Ouvrir un prêt d'argent. Que faire dans une telle situation ? Caractéristiques des prêts aux petites entreprises

Prêteur sur gages, prêteur sur gages, araignée - comme on appelle les gens qui prêtent de l'argent à intérêts. Certains avec envie, et certains avec haine, se séparant de leurs derniers biens. Mais ils se sont mis d'accord sur une chose : une telle entreprise rapporte des revenus fabuleux à son propriétaire ! À l’ère d’un secteur bancaire développé, il est difficile d’imaginer que l’on puisse tenter une telle chose. Mais en vain, il n'y a pas si longtemps en Russie, la loi fédérale n° 151 a été adoptée, réglementant les activités des organisations de microfinance (OMF) et sortant de l'ombre les prêteurs illégaux. Examinons de plus près s'il est rentable de prêter à notre époque.

Ce que c'est?

MFO est une personne morale enregistrée dans l'une des formes d'organisation autorisées et inscrite au registre national des MFO. Cette activité est enregistrée lorsque l'émission de prêts est systématique, et le principal revenu de l'entreprise est précisément cette activité.
De plus, le statut officiel vous permet d'attirer des investisseurs qui investiront au moins 1,5 million de roubles dans l'entreprise (la limite inférieure prévue par la loi). Il sera possible d'assurer les risques de non-remboursement des prêts. Et le nombre de personnes disposées à s’endetter va augmenter, car on fait davantage confiance aux sociétés opérant légalement.

Ne devrait-on pas créer une MFO ?

Il sera plus difficile d'ouvrir un lave-auto que d'enregistrer un organisme de microfinance. Les activités de ces organisations ne sont pas bancaires au sens juridique du terme, elles ne sont donc pas tenues d'obtenir des licences et de disposer d'un capital autorisé de plusieurs milliards de dollars. Seul le formulaire de déclaration est un peu plus compliqué que le formulaire standard destiné aux entrepreneurs.

En tant que forme d'organisation, le législateur nous propose un certain nombre d'options différentes, mais dans la grande majorité des organisations de microfinance, elles s'enregistrent en tant que SARL. Par conséquent, l'ensemble des documents à soumettre au bureau des impôts est exactement le même :

• Déclaration;
• Certificat d'enregistrement d'État d'une personne morale ;
• Documents constitutifs ;
• La décision de créer une organisation et d'approuver actes constitutifs;
• Décision d'approbation des organes directeurs de l'organisation ;
• Certificat d'adresse de l'organisation ;
• Informations sur les fondateurs ;
• Paiement des droits de l'État ;
• Extrait du Registre des personnes morales étrangères, s'il y en a parmi les fondateurs.

La seule chose est qu'après votre inscription auprès du Service fédéral des impôts, vous devez envoyer une demande avec des copies des documents ci-dessus à la Banque centrale de la Fédération de Russie (n'importe quelle succursale la plus proche) avec l'obligation d'inclure votre organisation dans registre unique MFO. À propos, selon la loi, vous devez publier les conditions du prêt sur Internet, mais elle ne précise pas que vous devez avoir votre propre site Web. Vous pouvez donc d'abord louer un espace sur une ressource tierce.
Pour commencer, louez 3 à 5 mètres carrés dans un centre commercial (3 000 à 5 000 roubles par centre régional). Achetez une table (à partir de 2 000 roubles), une chaise (à partir de 700 roubles), un classeur (à partir de 3 000 roubles), un MFP (à partir de 3 000 roubles) et apportez un ordinateur ou un ordinateur portable de chez vous. Quant à la publicité, tout est très individuel, chacun a son propre budget marketing. Comme vous l'avez peut-être deviné, vous effectuerez vous-même le travail du directeur, du comptable et de l'un des employés. Puisque parfois tout le monde a besoin de se reposer, nous embaucherons un deuxième employé. La qualification n'est pas importante ici, vous pouvez emmener un étudiant de 4e à 5e années à l'institut, 15 000 roubles. il sera plus que satisfait. Comme vu, capital de démarrage pour l'arrangement du point un sou. Il est préférable de laisser tous les autres fonds pour les prêts, mais vous devez allouer au moins 200 000 roubles à ces fins. Ensuite, d'ici la fin de l'année, vous pourrez obtenir 1 million de roubles, soumis à un taux de 2 % par jour et à un taux de non-remboursement de 30 %.

Un auditeur vient nous rendre visite.

Actuellement, le marché de la microfinance est très mal réglementé. La base de 151 lois fédérales ne prévoit pas de sanctions strictes contre les organisations, c'est pourquoi de nombreux acteurs honnêtes se plaignent de un grand nombre de"illégaux". Bien que Dernièrement La Banque centrale de la Fédération de Russie montre attention particulière aux petites banques concurrentes. Devrait être débogué aux deuxième et troisième trimestres 2014 formulaire électronique acceptation des rapports MFO ( Espace personnel sur le site de la Banque centrale), à ​​partir de juillet de cette année, les subordonnés de Nabioullina pourront limiter mises maximales pour les prêts et emprunts non garantis. Et les taux d’intérêt gonflés sont le principal pain des MFO. Il est également nécessaire de préparer une décision de « l'Assemblée générale des participants » (fondateurs) pour chaque prêt égal ou supérieur à 10 % du capital autorisé.

En principe, les MFO peuvent être auditées de la même manière que toute autre organisation. C'est-à-dire avoir constaté des violations des règles dans le bureau de l'entreprise la sécurité incendie, l'inspecteur peut fermer votre entreprise.

Tout seul.

Le recouvrement de créances est fortement associé aux « années 90 folles ». Mais ces derniers temps, les médias ont de plus en plus fait état de méthodes criminelles de règlement des dettes. Encore des bandits ? Non, cette fois, il s’agit de prêteurs légaux et officiellement enregistrés.


Tout fondateur d'une MFO inclut dans un premier temps dans son business plan un risque de non-remboursement du prêt de 10 à 15 %, et parfois, en réduisant le délai de contrôle du débiteur et en augmentant la rapidité d'émission de l'argent, jusqu'à 30 % ! Mais, voyez-vous, même après avoir calculé cette situation, vous voulez tout rendre. Les MFO ne disposent souvent pas d'avocats ni de fonds pour les services de recouvrement, elles doivent donc se débrouiller seules. Eh bien, nous voyons ce qui en ressort dans l’actualité.
Les grands réseaux, ainsi que les établissements bancaires, préfèrent résoudre les litiges avec les clients de manière civilisée : des huissiers de justice aux agents de recouvrement. Ces derniers rachètent généralement les dettes des organismes de microfinance, mais à partir de 3 % de la valeur du montant des obligations. En 2013, le volume des rachats de dettes a augmenté de 66% ! Compte tenu du nombre de retards dans ces entreprises, la coopération avec les agents de recouvrement ne fera que se renforcer.

Risque élevé, marge élevée.

Si à Moscou ou à Saint-Pétersbourg, les IMF ne sont pas très visibles, alors dans les régions, elles inondent littéralement les rues. Dans certaines villes, il y a plus de kiosques « Je te donnerai de l’argent » que de stands de fleurs ! Non seulement la facilité d'enregistrement attire de nouveaux entrepreneurs vers cette entreprise, mais également des revenus élevés. La marge bénéficiaire moyenne est de 20 % ! Quel autre type d'activité peut rapporter des revenus similaires avec un minimum d'investissement ? Cependant, 10 000 roubles versés pour créer une SARL ne suffisent clairement pas : pour commencer à travailler, il vous faut environ 500 000 (selon expertise Centre russe de microfinance). Nous ne devrions pas oublier haut niveau les dettes en souffrance des clients de ces organisations.
Le plus important est de calculer à l’avance et de comprendre ce que vous devrez faire. Selon les statistiques, une organisation de microfinance enregistrée sur dix n'accorde finalement pas un seul prêt. Une procédure simple pour remplir les documents garantit l'entrée sur le marché de nombreux hommes d'affaires inexpérimentés qui, en raison de la forte concurrence et du manque de fonds de roulement quittent rapidement le secteur de la microfinance. Certaines font faillite en raison du développement d’un réseau de succursales inefficace au lieu d’un seul bureau fonctionnant avec succès.


À la lumière de la purge marché financier et resserrer la législation maintenant n'est pas la meilleure solution meilleur moment pour créer une MFO. Si vous avez confiance en vous et que des investisseurs potentiels sont alignés, je vous conseille d'organiser une entreprise en franchise de n'importe quel réseau fédéral. D’ailleurs, vous n’avez pas besoin d’attendre un bienfaiteur avec 1,5 million. Vous pouvez créer un pool de petits investisseurs qui transfèrent des fonds à l'un d'entre eux, qui conclura un contrat de prêt. C'est encore mieux s'il est un entrepreneur individuel, alors, étant soumis à « l'impôt simplifié », il devra déduire non pas 13 % (revenus), mais 6 % des intérêts. Essayez-le, n’ayez pas peur de prendre des risques, car les prêteurs sur gages ont toujours vécu richement.

Peut-être que chacun de nous a été confronté à une situation où une certaine somme d'argent est nécessaire de toute urgence. Et ces fonds sont nécessaires maintenant, immédiatement. Le seul ordinateur fonctionnel d'une personne est tombé en panne et elle doit désormais en acheter rapidement un nouveau. Quelqu’un doit de toute urgence rembourser une ancienne dette déjà exigible. Quelqu'un recherche des fonds pour un voyage imprévu, mais très important, tombé à l'improviste et qui ne peut être annulé. Et il vous en faut très peu - 5 000, 10 000 ou 20 000 roubles. Mais le compte bancaire est complètement vide, puisqu'un achat important a été effectué récemment, et il reste encore deux semaines entières avant le salaire.

Que faire dans une telle situation ?

Il existe en fait plusieurs options. Vous pouvez demander de l'aide à vos proches ou à vos amis. Peut-être qu'ils prendront le montant requis sur délai requis. La deuxième façon consiste à emprunter de l’argent auprès d’une banque, comme tout le monde le fait dans des situations similaires. Mais vos amis et votre famille ne disposent peut-être pas du montant requis et pour obtenir un prêt, vous devez préparer tout un tas de papiers. Par conséquent, obtenir de l’argent au bon moment peut s’avérer très problématique.

Heureusement, il existe un moyen de s'en sortir : contactez un bureau qui s'en occupe. Ces organisations sont récemment devenues très populaires. Pour la population, c'est moyen pratique« intercepter de l'argent avant le jour de paie », et pour les entrepreneurs, il s'agit d'un nouveau domaine d'activité prometteur.

Comment fonctionne l'octroi de microcrédits à la population ?

Vous devez d’abord comprendre comment fonctionne ce service. Le principe de fonctionnement ressemble à établissement de crédit. La différence réside principalement dans le fait que pour recevoir de l'argent, le client n'a pas besoin de rassembler tout un ensemble de documents. Juste assez. De plus, l'argent peut être emporté vers court terme– d’une semaine à un an. Les ressources financières sont fournies au client sur la base d'un accord de prêt et les activités d'un tel bureau sont réglementées par la loi fédérale « sur les organisations de microfinance ».

Quant à l'entrepreneur fournissant un tel service, il reçoit son bénéfice sous forme d'intérêts intéressants. Chaque semaine de prêt coûte au client 15 à 20 %. Autrement dit, si vous empruntez 10 000 roubles par mois, vous devrez restituer 16 000 roubles. Nous recevons un bénéfice de 60% par mois. Pas mal, n'est-ce pas ? Mais bien sûr, tout n’est pas aussi simple et facile. Sinon, tout résident entreprenant de notre pays pourrait fournir de tels services (et en tirer beaucoup d'argent).

Comment ouvrir votre propre service d'octroi de microcrédits au public ?

Le schéma même de fonctionnement de telles institutions n’a rien de compliqué. Mais enregistrer une telle institution n’est pas si simple. Seules les personnes morales inscrites dans un registre national spécial des organismes de microfinance peuvent accorder des microcrédits. Autrement dit, vous devez tout d'abord enregistrer une personne morale auprès du bureau des impôts. Et seulement après cela, passez à l'étape suivante.

Afin de réussir son inscription au registre des organismes de microfinance, il est nécessaire de collecter et de soumettre les documents suivants au Ministère des Finances :

• Photocopies du certificat d'enregistrement de la personne morale, ainsi que de tous les documents constitutifs. Tous les papiers doivent être certifiés par un notaire.
• Demande d'inscription de votre personne morale au registre.
• Toutes les informations nécessaires sur l'organisation - adresse du lieu, coordonnées des fondateurs.
• Une photocopie de la décision des fondateurs de créer un organisme de microcrédit et de nommer la direction de la future entreprise.
• Reçu de paiement des droits de l'État d'un montant de 1 000 roubles.

Si le fondateur est étranger, en plus de tous les autres documents, vous aurez besoin d'un extrait du registre des personnes morales étrangères.

Une fois le paquet de documents collecté et enregistré, le ministère des Finances dispose de deux semaines pour examiner la décision. Si la décision est en faveur du client, la personne morale se voit délivrer un certificat et obtient le statut d'organisme de microfinance. À partir de ce moment, l'organisation reçoit le droit d'accorder des microcrédits à la population d'un montant pouvant aller jusqu'à un rouble.

Une autre façon d'organiser une telle entreprise est le franchisage.

Nous vivons une époque extraordinaire pour les affaires. Aujourd’hui, grâce au développement et à la vulgarisation de la franchise, presque tout le monde peut devenir entrepreneur. Tout ce qui est exigé d'un candidat au titre d'homme d'affaires, c'est du désir et un certain montant d'investissement financier. L'entreprise s'occupe de toutes les autres questions. Cela s'applique également aux services d'octroi de microcrédits à la population. Récemment, de nombreuses entreprises sont apparues dans ce domaine et proposent d'organiser leur activité en franchise.

Par exemple, les sociétés « Money to Payday » et « Money to Home » peuvent devenir un point stratégique pour le développement de votre activité de microfinance. L'avantage est que vous obtenez tout pour démarrer en toute confiance - un modèle marketing, nom célèbre, un soutien constant.

Quel que soit le mode d'organisation de cette entreprise Quel que soit votre choix, il est important de se rappeler l’essentiel. À propos des risques. Après tout, il faut travailler avec les gens. AVEC personnes différentes. Et beaucoup d’entre eux pourraient s’avérer sans scrupules. Par conséquent, réfléchissez immédiatement à la façon dont vous « retirerez » de l’argent aux débiteurs imprudents. Sinon, vous risquez de faire faillite dès le début de votre activité.

• Quelle franchise choisir
• Enregistrement d'entreprise
• "Rochers sous-marins"
• Quels documents sont nécessaires
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Selon les experts, le secteur de la microfinance reste attractif pour les investissements, malgré le fait que la demande de prêts a légèrement diminué par rapport à 2013-2014 (la « période d'or » des organisations de microfinance). La population a encore besoin prêts rapides, appelé chèque de paie à chèque de paie. Même tous les phénomènes de crise observés dans le pays n'interfèrent pas avec le développement de cette activité. De nombreux grands acteurs des réseaux, ayant saturé le marché des capitaux jusqu'à l'extrême, se développent déjà dans les régions...

À propos de l'organisme de microfinance

Il convient de dire qu'avant 2014, il était beaucoup plus facile d'ouvrir sa propre organisation de microfinance et qu'en général, il était beaucoup plus facile pour une telle entreprise d'exister. Tout a changé après que la Banque centrale a pris le contrôle des activités des organismes de microfinance. Les exigences réglementaires se sont intensifiées (le soi-disant méga-régulateur a été créé) et des MFO « faibles » et pas tout à fait honnêtes ont commencé à fermer dans le pays de masse.

Quelle franchise choisir

L'intérêt des représentants des petites entreprises pour cette industrie est dû au fait que le processus d'ouverture d'une organisation semble assez simple. Si tu ne veux pas t'entraîner décision indépendante toutes les questions et entrez dans le «marché incompréhensible» - s'il vous plaît, vous pouvez acheter un modèle commercial prêt à l'emploi. Ainsi, il existe aujourd'hui des dizaines de propositions d'ouverture d'une MFO dans le cadre d'un accord de franchise (par exemple, « Master Money » ou « Home Money »). En fait, seulement trois éléments principaux sont requis d'un entrepreneur : 1. Le désir de se lancer dans cette entreprise 2. Les locaux où sera situé le bureau (peuvent être loués) 3. Le capital pour démarrer l'entreprise. Tout le reste, y compris les « paperasses » pour l'enregistrement d'une MFO, la formation du personnel, le marketing et d'autres questions, est pris en charge par l'entreprise principale ou le franchiseur. Naturellement, le franchisage implique une certaine dépendance à l'égard de l'entreprise principale, mais, voyez-vous, les chances de succès augmentent fortement.

Enregistrement d'entreprise

Les activités des MFO sont réglementées par la loi fédérale n° 151-FZ « sur les activités de microfinance et les organismes de microfinance ». Il décrit en détail les exigences et règles de base pour le fonctionnement de ces organisations. Ainsi, selon la loi, une organisation de microfinance ne peut accorder des prêts à la population que jusqu'à 1 million de roubles, pas plus. L'enregistrement d'une MFO n'est essentiellement pas différent de l'ouverture d'une SARL ordinaire (un entrepreneur individuel ne convient pas dans ce cas). L'inscription a lieu auprès de la même Inspection fédérale des impôts (impôts). Cependant, pour que le travail d'une MFO soit considéré comme légal, il faudra également adhérer à l'État. registre des organismes de microfinance. Cette procédure passe par le ministère des Finances. Pour adhérer au registre, vous devrez fournir les documents suivants : demande, certificat d'enregistrement public d'une personne morale, documents constitutifs, décision de créer une organisation et approuver les documents constitutifs, décision d'agréer les organes de direction de l'organisation, certificat de adresse de l'organisation, informations sur les fondateurs, paiement des taxes de l'État . Si vous commencez à travailler sans vous inscrire au registre (c'est-à-dire simplement en vous inscrivant auprès du Service fédéral des impôts), cela entraînera une amende de 30 000 roubles. conformément à l'article 15.26.1 du Code administratif. Les prêts peuvent être accordés aux personnes âgées de 18 à 6 ans, sous réserve de la fourniture d'un passeport d'un citoyen de la Fédération de Russie. Le montant maximum du prêt pour la plupart des organisations est de 15 000 roubles. L'intérêt moyen du prêt est de 2% par jour.

Combien d'argent faut-il investir pour ouvrir un organisme de microfinance ?

La loi n’interdit pas d’ouvrir avec des investissements minimes (ce n’est pas comme ouvrir une banque). En fait, vous pouvez commencer à travailler « à partir de zéro » avec un capital autorisé de 10 000 roubles. Cependant, cela vaut la peine d'en tenir compte point important. Le fait est que toute transaction d'un montant de 10 % ou plus de la valeur comptable des actifs est soumise à une approbation obligatoire. Assemblée générale participants. En d'autres termes, si vous disposez d'un capital de 10 000 roubles, vous devrez alors approuver chaque prêt pour 1 000 roubles. et plus. Pas une option! Par conséquent, les acteurs du marché recommandent de démarrer une entreprise avec un capital minimum de 500 000 à 700 000 roubles. Ce montant sera suffisant non seulement pour rénover les locaux et enregistrer une SARL, mais aussi pour créer ce même « coussin de sécurité » et augmentera les capacités de l'organisation. En tant que locaux d'implantation des MFO, ils choisissent le plus souvent des espaces dans des centres de bureaux du centre de la ville. La taille moyenne La superficie de la pièce est de 25 à 35 m². M. Le loyer selon la région est de 20 à 50 000 roubles. par mois. Le bureau d'une organisation de microfinance est équipé de mobilier et de matériel de bureau (imprimantes, ordinateurs, fax, téléphones), les consommables et fournitures de bureau sont achetés. Le personnel requis comprend principalement des chargés de comptes, un avocat, un responsable des relations avec les débiteurs, des agents de sécurité et un comptable. Le fonds salarial approximatif est de 100 à 150 000 roubles. par mois.

Combien pouvez-vous gagner grâce aux organismes de microfinance ?

Si vous accordez en moyenne 20 prêts par jour d'un montant de 3 000 roubles. à 2% pendant 14 jours, vous pouvez gagner environ 250 à 300 000 roubles en un mois. Parmi ceux-ci, le «net» (moins le loyer, les salaires et les dépenses publicitaires) sera de 100 à 150 000 roubles. Cela prend en compte le fait que 15 à 20 % des prêts émis ne seront pas restitués à temps et seront vendus à des collectionneurs. Si 700 à 900 000 roubles ont été dépensés pour ouvrir une MFO, l'investissement sera rentabilisé en moins d'un an.

"Rochers sous-marins"

Deux risques principaux peuvent être identifiés lors de la conduite de telles activités : 1. Une responsabilité administrative élevée (amendes, contrôle constant de l'État, introduction de nouvelles lois) 2. Le risque de non-remboursement des prêts accordés. Le premier point est assez difficile à traiter, mais le second est tout à fait possible. Le problème du recouvrement des dettes en souffrance est peut-être la « pierre d’achoppement » qui fait obstacle à la construction Affaires rentables sur les prêts. Car trouver un client et émettre des prêts n'est pas si difficile (en raison de la situation économique générale du pays). Il est beaucoup plus difficile de restituer le prêt accordé et les intérêts gagnés. Par conséquent, l'ouverture d'une MFO doit s'accompagner d'une étude claire de tous les documents directement liés au travail avec les prêts. Un avocat compétent parmi notre personnel est une nécessité vitale. Pour réduire le risque de non-remboursement des prêts, il est nécessaire de mettre en place une unité sérieuse pour travailler avec les dettes en souffrance. Quelles méthodes peuvent aider ici :

• Consultation initiale de qualité sur la question du remboursement du prêt au stade de son octroi.
• Développement d'un système de rappel des dettes en souffrance. Vous pouvez utiliser des SMS bon marché et également embaucher une personne spéciale qui appellera les débiteurs.
• Mise en place d'un système de travail avec les débiteurs qui ont des problèmes financiers.
• Introduction d'un système de collaboration avec des emprunteurs responsables (octroi de bonus supplémentaires, réduction des taux d'intérêt, etc.)

Il est recommandé de limiter le délai d'auto-recouvrement des créances à 1 mois. Cette période est suffisante pour comprendre la vraie raison problèmes de défaut de paiement des prêts. À l'avenir, ces débiteurs devraient être transférés à une société de recouvrement - des spécialistes du recouvrement de créances. Travailler avec des agents de recouvrement présente de nombreux avantages : 1. Vous économisez de l'argent en maintenant votre propre service de recouvrement de créances. 2. Transférez la pièce aspects négatifs travailler pour un organisme tiers 3. Les collectionneurs sont des professionnels dans ce domaine, le recouvrement des créances auprès d'eux est donc beaucoup plus efficace.

Plan d'affaires étape par étape : par où commencer

Il vaut mieux commencer à ouvrir un organisme financier avec affaire détaillée plan dans lequel vous devez calculer les investissements en capital dont vous aurez besoin, combien d'argent vous devrez dépenser en prêts, combien sera dépensé pour l'achat d'équipement, le loyer, salaires société de personnel et de publicité. Ensuite vous aurez besoin de :

• enregistrer une entreprise,
• obtenir le statut MFO ;
• choisissez un espace de bureau;
• recruter du personnel :
• organiser une campagne publicitaire.

Quel équipement est nécessaire pour les organisations de microfinance

Le même équipement et le même inventaire conviennent aux IMF comme à un bureau ordinaire. Vous aurez besoin de : ordinateurs et matériel de bureau, tables informatiques, chaises, téléphones ; étagères ou support. Tous les coûts ne dépasseront pas 100 000.

Quels documents sont nécessaires

Une MFO ne peut être enregistrée qu'en tant que personne morale. Pour ce faire, vous aurez besoin de : une décision de création d'une MFO en tant que LLC, la charte de l'organisation, des documents sur le paiement des taxes de l'État, un arrêté de nomination d'un directeur ayant les responsabilités de chef comptable. Code OKVED principal 64.92.7 - « Activités de microfinance ». Lors de la soumission des documents d'enregistrement au Service fédéral des impôts, vous pouvez choisir le régime fiscal simplifié ou l'OSN. Hormis l’enregistrement et l’obtention du statut d’organisme de microfinance, aucun document supplémentaire n’est requis.

Il semblerait que qui penserait à contracter des prêts aussi coûteux - eh bien, n'est-ce pas idiot ? Mais entre-temps, le secteur des MFO, ou en général les prêts express, est florissant et prospère : les microcrédits sont désormais disponibles dans les centres commerciaux, aux arrêts de bus près de chez vous, à la télévision et sur Internet. Les gens arrivent.

On pourrait penser qu’il est trop tard, que le marché est saturé, que tout est occupé – mais non. Les perspectives du secteur de la microfinance sont plutôt optimistes. Certains affirment que ses volumes dans certaines régions continuent de croître de près de 50 % par an.

En général, pendant que les gens marchent, ce serait un péché de ne pas en profiter. Heureusement, le processus d'organisation d'une telle entreprise est assez simple - il est rapide et ne diffère pratiquement pas de la création d'une entreprise moyenne. L'essentiel est qu'après avoir créé une entreprise, vous devez demander votre inscription au Registre national des organismes de microfinance - sans inscription dans ce registre, vos activités ne seront pas totalement légales.

Avant que nous commencions

Bonne nouvelle : les MFO sont réglementées loi fédérale« Sur les organismes de microfinance », ou plus simplement – ​​principalement le Code civil. Le processus d’obtention d’un prêt a été simplifié au maximum, donc si vous pensez que l’argent c’est de l’argent, une entreprise de microfinance est exactement ce dont vous avez besoin.

La majeure partie de l'investissement initial devrait être immédiatement utilisée pour émettre des prêts. Pour ces besoins, vous devez disposer d'au moins 500 000 à 1 million de roubles. Habituellement, pour émettre un prêt, seul un passeport est requis, l'âge de l'emprunteur est de 22 à 60 ans, taux d'intérêt– 2% par jour, montant maximum du prêt – 20 000 roubles, durée – jusqu'à 15 jours. Si vous le souhaitez, le prêt peut être prolongé, mais cela entraînera d'autres intérêts ou commissions. Bien sûr, si vous flirtez avec le délai, des centimes sont attribués. L'entreprise moyenne accorde des prêts d'un montant d'environ 1,5 million de roubles par mois.

Lors de la planification modèle financier, cela vaut la peine d'envisager jusqu'à 50% de non-retour. Bien sûr, le niveau de non-retour est généralement beaucoup plus faible, mais avez-vous l'habitude de partir du scénario le plus négatif ? Si vous faites tout correctement, vous pourrez atteindre l’autosuffisance dès le premier mois. Oh, oui, et rappelez-vous : selon la loi, une MFO ne peut pas attirer de dépôts, émettre des prêts en devises étrangères, opérer sur le marché des valeurs mobilières, facturer des intérêts pour un remboursement anticipé et exiger plus d'un million de ses emprunteurs.

Principaux risques : pourcentage élevé de non-remboursements, contestations judiciaires des taux d'intérêt d'un prêt si l'accumulation s'avère illégale, forte concurrence.

« Instructions étape par étape pour ouvrir un MFO »

Emplacement

Avant d'ouvrir un MFO, vous devez décider de l'emplacement. Cela peut être critique pour votre entreprise. Les endroits les plus recherchés sont les centres commerciaux, les petits supermarchés à proximité du domicile, les grands centres de bureaux et les arrêts de transports en commun. Pour commencer, même un petit coin d’environ 30 mètres carrés suffira. m – nous n’ouvrons pas d’agence bancaire.

Équipement

Ici aussi, tout est bien plus simple que dans les banques et les salons de beauté. Les principaux équipements sont des ordinateurs, du matériel de bureau, des téléphones. Pour que vos clients se sentent bien et confortablement installés, placez un canapé, des fleurs et une machine à café avec des friandises. Par rapport aux concurrents qui n'ont que des chaises en fer... en général, une atmosphère de confiance est importante. Les petites choses comptent.

Personnel

Suivant le scénario économique, nous aurons besoin d'environ 3 personnes - en plus du directeur, il s'agit d'un agent de sécurité et de 2 managers à la « expert en crédit ». L’agent de sécurité est tout simplement indispensable et il ne faut pas lésiner sur lui : il vérifiera la disponibilité des emprunteurs sur différentes listes noires, ainsi bonnes connexions sont les bienvenus. La journée de travail des managers est de 12 heures, 2/2, adéquation, orientation client et sourire radieux sont les bienvenus.

Documents et licences

Comme nous l'avons dit plus haut, pour démarrer une activité de prêt express, vous devez vous adresser au Registre national des organismes de microfinance. Pour ce faire, vous aurez besoin de : une demande, des copies notariées du certificat d'enregistrement, des copies des actes constitutifs, une copie de la décision des fondateurs, une copie de la décision de nomination du directeur général, des informations sur les fondateurs, des informations sur l'emplacement et une attestation confirmant le paiement de la taxe d'État. Les informations sur l'entreprise sont saisies dans un délai de 14 jours ouvrés.

Commercialisation

La concurrence dans le secteur de la microfinance s'accroît à pas de géant, il est donc logique d'investir massivement dans la composante marketing de votre entreprise. Ne lésinez pas sur les belles promotions : le premier prêt sans intérêts, un record taux bas dans les premiers mois de travail ou en cas d'augmentation du plafond du montant distribué, vous pouvez donner plus que vous ne le pensez. Faites attention aux dépliants classiques, à la publicité dans le journal local et à Internet - une bannière sur un portail municipal bien connu n'est pas un luxe, mais une touche claire pour le public. Une bonne idée : au fil du temps, concluez un accord avec des prestataires de services électroniques afin que vos clients puissent restituer de l'argent par virement bancaire, via Qiwi ou Elexnet. Eh bien, bien sûr, vous devez vous rappeler que rien ne sera la meilleure publicité/anti-publicité pour vos microcrédits comme le bouche à oreille. À un moment donné, de nouveaux clients commenceront à arriver sur la base des recommandations d’amis : les rumeurs se répandent très vite.

Résumé

Le métier de la microfinance est simple, prometteur et très, très rentable. Ouvrir une entreprise n'est pas si difficile, et l'activité elle-même nécessite un minimum documents d'autorisation et est réglementé par le Code civil. Le seul ennui est qu'il y a une concurrence assez forte, il vaut donc la peine d'analyser le marché et le degré d'ouverture à l'entrée dans votre ville, puis d'investir massivement dans le marketing et la promotion de votre marque. Portez une attention particulière à l'emplacement de votre point et à la recherche d'un bon agent de sécurité.