinaire : il existe généralement un formulaire de demande tout fait, et il sera examiné assez rapidement.

Pour que la banque accepte de différer le paiement, il est nécessaire de justifier d’un motif valable. Si le client ne peut pas payer la dette due, une copie lui sera demandée ; si le motif du non-paiement est une maladie, un extrait des antécédents médicaux sera exigé. La demande sera examinée individuellement, après quoi un nouveau contrat de prêt ou un échéancier de paiement modifié sera établi.

La tâche de l’emprunteur après une restructuration ou un refinancement est de respecter strictement les nouvelles règles. Tout écart par rapport au calendrier entraînera de lourdes amendes, qui devront néanmoins être payées.

Remboursement de prêt avec assurance

L'assurance crédit comme garantie de votre protection

Lors de l'octroi de prêts importants, de nombreuses banques convainquent le client de profiter du programme d'assurance non-paiement ; dans certains organismes, l'assistance de l'assureur est obligatoire.

Le client est assuré contre le non-paiement du prêt s'il perd son emploi ; de plus, l'assurance vie permet aux proches et aux héritiers d'être indemnisés en cas de décès de l'emprunteur.

Jusqu'à ce que le problème avec l'assureur soit résolu, le client devra payer le prêt lui-même, il devra donc récupérer les documents le plus rapidement possible.

En conséquence, le tribunal examinera l'affaire et obligera la compagnie d'assurance à rembourser le prêt à la banque. Dans ce cas, le client pourra bénéficier d’une indemnisation complémentaire pour préjudice moral.

Remboursement du prêt par le tribunal

Les collectionneurs n'ont pas le droit de menacer !

Habituellement, l'affaire est portée devant le tribunal six mois à un an après la cessation d'activité de l'emprunteur. Les banques ne sont pas intéressées par l'examen judiciaire de l'affaire, car celui-ci peut s'éterniser très lentement et le client sera appelé avec une offre d'annulation des amendes et de sélection d'un programme de restructuration.

Si l'affaire est transférée au tribunal de grande instance, le débiteur sera convoqué à l'audience. Les deux parties seront entendues, après quoi la banque déterminera le résultat final et un titre exécutoire sera préparé.

Le service intervient dans les procédures d'exécution : il dispose de nombreux outils d'influence pour restituer le montant requis. La dette peut être remboursée par les moyens suivants :

1. Les biens du débiteur sont saisis et revendus. Seuls les effets personnels et les articles ménagers, tels que les chaussures, les vêtements, les articles d'hygiène... Formellement, les huissiers de justice n'ont pas le droit d'emmener les animaux domestiques, cependant, de tels cas surviennent périodiquement dans la pratique. Il est également interdit de retirer le seul logement (à l'exception de celui acheté avec une hypothèque), ainsi que les éléments grâce auxquels le débiteur perçoit des revenus.
2. Les fonds sont débités des comptes bancaires. Les allocations familiales et certaines autres aides sociales ne peuvent pas être supprimées ; les fonds peuvent être débités du compte en rouble ou en devises étrangères du débiteur.
3. Jusqu'à 50 % du salaire de l'emprunteur est retenu. Dans ce cas, le solde ne doit pas être inférieur au niveau de subsistance dans la région pour l'emprunteur lui-même et pour chaque personne à sa charge.

Avant de contracter un emprunt, pesez toutes les nuances !

Si l'emprunteur n'a pas de salaire et de biens blancs, les huissiers ne pourront en réalité rien obtenir. Cependant, lors du transfert de biens « en cadeau » à des proches afin de se cacher des paiements, les actions de l'emprunteur peuvent être reconnues. Dans ce cas, il encourt déjà une responsabilité pénale, il vaut donc toujours mieux ne pas tricher avec l'État.

Dans ce cas, la dette n'augmentera plus : son montant est fixé par décision de justice, et la banque ne peut facturer aucune pénalité ou amende. Vous pouvez et devez convenir d'un échéancier de paiement avec les employés du service d'huissier afin de régler progressivement vos obligations. En conséquence, les paiements peuvent durer plusieurs années et pendant ce temps, l'emprunteur sera en mesure de résoudre ses problèmes financiers et de faire face à ses propres problèmes.

Après avoir remboursé la dette par voie judiciaire, l'historique de crédit de l'emprunteur sera très sérieusement endommagé : il sera très difficile d'obtenir un prêt auprès d'une banque dans un avenir proche, et un travail à long terme sera nécessaire pour restaurer la réputation. Dans tous les cas, il est préférable de résoudre le problème de manière indépendante avec la banque le plus rapidement possible et de parvenir à une résolution pacifique du problème.

Que faire si vous ne pouvez pas rembourser le prêt ? Cherchez des réponses dans la vidéo :

Malheureusement, de nos jours, pour réaliser un achat important, beaucoup d’entre nous doivent demander un prêt à la banque. Désormais, chaque banque est en mesure de proposer à ses emprunteurs potentiels des dizaines de programmes de prêt différents à des conditions complètement différentes les unes des autres. Cependant, tous les emprunteurs ne sont pas conscients du fait que même malgré des conditions de prêt favorables, les banques ne leur donnent pas les fonds empruntés, mais leur prêtent seulement de l'argent pour un certain temps, pour lequel ils doivent quand même payer.

Que faire si vous ne pouvez pas rembourser le prêt

En raison de leur analphabétisme financier, les emprunteurs souffrent très souvent, car ils sont confrontés à une situation où ils n'ont tout simplement rien à payer pour le prêt. Les raisons peuvent être multiples : perte d’emploi, problèmes de santé, accident et bien plus encore. Mais quelle que soit la raison, vous devez quand même rembourser vos dettes. La seule question est de savoir comment cela devra être fait exactement. Lorsqu'une situation similaire se produit et que la réelle opportunité de rembourser un prêt précédemment contracté disparaît, l'emprunteur doit contacter la banque et signaler les circonstances de l'affaire afin de résoudre le problème à l'amiable.

Fuir la banque, se cacher, retarder le remboursement est une affaire inutile et lourde de conséquences très graves, puisque tôt ou tard le débiteur sera retrouvé et la totalité de la dette sera recouvrée auprès de lui avec les pénalités accumulées pour chaque jour de retard, et en dans le pire des cas, l'affaire peut être portée devant les tribunaux et la confiscation des biens. En général, dès que des difficultés surviennent lors du remboursement, la première chose à faire est de contacter immédiatement votre banque.

L'établissement de crédit, à son tour, contribuera à trouver un compromis mutuellement avantageux et proposera au débiteur plusieurs options pour résoudre le problème.

Informer la banque

Ainsi, si l'emprunteur a un problème de paiement, il doit en informer la banque. Les responsables de l’institution étudieront la situation du débiteur et lui proposeront de restructurer la dette née. Autrement dit, la banque révisera simplement le calendrier de paiement en faveur de l'emprunteur. Il peut s'agir d'une réduction du montant des retenues mensuelles, d'une augmentation de la durée du prêt, etc. Dans ce cas, les anciennes conditions du contrat de crédit sont annulées et un nouveau contrat est conclu selon de nouvelles conditions qui seront bénéfiques non seulement pour la banque, mais également acceptables pour le débiteur lui-même. Après tout, la banque restituera toujours son argent et l'emprunteur pourra rembourser la dette, mais à des conditions complètement différentes. De plus, dans ce cas, le dossier de crédit de l’emprunteur ne sera pas gâché par des entrées négatives concernant les retards de paiement du prêt.

Crédit vacances

L'organisme financier et de crédit s'intéresse avant tout à ce que l'emprunteur rembourse l'intégralité de sa dette avec les intérêts établis. Par conséquent, elle essaiera par tous les moyens de trouver un compromis acceptable pour les deux parties, simplement pour restituer les fonds et ne pas porter l'affaire devant les tribunaux. Une excellente solution serait d'accorder au débiteur ce que l'on appelle des « congés de crédit », dont l'essence est que le débiteur bénéficie d'un report de remboursement du prêt pour une période d'un mois à six mois.

Dans le même temps, le débiteur n'aura rien à payer dans ces délais et la banque ne lui appliquera aucune sanction non plus. Pendant la période de congé de crédit, le débiteur peut facilement résoudre tous ses problèmes financiers (par exemple, trouver un emploi ou améliorer sa santé) et commencer à rembourser sa dette auprès de la banque. Le seul inconvénient de cette option est que le débiteur devra se préparer à un coût du prêt légèrement accru, car la banque, en faisant de telles concessions, augmente la durée pendant laquelle l'emprunteur utilise les fonds du prêt.

Refinancement

Une autre solution adéquate au problème consiste à refinancer l'existant, c'est-à-dire le refinancement. En termes simples, l'emprunteur recherche une banque fiable qui acceptera de se transférer sa dette. Après cela, la nouvelle banque accorde à l'emprunteur un nouveau prêt, qui sert à rembourser une dette existante auprès d'une autre banque. En général, l’essentiel est que l’emprunteur contracte un nouveau prêt pour rembourser une ancienne dette. De plus, dans la plupart des cas, l'établissement de crédit de refinancement accorde un nouveau prêt à un taux inférieur à celui de la banque auprès de laquelle le débiteur a contracté le prêt plus tôt.

Vente de garantie

De plus, si le débiteur a contracté un emprunt garanti par un bien immobilier (ou, par exemple, une voiture), il peut l'utiliser pour rembourser la dette existante. Il convient de garder à l'esprit que si le débiteur décide de rembourser de manière indépendante la totalité de sa dette à la banque en vendant la garantie, les pénalités et amendes pour retard de paiement du prêt ne lui seront pas facturées. Le plus gros inconvénient de cette situation est que l’emprunteur devra perdre la garantie et que la majeure partie du produit devra être restituée à la banque.

Trouver un garant

Si l'emprunteur en a la possibilité, il peut faire appel à un garant solvable qui assumera toutes ses obligations de prêt. Il s’agit bien entendu d’une option très difficile, car trouver une personne souhaitant prendre en charge les problèmes financiers du débiteur est très problématique. Mais si une telle opportunité existe, vous devez absolument en profiter.

La situation dans laquelle soudainement il n'y a plus d'argent pour payer un prêt n'est malheureusement pas aussi rare qu'on le souhaiterait. Un emprunteur qui n'a pas calculé ses forces, qui a perdu son emploi ou qui est soudainement contraint de supporter des dépenses supplémentaires est un problème courant. Tout d’abord, pour la banque.

Raisons de l'insolvabilité

Examinons les principales raisons pour lesquelles il n'est pas possible de restituer de l'argent à la banque :

• Perte d'emploi. Il peut s'agir d'un licenciement, d'une démission volontaire ou simplement d'une tentative de trouver un meilleur emploi. Le résultat est le manque de source de revenus et l’incapacité de rembourser votre dette.
• Trop de prêts. Ayant surestimé ses forces et contracté de nombreux emprunts, l'emprunteur ne peut pas rembourser tous les emprunts.
• Dépenses supplémentaires. Ce poste comprend tous les problèmes financiers, depuis la nécessité de payer un traitement coûteux, les études universitaires d’un enfant, jusqu’à la crise financière mondiale, qui augmente le coût du paiement des besoins prioritaires. Par exemple, entre 2015 et 2017, les prix des denrées alimentaires ont presque doublé.

Options pour résoudre le problème

Ne comptez pas sur le hasard. Dès que des difficultés financières surviennent, vous devez contacter immédiatement l'agence bancaire auprès de laquelle vous avez contracté le prêt (ou toute autre, si celle dont vous avez besoin n'est pas à proximité). Le client doit informer le spécialiste de la situation actuelle et lui proposer de trouver une sorte de solution de compromis. Par exemple, réduire le taux d’intérêt, augmenter la durée du prêt, réduisant ainsi la mensualité, etc. Il est très important d'indiquer immédiatement votre intérêt à résoudre le problème et de ne pas vous cacher. La principale chose à retenir est que vous devrez payer dans tous les cas. Combien et comment, c'est une autre affaire.

Restructuration de la dette

C’est la plus efficace de toutes les options. Contracter un nouveau prêt pour rembourser un ancien peut sembler une idée stupide, mais en réalité ce n’est pas le cas. Considérons les avantages :

• Un nouveau contrat de prêt peut être émis pour une durée plus longue. De ce fait, le montant total dû sera davantage décomposé et la mensualité sera réduite.
• Le taux d’intérêt du nouveau prêt peut être inférieur, ce qui réduira également le montant du remboursement. Cette fonctionnalité est utilisée par de nombreux emprunteurs. À l'heure actuelle, environ 54 % de tous les prêts sont accordés uniquement pour rembourser d'anciennes dettes.

La banque souhaite que le client continue à rembourser son prêt et pour cela, il est même prêt à renoncer à une partie des bénéfices. Une option alternative consiste à contracter un emprunt non pas auprès de cette banque, mais auprès d'une autre banque. Dans ce cas, il est important de le faire avant les premiers retards et autres problèmes de remboursement, sinon un autre organisme pourrait ne pas accepter de prendre en charge le prêt problématique.

Droits de l'emprunteur

La quasi-totalité des droits de l'emprunteur sont décrits dans le contrat de prêt. Vous pouvez en ajouter un peu. Par exemple, si le client n'a pas fourni en garantie son bien résidentiel, qui est le seul endroit où il peut vivre, la banque n'a pas le droit de le retirer. Cependant, s'il y a eu un gage immobilier, dans ce cas cette règle ne s'applique pas.

De plus, si le montant des amendes et des pénalités a atteint des montants importants et que la banque refuse de coopérer en annulant ou en réduisant ces paiements, il est préférable de résoudre le problème par l'intermédiaire des tribunaux. Dans une telle situation, il existe une forte probabilité de ne pas payer l'intégralité des amendes. Il existe des précédents similaires dans la pratique judiciaire. Dans l’un d’eux, le montant des amendes a été réduit de 19 fois.

Autres moyens de ne pas payer

Comme mentionné ci-dessus, vous devrez dans tous les cas restituer l’argent à la banque. Mais il existe plusieurs options avec lesquelles vous pouvez payer beaucoup moins :

• La faillite. La législation actuelle permet à un particulier de faire faillite. C'est effectivement possible, mais une décision de justice est ici nécessaire. A partir du moment de la reconnaissance, les pénalités et amendes cessent de courir sur le montant de la dette, et un délai clairement défini est fixé pendant lequel l'argent doit être remboursé. Habituellement, cela ne dépasse pas 5 ans. En fonction des accords avec la banque, même le montant de la dette elle-même peut être légèrement réduit (d'environ 25 à 30 %).
• Paiement d'assurance. Si le retard avec tous les problèmes ultérieurs est dû à une situation pour laquelle le client était assuré, la majeure partie de la dette (voire la totalité) sera payée par la compagnie d'assurance. Par exemple, il existe des polices d’assurance pour l’invalidité, la perte d’emploi, les problèmes de santé, etc. Dans ce cas, vous devrez « vous battre » avec la compagnie d'assurance, qui ne veut traditionnellement pas perdre d'argent, mais c'est là que la banque peut venir à la rescousse, car elle ne se soucie pas d'où vient l'argent.

Conséquences pour l'emprunteur

Si vous refusez catégoriquement de rembourser le prêt et ne répondez pas aux menaces de la banque, les situations suivantes peuvent survenir :

• Réalisation de garanties. Tout ce qui était inclus dans l'accord de gage sera vendu aux enchères. De plus, les fonds reçus ne sont pas toujours suffisants pour rembourser intégralement le prêt. En conséquence, le client se retrouve sans ses biens et doit toujours à la banque.
• Confiscation de biens. L'huissier décrit des biens plus ou moins chers (par exemple des appareils électroménagers), et tout cela passe également sous le marteau.
• Interdiction de franchir la frontière. La pratique judiciaire est telle que, dans la plupart des cas, l'emprunteur est privé du droit de quitter le territoire de la Fédération de Russie de quelque manière que ce soit.
• Histoire de credit. Il contient toutes les informations sur la dette et les problèmes liés à son service. Après cela, obtenir un nouveau prêt devient presque impossible.
• Attirer des garants. Si un garant était requis lors de la demande de prêt, la banque commencera à lui exiger le remboursement de la dette. Et sa propriété sera également menacée de vente.
• Paiements du salaire/pension. En dernier recours, s'il n'y a plus rien à exiger du débiteur et du garant, le tribunal peut ordonner le paiement régulier des salaires, pensions ou autres paiements officiels. Dans cette option, le montant de la dette est gelé, aucune pénalité n'est facturée et le client rembourse quand même progressivement la dette.

Que ne faut-il pas faire en situation de crise ?

• En aucun cas la banque ne doit être ignorée. À la première demande, vous devez toujours vous présenter au service/agence, rencontrer les employés à mi-chemin et démontrer de toutes les manières possibles votre désir de résoudre le problème.
• Vous ne pouvez pas essayer de vendre la garantie.
• Transférez tous vos biens à d’autres personnes. De toute façon, la banque et le tribunal le sauront tôt ou tard.

Accueillir! Aujourd’hui, nous allons parler de ce qu’il faut faire si vous ne parvenez pas à payer votre prêt hypothécaire. Cette question est très difficile et douloureuse. Quiconque a contracté une hypothèque comprendra. Nos experts vous donneront des conseils sur la façon de rembourser votre hypothèque et vos arriérés, ainsi que sur les options pour sortir d'une situation financière difficile.

Les prêts hypothécaires sont assez courants dans notre pays ; de nombreuses personnes ont utilisé cet outil pour résoudre leur problème de logement. Cependant, pendant la période de service d'un prêt hypothécaire, diverses situations peuvent survenir, notamment une perte d'emploi, une diminution des revenus, etc. En conséquence, une situation peut survenir dans laquelle il est impossible de rembourser le prêt. En y entrant, beaucoup commettent diverses erreurs, qui aggravent encore leur situation, mais les difficultés liées au service d'un prêt sont, en principe, une situation standard pour une banque et l'emprunteur a de nombreuses possibilités de la résoudre, sans pertes significatives.

Si vous êtes en retard sur votre prêt hypothécaire, il y a bien sûr de quoi vous inquiéter. Le fait est que pour la banque, le non-respect des délais de paiement est le signe que le prêt risque de ne pas être remboursé, c'est-à-dire que le risque d'investissement augmente. Conformément aux exigences légales, la banque est tenue de constituer des réserves supplémentaires pour couvrir ce risque, et les réserves sont constituées à partir des bénéfices. Ainsi, le non-respect des délais de paiement entraîne une réduction des bénéfices de l'organisme financier. La banque utilisera donc toutes les méthodes possibles pour recouvrer les dettes.

Les méthodes de travail avec les débiteurs qui ne peuvent pas payer leur hypothèque sont généralement décrites dans les accords bancaires. En particulier, les mesures suivantes peuvent être appliquées à l'emprunteur :

• Accumulation d'amendes et de pénalités. Si l'emprunteur ne peut pas payer les intérêts ou le principal à temps, la banque commence souvent à lui facturer des amendes et des pénalités pour chaque jour de retard. Il n'est pas recommandé d'en arriver à ce point, car si vous n'avez rien à payer au taux en vigueur, le service de la dette avec pénalités sera encore plus difficile.
• Forclusion sur le coemprunteur et garant - le coemprunteur et garant de l'hypothèque, en cas de retard de votre part, sera obligé de payer à votre place. Dans le cas contraire, la banque pourrait recouvrer la dette de votre prêt hypothécaire auprès du tribunal.
• Forclusion d'un appartement. Cette mesure comprend, entre autres, l'expulsion. En conséquence, il se peut que l'emprunteur rembourse le prêt depuis un certain temps, mais en raison de la détérioration de sa situation de revenus, il se retrouve soudainement sans appartement.

Options pour résoudre le problème

Restructuration

Dans une situation où l'on ne sait pas quoi faire s'il n'y a pas d'argent pour payer l'hypothèque, le premier conseil est de contacter la banque pour une restructuration. La restructuration est un changement dans les conditions du service de la dette.

Les options de restructuration les plus courantes sont :

• Paiement échelonné. Dans ce cas, la banque offre à l'emprunteur la possibilité d'augmenter la durée du prêt afin de réduire le montant de la mensualité. Des situations sont possibles où, pendant un certain temps, l'emprunteur a la possibilité de payer uniquement les intérêts et de ne pas rembourser le principal de la dette.
• Crédit vacances. La banque peut permettre à un débiteur en difficulté de ne pas rembourser le prêt pendant un certain temps (par exemple, jusqu'à ce qu'il trouve un nouvel emploi ou que certains facteurs externes changent).
• Suspension ou annulation des pénalités. Une institution financière peut accepter d’annuler l’augmentation des frais si elle comprend que cela permettra à l’emprunteur de rembourser rapidement ses dettes. La banque n'a aucun intérêt à créer des problèmes au débiteur : il est beaucoup plus rentable pour le créancier de recevoir les fonds à temps et ainsi de réaliser un profit.

Au cours du processus de restructuration, il peut également y avoir un changement dans le taux d'intérêt ou la devise du prêt (si les problèmes de l'emprunteur ont commencé après que le taux de change de la monnaie dans laquelle le prêt a été émis a fortement augmenté). Dans de rares cas, une partie de la dette peut même être annulée.

Vous pourrez en apprendre davantage à ce sujet dans le prochain article.

Refinancement

Une autre option pour savoir quoi faire pourrait être le refinancement. Il s’agit essentiellement d’obtenir un prêt auprès d’une autre banque. Pour contracter un prêt hypothécaire auprès d'une autre institution financière, vous devez faire des efforts importants et vous préparer au fait que les conditions de refinancement seront bien pires qu'avec le prêt initial. Après tout, l’emprunteur est désormais en difficulté et a des dettes impayées et des antécédents de crédit négatifs.

Étant donné que, comme mentionné ci-dessus, la présence de dettes en souffrance signifie une augmentation du risque pour la banque, seules les banques prêtes à assumer un niveau de risque élevé sont prêtes à restructurer les prêts de ces débiteurs. Cette stratégie implique également une rentabilité élevée, et donc des tarifs élevés. En effet, dans le cas de transactions à haut risque, l'organisme financier a une forte probabilité de pertes ou de dommages. Par conséquent, il fixera un taux d’intérêt élevé pour compenser les pertes des débiteurs qui n’ont pas l’argent nécessaire pour contracter une hypothèque, aux dépens de ceux qui en ont.

Ainsi, avant de prendre la décision de contracter un crédit immobilier auprès d'une autre banque, vous devez soigneusement peser tous les côtés positifs (maintien de votre historique de crédit, possibilité de différer le paiement) et négatifs (augmentation du taux d'intérêt). Il est fort possible qu'il soit beaucoup plus rentable de vendre le gage (appartement).

Vendre un appartement

La vente d'un logement mis en gage est l'une des options les plus courantes pour obtenir de l'argent pour rembourser l'hypothèque. Cette option peut être acceptable pour l'emprunteur, puisque tous les fonds restant après la vente de l'appartement et le remboursement de la dette resteront à sa disposition.

Cela peut représenter un montant important si les débiteurs remboursent le prêt sur une longue période. Ces fonds peuvent être utilisés pour louer un logement pendant un certain temps, jusqu'à ce que la situation financière redevienne stable et que l'emprunteur ait à nouveau la possibilité d'obtenir un prêt hypothécaire.

Les banques acceptent aussi souvent de vendre les garanties, car saisir le tribunal, puis saisir et vendre le bien avec l'aide d'huissiers de justice est une procédure très longue, et il est plus rentable pour la banque de recevoir les fonds le plus rapidement possible. De plus, après la saisie de l'appartement, l'institution financière devra l'inscrire à son bilan, ce qui aggrave considérablement sa liquidité et crée certaines difficultés pour se conformer aux normes établies par la Banque centrale.

Ainsi, vendre un appartement pourrait bien être une solution dans une situation où un emprunteur se présente à la banque et prononce une phrase très désagréable pour les banquiers : « Je ne peux pas payer l'hypothèque ».

Sources supplémentaires de revenus et d’épargne

La première option pour obtenir de l’argent pour payer les dettes hypothécaires est de louer la propriété. Cela signifie que le débiteur devra quitter l'appartement et emménager chez des proches, mais une source apparaîtra qui lui permettra de rembourser le prêt.

La deuxième façon consiste à emprunter de l’argent à des proches. Cette source est l'une des plus fiables, car des amis ou des parents viennent souvent à la rescousse. La principale chose à retenir lors du remboursement d'un prêt auprès d'une telle source est la nécessité de rembourser les dettes, car si cela n'est pas fait, vous risquez de perdre des amis ou de détériorer les relations avec des proches. Par conséquent, après avoir stabilisé votre situation financière, il est impératif de rembourser au moins un peu vos dettes envers vos proches ou amis.

La troisième voie consiste à vendre n'importe quel bien, par exemple une voiture, des meubles ou des appareils électroménagers. Dans une telle situation, il faut se laisser guider par le fait qu'il vaut mieux vivre en appartement et voyager en transports en commun que d'avoir une voiture et de ne pas avoir de logement. La situation est similaire avec les appareils électroménagers. S’il n’y a nulle part où le mettre, alors pourquoi est-il nécessaire ?

Bien entendu, vous devez analyser attentivement vos dépenses. Lors d'une situation financière difficile, il est recommandé de renoncer aux divertissements, aux voyages de vacances, etc. Vous devez acheter uniquement l’essentiel et utiliser tous les fonds disponibles pour rembourser votre prêt hypothécaire.

La faillite

Il n'y a pas si longtemps, un outil est apparu pour ceux qui ont perdu la capacité de remplir leurs obligations financières en vertu d'un prêt hypothécaire : la faillite d'un particulier. Cela implique d’identifier et de vendre tous les biens qu’une personne possède et d’utiliser les fonds reçus pour rembourser les créances des créanciers. Toutes les créances pour lesquelles les fonds sont insuffisants à satisfaire seront radiées du débiteur.

Cependant, cette procédure présente certaines nuances. Premièrement, déclarer faillite par vous-même doit être fait avec prudence. Le tribunal qui décide d’ouvrir une procédure de faillite peut considérer que la personne souhaite éviter de rembourser toutes ses dettes et refuser la procédure. En conséquence, vous devrez faire des efforts pour rembourser les prêts. Par conséquent, il est plus efficace que la banque elle-même s'adresse au tribunal pour demander la faillite de l'emprunteur. Mais la banque ne le fera pas tant qu'elle n'aura pas épuisé tous les moyens de remboursement volontaire du prêt.

Deuxièmement, la faillite implique la présence d'un gestionnaire externe, et ce sont des coûts supplémentaires pour payer son travail, et ils sont remboursés par la vente des biens du débiteur. Par conséquent, s'il n'y a pas de propriété, la procédure peut également ne pas commencer.

Il est également important de se rappeler les conséquences. Ainsi, pendant cinq ans après la faillite, vous ne pouvez pas contracter d'emprunts ni occuper une position de leader. Par conséquent, avant de décider de commencer une telle procédure, vous devez bien réfléchir à tout.

Crédit

Cette méthode pour résoudre le problème lorsqu'il n'y a rien pour rembourser l'hypothèque est très inefficace, mais elle est néanmoins souvent utilisée. Cela implique que l'emprunteur, ayant contracté un prêt à la consommation, rembourse les intérêts et le principal du prêt hypothécaire.

L'inefficacité de cette étape est due à deux raisons. La première est que le taux d’un crédit à la consommation est généralement plus élevé que celui d’un crédit immobilier. Ainsi, s’il n’y a aucun moyen de rembourser l’hypothèque, d’où viendront les fonds nécessaires pour rembourser également le prêt à la consommation ? À la suite d’une telle transaction financière, l’emprunteur ne fait qu’aggraver encore sa situation financière et se met dans une impasse.

La deuxième raison pour laquelle il est déconseillé de contracter un crédit à la consommation est la garantie. La garantie d’amis, de connaissances ou de parents est le plus souvent utilisée comme garantie pour de tels prêts. Par conséquent, en attirant ainsi des fonds supplémentaires, une personne peut créer des difficultés et des obligations financières supplémentaires pour ses proches ou ses amis, gâchant ainsi sa relation avec eux et causant des problèmes.

Ce qu'il ne faut absolument pas faire si vous êtes en retard

La principale chose à ne pas faire dans une situation financière difficile est de paniquer et de se cacher de la banque. Beaucoup de gens croient que lorsque des problèmes surviennent, la banque est l’ennemie, mais ce n’est pas vrai. S’il y a des dettes en souffrance, la banque est une alliée. Il souhaite également rembourser ses dettes le plus rapidement possible et ne souhaite pas prendre l'appartement pour le vendre ou l'utiliser d'une autre manière. Il est donc beaucoup plus efficace de se présenter à la banque et de signaler les difficultés existantes afin de trouver ensemble une issue.

Aussi, ne changez pas brusquement votre mode de vie et abandonnez tout. Il existe suffisamment d'options pour survivre à une période financière difficile de la vie. Il vous suffit de réfléchir et une issue sera trouvée. Par conséquent, il ne vaut pas la peine de refuser un traitement, s'il est nécessaire, ou de la nourriture. La santé doit être préservée - c'est le bien le plus précieux de toute personne.

Ainsi, le principal conseil concernant ce qu'il faut faire si vous ne pouvez pas payer l'hypothèque serait le suivant : allez à la banque et demandez une restructuration. Parallèlement à cela, il est nécessaire de reconsidérer votre structure de coûts et de trouver des sources supplémentaires pour le service du prêt.

Avez-vous encore des questions sur ce sujet ? Nous vous serions reconnaissants de les laisser dans les commentaires et de noter l'article.

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Que doit faire un emprunteur de bonne foi si, en raison de circonstances imprévues, il n'est pas en mesure d'effectuer les remboursements de son prêt à temps et/ou intégralement pendant un certain temps ?

Considérons la situation la plus typique :

« J'ai contracté un téléphone (télévision, lave-linge, etc.) à crédit. J'ai payé à temps et intégralement pendant 6 mois. Mais ensuite je suis tombé gravement malade (j’ai été licencié de mon travail, je m’occupais d’enfants/mère/père malades, etc.) et maintenant je ne peux plus payer. Que dois-je faire?"

Si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt à temps, ce n'est pas une raison pour désespérer et vous préparer au pire. Essayez d'aborder le problème de manière intelligente.

Si le débiteur ne rembourse pas le prêt à temps ou n'effectue pas le prochain versement avant le jour précisé dans le contrat de prêt, la banque classe automatiquement cette dette comme en souffrance et le client s'expose à des pénalités. Dans les cas où le délai est important (de un à trois mois), l'établissement de crédit peut exiger le remboursement anticipé de la totalité du montant de la dette, et en cas de désaccord du débiteur, introduire une réclamation en justice.

La première chose qu'un client souhaitant obtenir un sursis devrait faire est de se rendre à la banque et de signaler ses problèmes. De plus, il est préférable de le faire à l'avance, lorsque le moment du retard n'est pas encore arrivé, et par écrit.

La tâche principale de l'emprunteur est de convaincre l'agent de crédit que vous ne pouvez pas payer la banque pour des raisons objectives. Il s'agit principalement de la perte d'emploi ou d'une maladie grave. La banque doit être sûre que l'emprunteur surmontera bientôt ses problèmes et sera en mesure de rembourser le prêt. Si l'emprunteur a de bons antécédents de crédit, comprend le problème et est prêt à payer, et ne se cache pas des employés de la banque, les établissements de crédit le rencontreront, pour la plupart, à mi-chemin et lui proposeront un programme de restructuration de la dette.

La restructuration de la dette de crédit est toute action des parties au contrat de prêt (prêteur et emprunteur) visant à modifier les conditions de remboursement du prêt préalablement convenues. Le plus souvent, elles sont entreprises lorsque l'emprunteur rencontre des difficultés objectives dans le remboursement de son prêt. Pour diverses raisons, les banques ne souhaitent pas reconnaître officiellement le défaut de paiement de l’emprunteur et tentent par tous les moyens d’éviter cela en accordant à l’emprunteur des sursis, des plans de versement, des remises, etc.

Lors de la restructuration, l'échéancier de paiement au titre du contrat de prêt de l'emprunteur change, ce qui réduit les mensualités du prêt.

Il existe les principaux types de restructuration de dettes suivants :

1. Augmenter la durée de remboursement du prêt - si le niveau de revenu diminue, la banque peut réduire le montant de la mensualité, tout en augmentant la durée de remboursement du prêt (généralement pour une période de 6 mois à 3 ans).

2. Accorder des congés de paiement (délai de grâce) - aux emprunteurs de bonne foi rencontrant des difficultés financières temporaires, la banque propose un report du remboursement du principal de la dette (principalement pour une période de 1 à 12 mois) avec paiement mensuel des seuls intérêts courus, comme ainsi que la possibilité d'augmenter simultanément la durée du prêt par période de congés de paiement, et sans augmenter la durée du prêt.

3. Transfert d'un prêt de la monnaie étrangère vers la monnaie nationale.

4. Refinancement de la dette de crédit - le client bénéficie d'un nouveau prêt pour le montant de la dette réelle, tandis que les conditions du prêt changent (montant de la mensualité, durée de remboursement du prêt).

5. Modification de la procédure de remboursement de la dette sur un prêt - le client bénéficie d'un régime spécial pour le service du prêt : par exemple, d'abord le montant de la dette principale en souffrance est payé, puis le montant des intérêts et frais de retard, puis le montant des amendes et pénalités accumulées.

La possibilité de restructuration du prêt et le type de programme proposé sont déterminés pour chaque emprunteur individuellement, en fonction de sa situation financière actuelle spécifique et des prévisions de rétablissement du niveau de solvabilité. Dans ce cas, la banque demande à l'emprunteur un certain ensemble de documents et, après l'avoir analysé, propose et discute avec l'emprunteur la possibilité de restructurer le prêt.